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剖析地下保单：法律困境、风险与监管策略探究

一、引言

1.1研究背景与意义

在经济全球化和金融市场逐步开放的大背景下，我国保险市场迎来了蓬勃发展的机遇，但与此同时，地下保单问题也日益凸显，逐渐成为保险市场乃至整个金融领域不可忽视的重要现象。所谓地下保单，通常指的是境外（主要是港澳地区）保险公司未经中国保监会批准，在内地非法向内地居民销售的保单。其具体表现形式复杂多样，涵盖境外保险公司直接在内地推销保单、派遣推销人员到内地开展业务、内地人员协助境外保险公司销售保单，以及诱导内地居民赴境外签单缴费等行为。地下保单所涉及的产品类型中，寿险占据主导地位，且多为具有长期性、储蓄性特点以及高保额的寿险保单。

地下保单在内地的出现并非偶然，有着深刻的经济和社会背景，且呈现出不断发展演变的态势。早在十多年前，受地缘因素以及经济交流频繁等影响，地下保单率先在广东、福建等沿海地区出现。彼时，这些地区与港澳地区经济往来密切，人员流动频繁，为地下保单的滋生提供了土壤。随着内地经济的快速发展，居民财富不断积累，对保险产品的需求日益多元化和高端化，地下保单的销售范围也逐渐从沿海地区向内地其他经济发达城市蔓延，如上海、北京、浙江、江苏等地，甚至一些内陆城市也出现了地下保单的踪迹。据相关估算，在香港每年近400亿港元的保险费收入中，约有三分之一来自内地，澳门也有五分之一以上的同期保费收入源于内地。近年来，随着互联网技术的发展，地下保单的销售方式也更加隐蔽和多样化，部分不法分子借助网络平台进行宣传和销售，进一步加大了监管难度。

研究地下保单相关法律问题具有极其重要的现实意义，关乎保险市场秩序的维护和消费者权益的保护。从保险市场秩序角度来看，地下保单的存在严重扰乱了正常的市场竞争环境。境外保险公司通过地下保单绕过我国严格的市场准入监管和合规要求，无需像国内保险公司一样缴纳相关税费，大大降低了运营成本，得以用更低的价格和更高的收益承诺吸引客户，这对依法合规经营的国内保险公司构成了不正当竞争，破坏了市场的公平性原则，阻碍了国内保险行业的健康有序发展。同时，大量保费因地下保单流向境外，导致境内保险市场资源流失，影响了保险市场的稳定性和可持续发展能力。以2023年为例，内地访客为香港保险带来的新增业务保费合计达近590亿港元，占个人业务总额的32.6%，如此大规模的保费外流对内地保险市场造成了巨大冲击。

从消费者权益保护层面而言，购买地下保单的消费者往往面临诸多风险和权益受损的可能。由于地下保单不受内地法律保护，一旦出现理赔纠纷、退保退费等问题，投保人很难依据内地法律维护自身合法权益。实践中，因地下保单引发的跨境理赔纠纷屡见不鲜，许多投保人在遭遇保险事故后，面临理赔困难、理赔金额缩水甚至无法获得赔偿的困境；在申请退保时，也常遇到退费受阻、扣除高额手续费等情况，使消费者的经济利益遭受重大损失。此外，地下保单销售过程中还普遍存在误导宣传现象，销售人员往往夸大保险产品的收益和保障范围，隐瞒产品的风险和条款限制，使消费者在信息不对称的情况下做出错误的投保决策，最终损害了消费者对整个保险行业的信任，影响了保险市场的健康发展。

1.2国内外研究现状

在国外，由于保险市场发展较为成熟，保险监管体系相对完善，对于地下保单这类非法保险销售行为的研究，更多是作为保险监管研究中的一个分支进行探讨。部分发达国家如美国、英国，在保险监管方面有悠久的历史和丰富的经验，其学者研究重点在于如何通过完善监管制度和加强国际合作，防止非法保险业务的跨境流动。例如，美国学者通过对不同州保险监管法律的比较研究，分析跨境非法保险销售可能面临的法律冲突以及如何协调解决，强调通过州际保险监管机构的协作以及国际保险监督官协会（IAIS）等国际组织的合作，共同应对跨国非法保险业务问题；英国学者则侧重于研究金融科技发展下保险监管的变革，探讨如何利用先进技术手段，如大数据分析、区块链技术等，加强对保险销售行为的监测，及时发现和打击地下保单等非法行为，维护保险市场秩序。

在国内，随着地下保单问题日益凸显，国内学者从多个角度对其展开了深入研究。在地下保单的界定与性质方面，学者们普遍依据保监会的定义，明确地下保单是境外保险公司未经批准在内地非法销售的保单，属于非法保险活动，具有“服务走私”性质。在地下保单产生的原因探究上，研究认为，从市场需求角度，内地保险市场产品结构不合理，无法满足高收入群体对高额保障和丰厚回报的需求，给地下保单提供了生存空间；从市场供给角度，境外保险机构受内地巨大市场潜力吸引，在市场准入受限情况下，违规通过地下保单开拓内地市场。同时，港澳保险机构高额佣金对内地保险代理人的诱惑，以及地下保单销售隐蔽性强、跨境取证困难等因素，共同导致地下保单屡禁不止。

在地下保单对保险市场和消费者的影