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金融市场的信用风险评估工具研究
引言
站在金融市场的风控台前，信用风险始终是悬在从业者头顶的达摩克利斯之剑。无论是银行发放贷款时对企业偿债能力的判断，还是债券投资者购买信用债前对发行主体的筛选，亦或是保险公司设计信用保险产品时对违约概率的测算，核心问题都绕不开“如何准确评估交易对手的信用风险”。这种评估不是简单的“好”与“坏”的二元判断，而是需要量化违约概率、损失程度、风险敞口等多维度指标，进而为定价、限额、拨备等决策提供依据。
过去十年间，我在参与多家金融机构的风控项目时，深刻感受到信用风险评估工具的演变——从依赖信贷员经验的“拍脑袋”时代，到基于统计模型的量化分析阶段，再到如今大数据与人工
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