汽车信贷市场的调查与分析.docVIP

陕西省汽车信贷市场的调查与分析

一、汽车信贷市场的发展

1、初期

汽车信贷业务最初出现在陕西时是1997年和1998年相交时，银行在此项业务刚刚推出时，对此项业务相对比较陌生，并没有比较规范的操作流程，二汽神龙富康与农行首先打出“首付4.8万元富康开回家”这一口号，为汽车消费信贷拉开了帷幕。

由于此前各家银行都没有办理过此项业务，所以在对这一业务的操作中出现了不少失误，表现尤为突出的是首付比例，例如当时的中信实业银行推出的零首付业务，所谓的零首付业务，即用户只需提供相应的身份证明和支付一定的手续费和挂牌费用，就可将车开回家，这样一来，如一辆桑塔纳轿车当时市场价为150000元左右，而用户只需出8000元左右的手续费和20000元左右的挂牌费用即可，如此以来，银行就将承担全部车辆的价格风险，而用户认为这么容易的就能将车开走降低了还款意识。加之，审查人员的风险意识淡薄，素质较低，客户信用和实力相对较差，也为这一业务的风险防范埋下了隐患，更重要的是当时经济环境相对不稳定，大部分国企正值改革初期，而私营企业和个体户正处于发展的初期阶段，也为这一业务的健康发展增添了客观上的屏障，在一个周期后，（每个周期约2-3年），各家银行在办理过的业务中，不良借款远远超出了正常比例，在这种形势下，2000年底，各家银行相继停办了此项业务，即便是没有停办此项业务的银行，由于受到不良借款的影响，无论是在数量上，业务上，还是区域上都不如2000年以前。

2、中期

2002年后，经过几年的发展，全国经济发展较快，生活水平日益提高，特别是汽车工业的飞速发展，人们对汽车消费的迫切需求，为汽车信贷业务的再次复出，拉响了前奏，2003年年初，中国银行开通了此项业务，这次业务的开通，无论是在数量上，区域上都是以前所无法相比的，2002年---2003年6月，中国银行陕西省分行东大街支行，累计发行贷款5000余笔，全额达6亿元，而在区域上，几乎遍布全省所有县市，由于发放贷款太多，区域太广，加之几乎所有业务都是由各家中间公司（经销商或担保公司）去做，所以在质量上出现了严重问题，在业务开通的一年后，逾期高达6000万元，而这一数字几乎每天都在增加。

逾期发生的初期，各家中间公司为了能和银行继续合作，一方面抓紧催收，另一方面，只要有逾期，就会替客户垫付，随着逾期的不断增加，做为银行的主管责任人，对各家中间公司提出了相对苛刻的放贷条件和附加条件。在这种情况下，个别规模较小的中间公司不再为客户垫付逾期借款，银行在逾期不断增加的情况下，2003年9月，银行停办了此项业务，一旦业务停止，就将意味着中间商无钱可赚，还得抓催收和替客户垫付逾期贷款，在这种利益矛盾下，各家中间商先后停止了对逾期的催收和垫付。

在当时这种情况下，很多担保公司已寻找到了新的银行进行此项业务的合作，同时把自己的信贷客户让别的代理公司去做，从中得到

2、管理费：2880元

3、监管费：1480元

合计为：8925元

如果一年做800辆车，而利润则在714万元左右，这还不包括保险、挂牌车辆的一定收入。

一般来讲，第二年的续保审验和营运车辆营运证收入也是利润组成的部分。

以贷款额为14万元的车辆计算，第二年的保险收入保费8000元计算：

1、保费：8000×0.45×800=2880000.00

2、审验：400×400=160000.00

3、营运证收入：400×400=160000.00

合计：320万元

按此计算，如果第二年不发生一笔业务也有320万元的收入。