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风险管理与保险保险系李硕

A自我介绍B平时成绩评定（点名与提问）C“通识”，补充内容，记好笔记D学习这门课程的目标（为今后专业课学习打下基础，并通过代理人资格考试）E课后自主学习，课前预习上课前说几点注意事项：

学习参考资料参考书目孙祁祥，保险学（第三版），北京大学出版社，2005《保险学》，魏华林，高教出版社，第二版，2005；《中华人民共和国保险法》，2009年10月1日施行。刊物报纸：《金融时报》、《金融与保险》、《保险研究》、《金融研究》、《中国保险报》、《中国经营报》。电视：中央2台经济半小时、中国财经报道网络：中国保险网、保监会政府网站等。

为什么我们需要学习保险？或者说为什么人人都需要保险？1什么是保险？2

为什么我们需要学习保险？为什么人人都需要保险？风险无处不在！风险的存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险，风险是保险产生和发展的基础。因此，认识和学习保险，就必须从认识风险开始。什么是保险？“保险”是一个在我们的日常生活中出现频率很高的名词，一般是指办事稳妥或有把握的意思。但是在保险学中，“保险”一词有其特定的内容和深刻的含义。

风险的定义01风险的特征03风险的分类05风险的要素02风险的成本04第一章风险概述

一、风险的定义目前，学术界对风险的内涵还没有统一的定义，由于对风险的理解和认识程度不同，或对风险的研究的角度不同，不同的学者对风险概念有着不同的解释，但可以归纳为以下几种代表性观点。

及存在着有利风险和不利风险。所以这是银行、证券业对风险的理解，有可能收益也有可能损失。将证券投资的风险定义为该证券资产的各种可能收益率的变动程度，并用收益率的方差来度量证券投资的风险。将风险是公司收入的不确定性；风险是事件未来可能结果发生的不确定性

（课本上的定义）风险是（损失）发生的不确定性只有损失，没有收益，但这并不意味着任何未来的不确定性一定存在着风险，只有未来可能发生损失时，才有风险。离开了损失谈论风险没有任何意义。风险是与损失性相关。时间、地点、发生与否、发生程度的不确定。这是风险最重要的一个原因。风险发生的不确定性贰壹叁

风险客观说01因为风险是客观存在的，所以它是可以预测的。在对风险事故进行观察的基础上，可以用客观概率对这种不确定性加以定义并测量其大小，而且所有的结果都以金钱来计价。例如，佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；奈特认为风险是可测定的不确定性。02保险精算和安全工程领域（堤坝防洪）的风险概念都属于风险客观说。03

风险主观说风险主观说并不否认风险的不确定性，但认为个人对未来的不确定性的认识与估计会同个人的知识、经验、精神和心理状态有关，不同的人面对相同的事物会有不同的判断，因此，所谓风险的不确定性是来源于主观的。心理学、社会学、文化人类学与哲学等领域的学者都持这一观点。

（三）风险是由风险构成要素相互作用的结果风险因素结合说认为风险是每个人和风险因素的结合体，灾害的发生及其后果与人为因素有着极为复杂的互动关系。这类学说不强调区分风险的客、主观性，而着眼于风险产生的原因、后果与人类行为（人为因素）之间复杂的互动关系。风险，指引起自然灾害遇意外事故的原因

二、风险的要素（风险处理方法根本出发点）正确理解风险本质，必须弄清风险要素的内容。（一）风险因素定义：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。一方面风险因素有可能引发风险事故，（举例，如书上的建筑物等例子）另一方面来说有了风险因素还有可能引发新的风险因素，扩大风险事故。如火灾发生了，而建筑物内有正在做饭开着的液化气罐，则液化气罐又成了扩大火灾程度的风险因素。

010203040506分类：（为了便于认识风险因素,通常根据性质把风险因素分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型）物质风险因素（物理风险因素）：即增大某一标的物风险事故发生几率或加重损失幅度的物质原因和条件,也是就直接影响事物物理功能的有形的因素。如，刹车失灵,导致车祸；一氧化碳含量过多,这种环境污染损害人的身体健康；木质比水泥的房子发生火灾的危害大，那地震呢？（风险因素具有针对性）这些因素都是有形的，是物质的。

道德风险因素（无形）：即由于个人不诚实，不正直或有不轨企图促成风险事故的发生，以致引起社会财产损失和人身伤亡的原因或条件。也就是与人的品德品质有关的无形的因素.如，盗窃引起的风险事故,欺诈引起的风险事故,这些因素我们是看不到的。

心理风险因素（无形）。即由于个人疏忽大意、过失，以致于增加风险事故发生的几率或扩大损失程度的原因和条件,也就是与人的心理状态有关