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银行业从业人员资格考试中级《个人贷款》冲刺串讲班

个人贷款产品的种类

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。按产品用途分类，个人贷款可分为个人消费类贷款和个人经营类贷款。

个人消费类贷款包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。例如，小张购买一套住房，申请了个人住房贷款；小李想买一辆汽车，办理了个人汽车贷款。

个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款等。比如，小王开了一家小店，申请个人经营贷款来扩大经营；某农户通过农户贷款购买农业生产资料。

个人贷款的特征

个人贷款具有贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活等特征。贷款品种丰富能满足不同消费者的多样化需求，消费者可以通过线上线下多种渠道申请贷款，并且还款方式有等额本息、等额本金等多种选择。

个人贷款的发展历程

住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展；国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展；商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。

个人贷款的要素

个人贷款的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度等。贷款对象需是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。贷款利率分为固定利率和浮动利率，贷款期限根据不同的贷款产品有所不同。还款方式中，等额本息还款法每月还款额固定，但本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减；等额本金还款法每月还款额逐月递减，本金每月相等。担保方式有抵押、质押、保证和组合担保等。贷款额度根据借款人的还款能力、抵押物价值等因素确定。

个人住房贷款的分类

按资金来源，个人住房贷款可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。自营性个人住房贷款由银行以营利为目的向个人发放；公积金个人住房贷款是一种政策性贷款，利率较低；个人住房组合贷款是公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的组合。按住房交易形态，可分为新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款。按贷款利率的确定方式，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

个人住房贷款的特征

个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有贷款期限长、大多以抵押为前提建立借贷关系、风险具有系统性特点等。

公积金个人住房贷款

公积金个人住房贷款的资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。申请公积金个人住房贷款应具备的基本条件包括具有城镇常住户口或有效居留身份、按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户等。其贷款流程包括借款人提出申请、银行受理调查、贷款审批、签订借款合同、担保、贷款发放、贷后管理等环节。

个人汽车贷款的分类

个人汽车贷款按所购车辆用途可分为自用车贷款和商用车贷款；按担保方式可分为质押担保贷款、抵押担保贷款、保证担保贷款和信用贷款。

个人汽车贷款的运行模式

个人汽车贷款的运行模式有“间客式”和“直客式”两种。“间客式”是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商来办理贷款手续；“直客式”是指购车人先到银行申请贷款，银行同意贷款后，购车人再去经销商处购车。

个人教育贷款的分类

个人教育贷款可分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。商业助学贷款是指银行向正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的，只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用的商业性贷款。

国家助学贷款的要素

国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。贷款额度按照每人每学年最高不超过8000元的标准执行。贷款利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。贷款期限最长不超过20年。还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种。

个人经营贷款的贷款用途

个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。

个人经营贷款的担保方式

个人经营贷款可采用抵押、质押、保证及信用贷款等担保方式。抵押物通常为借款人本人或第三人（限自然人）名下的房产；质押物可以是存单、国债、理财产品等；保证担保可由自然人或法人提供。

农户贷款的概念

农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的