商业银行小微企业信贷风险管理研究--以J银行A分行为例.pdfVIP

摘要

我国小微企业凭借数量庞大、生产经营规模较小、经营灵活的优势，在整个国民经

济中发挥的作用与日俱增。在当前政策背景下，商业银行通过减费让利、优化账户服务、

实施普惠金融战略等措施进一步支持小微企业发展。同时，国内商业银行持续增强小微

企业的信贷支持，不断推出新型贷款产品，放宽信贷准入条件，降低信贷担保要求，逐

步扩大普惠信贷规模。银行经营的本质就是风险的经营，商业银行持续稳健经营一定程

度上取决于银行的综合风险管理水平的高低。我国银行业需要不断的对自身的风险经营

与风险管理能力进行提高，这是在激烈竞争中提高市场竞争力的必然要求。因此，在当

前背景下找出商业银行小微企业信贷风险管理的影响因素并寻求解决对策具有重要的

学术价值和现实意义。

长期以来，商业银行小微企业信贷风险管理的研究是学术界的热门话题。根据宏观

经济政策、科学技术发展水平以及商业银行内部管理等背景情况的不同，小微企业信贷

风险呈现出不同的特点。本文结合国内外的研究现状，以A分行小微企业信贷风险管理

为切入点，全面展示A分行信贷风险管理现状，并运用层次分析法和模糊综合评价法对

A分行小微企业信贷业务信贷风险管理水平进行分析和评价。本文通过A分行实际发展

情况，设定准则层的7个维度，归纳了常见的13种影响信贷风险水平的指标，并构建

层次结构模型，运用AHP层次分析法对专家意见进行汇总分析，得出影响A分行小微

企业信贷风险的相关指标的权重值，并建立了评价模型。通过评价模型，本文以A分行

为例进行了实证分析，对该行当期的信贷风险管理水平进行了综合评价。根据评价结论，

本文发现A分行当前信贷风险管理水平较为一般，且存在较多问题。通过研究发现，A

分行信贷风险管理的问题表现主要体现在风险管理体系、信贷流程风险控制、技术和人

员保障三个方面，具体问题包括经营盲目扩张、企业过度授信、担保方式缺失、贷前调

查流于形式、征信评价不科学、贷中审核把关不严、还款来源未落实、负面信息参考权

重过于严苛、员工信贷风险管理能力有待提升等。

针对A分行信贷风险管理存在的问题和成因，提出相应的对策。第一，构建科学的

信贷管理体系，注重信贷结构优化，完善营销考核体系建设；第二，完善信贷流程风险

控制，强化小微企业贷前、贷中、贷后风险管理；第三，提升数字化能力，建立专业信

贷管理队伍，强化员工合规意识。希望通过施行以上对策，能够帮助J银行A分行完善

II

信贷风险管理体系，增强信贷流程风险控制能力，进一步提升员工的工作能力和工作热

情，最终提升J银行A分行的信贷风险管理水平。

关键词：信贷；小微企业；风险管理；层次分析法

III

ABSTRACT

Byvirtueoftheiradvantagesoflargenumber,smallscaleofproductionandoperation,andflexible

operation,smallandmicroenterprisesareplayinganincreasinglyimportantroleinthewholenational

economy.Underthecurrentpolicybackground,commercialbanksfurthersupportthedevelopmentofsmall

andmicroenterprisesbyreducingfeesandyieldingprofits,optimizingaccountservices,implementing

inclusivefinancestrategiesandothermeasures.Atthesametime,domesticcommercialbankscontinueto

strengthencreditsupportforsmallandmicr