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第41卷第1期邮政研究Vol.41No.1

2025年1月StudiesonPostsJan.2025

DOl:10.13955/j.yzyj.2025.01.09.05

邮储银行数字人民币智能合约创新发展研究

纪昆，窦世欣

100096)

（邮政科学研究规划院有限公司，北京

摘要：总结了数字人民币智能合约在资金监管类、定向发放类、结算优化类场景的应

用现状；并基于支付结算的6个关键要素，提出以支付要素为最小单位打造智能合约模

板，实现单个支付要素的限定支付，将不同支付要素智能合约模板进行组合即可适用于

不同场景的数字人民币智能合约具体应用思路，以期为邮储银行在数字人民币智能合约

的应用创新方面提供思路借鉴。

关键词：数字货币；智能合约；资金监管；定向支付；结算优化

中图分类号：F61文献标识码：A

中央金融工作会议明确提出的“做好科技金定条件下的合约强制履行，就像为交易结算加上的

融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五一把无形“密码锁”，只有满足特定条件才能实现

篇大文章”，为金融机构服务经济高质量发展指明资金划转，可以有效降低违约风险和交易成本。智

了方向。数字人民币作为中国大力推广的法定数字能合约的核心价值表现在当合同约定条件具备后，

货币，其功能定位与会议引导的发展方向尤为契合同义务的履行是不被外界干扰的，自强制性的，

合。在结合智能合约技术创新应用过程中，数字人不需要法律干预。但由于缺乏支持可编程的数字系

民币将有力破除个体间信息传输壁垒，跨越偏远地统与技术，智能合约长期以来未能得到广泛应用。

区和人群的“数字鸿沟”，推动数字经济可持续发直到2009年区块链技术的出现，其可编程、去中

展、促进金融创新开放、优化支付结算提质增效。心化、可追溯和不可修改等特点奠定了智能合约应

在此背景下，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储用的基础。

银行”）只有强化数字人民币智能合约与传统金融随着数字人民币研发进程加速，数字人民币

业务的结合应用，并基于此开展一系列金融产品服智能合约出现，其是指数字人民币的顶层设计满足

务创新，赋能传统支付结算及投融资业务，加速企了可编程性特征，即数字人民币可以加载不影响货

业数字化智能化转型，才能成为数字经济时代发展币功能的智能合约，使其在确保安全、合规的前提

浪潮的奋进者。下，可以根据不同匿名方商定的条件、规则进行可

信交易和协议，并赋予了交易可追溯性、透明性和

1数字人民币智能合约概念及原理

不可逆转性特征。有学者认为，数字货币智能合约

智能合约（SmartContract）概念最早由计算机具备中心化特征，即数字人民币智能合约受到央行

科学家在1994年提出，即以计算机代码形式存在、的集中控制和监管，在必要时央行可对智能合约进

在网络空间运行的合约。借助智能合约可以实现约行修改和关闭，以确保支付体系的稳定安全。这一

作者简介：纪昆（1993一），女，河北保定人，硕士，经济师，主要从事邮政金融板块研究；窦世欣（1995一），女，

河北沙河人，硕士，经济师，主要从事邮政金融板块研究。

收稿日期：