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金融科技应用与涉农信贷风险——来自980家农村商业银行的证据

金融科技应用与

涉农信贷风险

——来自980家农村商业银行的证据

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王丽珊，陈俊良，何立峰，亓浩

（1.延安大学经济与管理学院，陕西延安716000；2.中国人民大学财政金融学院，北京100872；

3.青岛大学商学院，山东青岛266071；4.南京农业大学金融学院，江苏南京210095）

摘要：防范化解涉农信贷风险是保障农村金融健康稳定发展的重要内容，而金融科技的兴起

和发展提升了银行信息甄别和贷款监督的能力，为银行防控涉农信贷风险提供了有效措施。

利用“网络爬虫技术+百度新闻有哪些信誉好的足球投注网站”构建了农村商业银行金融科技指数，基于2010—2020年

980家农村商业银行的样本数据，探讨金融科技应用对涉农信贷风险的影响。研究发现：第

一，农商行应用金融科技可以提升其风控能力，有效降低涉农信贷风险；第二，作用机制方面，

农商行应用金融科技降低了信贷过程中的信息不对称，进而抑制了涉农信贷风险；第三，异质

性分析表明，对于资产规模越大、资本充足率越高的农商行，其应用金融科技越有助于降低涉

农信贷风险；第四，进一步分析发现，农商行应用金融科技通过抑制涉农信贷风险，加大了涉

农信贷投放。研究结论对于引导农商行进行数字化转型，运用金融科技提升风控能力提供了

政策启示。

关键词：金融科技；涉农信贷风险；农村商业银行

文章编号：1003-4625（2023）08-0053-12中图分类号：F832文献标识码：A

一、引言据，2020年年末中国银行业金融机构不良贷款率为

①

党的二十大提出要加快构建新发展格局，着力1.92%；而同时期金融机构涉农不良贷款率则为

推动高质量发展，其中全面推进乡村振兴是重要的2.7%，其中作为银行业支农主力军的农村商业银行

一环。推进乡村振兴，需要解决“钱从哪里来”的问（以下简称农商行）和农村信用社（以下简称农信社）

[1]②

题，因而健全农村金融服务体系，加大对“三农”领的涉农不良贷款率分别达到了4.9%和8.9%。这

域的金融支持力度是我国未来一段时间金融工作的组数据显示出涉农信贷业务具有高风险特征，而这

重点。但是较高的涉农信贷风险可能会影响金融服可能不利于引导金融资源更多地投入到“三农”领

务“三农”的效率。根据原中国银保监会的统计数域。

收稿日期：2023-03-19

基金项目：本文为国家自然科学基金青年项目“农村金融机构数字化转型的普惠效应、作用机理与路径优化研究”、

教育部人文社会科学研究青年项目“数字化转型能否推动农村金融机构回归本源：效应、机制与路径优化”（22YJC790094）、中

国博士后科学基金面上项目“金融机构数字化转型与农村地区金融地理排斥研究”（2023M731721）、中央高校基本科研业务费

项目“农村金融机构数字化转型的普惠效应、作用机理与路径优化研究”（KYQN2023013）的阶段性成果。

作者简介：王丽珊（1994—），女，山东德州人，硕士；陈俊良（2001—），男，四川宜宾人，博士，研究方向为金融、银行；何立峰（1992—），

男，山东淄博人，博士，讲师，研究方向为金融、银行；通信作者亓浩（1992—），男，山东淄博人，博士，讲师，研究方向为农村金融、数字

金融。

①数据来源见

②数据来源见《中国农村金融服务报告2020》。