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建行信贷自查报告及整改措施

为全面落实银保监会“信贷管理强化年”工作要求及总行《关于开展信贷业务全流程风险排查的通知》（建总发〔2023〕XX号）部署，我行于2023年7月至9月集中开展了信贷业务全流程自查工作。本次自查以“查问题、促整改、强基础”为目标，覆盖2022年1月1日至2023年6月30日期间发放的公司类、个人类及普惠金融贷款，重点聚焦房地产、地方政府融资平台、产能过剩行业等重点领域，以及贷前调查、贷中审查、贷后管理等关键环节。通过现场调阅档案、系统数据比对、客户访谈等方式，共抽查信贷业务1235笔，涉及金额18.6亿元，发现问题5大类23项，现将具体情况及整改措施报告如下：

一、自查发现的主要问题及典型案例

（一）贷前调查环节存在信息核实不充分问题

部分客户经理对借款主体资质及经营状况调查流于形式，未严格执行“双人实地调查”要求，对关键风险点排查不到位。例如：2022年11月发放的某制造企业5000万元流动资金贷款，客户经理仅通过企业提供的财务报表及口头陈述完成调查，未实地核查企业水电费缴纳记录、纳税凭证及主要上下游合同。经后续核查发现，该企业2022年实际销售收入较申报数少35%，且存在两笔未披露的民间借款，资产负债率实际高达78%（申报为52%），贷前调查严重失实。另1户个体工商户2023年3月申请的100万元信用贷款，客户经理未按要求走访经营场所，仅通过电话核实，导致未发现该商户已连续3个月未缴纳商铺租金、实际处于半停业状态的情况，贷款发放后2个月即出现逾期。

（二）贷中审查审批环节存在风险把控不严现象

部分业务审查未严格执行“三查”制度，对担保有效性、资金用途合理性等核心要素审核不足。例如：2022年6月审批的某房地产开发项目8000万元贷款，抵押担保为项目土地使用权，但审查人员未核实土地抵押登记情况，后经不动产登记中心查询发现，该土地已于2021年12月为另一笔3000万元贷款办理抵押，本次抵押属重复登记，实际担保覆盖率仅为42%（原测算为75%）。另1笔某贸易公司2000万元供应链融资业务，审查时未严格核对交易背景真实性，仅凭企业提供的虚假购销合同即通过审批，资金实际被挪用至股市，贷后监测发现时已形成1200万元不良。

（三）贷后管理环节存在资金监控及风险预警滞后问题

贷后检查频率及深度未达监管要求，对资金流向、企业经营变化等关键指标跟踪不及时。抽查发现，2022年发放的126笔公司类贷款中，43笔未按合同约定进行季度现场检查，其中17笔仅通过电话完成“形式检查”；个人经营性贷款中，31%的资金流向监控仅依赖银行系统自动筛选，未人工核查交易对手合理性，导致3户借款人将350万元贷款用于购买理财。典型案例：某批发零售企业2022年4月获得3000万元贷款，贷后首次现场检查延迟至2023年1月（合同约定为放款后1个月），此时企业已因经营不善拖欠供应商货款500万元，存货周转率较贷前下降60%，风险暴露时贷款已形成不良。

（四）普惠金融业务存在“重投放轻管理”倾向

为完成普惠贷款考核指标，部分机构对小微企业及个体工商户准入标准放宽，贷后管理未根据客群特点动态调整。例如：2023年新增的58户“首贷户”中，12户企业成立时间不足1年、无稳定经营流水，客户经理仅依据企业主个人征信“白户”即发放信用贷款，其中4户3个月内出现欠息。另1户个体工商户通过“建行惠懂你”平台申请的50万元信用贷款，系统自动审批后，客户经理未按要求在5个工作日内完成实地回访，直至贷款逾期2个月才发现该商户已关闭经营场所、企业主失联。

（五）员工行为管理存在合规意识薄弱问题

个别客户经理与客户存在非业务往来，可能影响信贷决策独立性。排查发现，某支行客户经理张某与管理客户李某存在3笔资金往来（合计15万元），其中2万元为李某代张某支付的装修款，虽未直接涉及信贷审批利益输送，但已违反《中国建设银行员工行为规范》关于“禁止与客户发生非业务资金往来”的规定。另1名客户经理王某在贷后检查中，接受客户安排的宴请及礼品（价值约2000元），检查报告对企业存在的库存积压问题仅作“库存正常”简单描述，未揭示潜在风险。

二、整改措施及实施进展

针对自查发现的问题，我行立即成立整改工作领导小组，由分管信贷副行长任组长，信贷管理部、风险合规部、各分支行负责人为成员，制定《信贷业务问题整改台账》，明确责任部门、整改时限及验收标准，目前已完成整改19项，剩余4项（主要涉及系统改造及制度修订）按计划推进中。

（一）强化贷前调查真实性管控

一是修订《公司类信贷业务贷前调查操作手册》，新增“必核清单”18项，要求客户经理实地核查企业水电费、纳税记录、主要合同原件，并通过“国家企业信用信息公示系统”“企查查