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商业银行发展业务

论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新

论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业

银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相

应问题的建议及对策。

一、发展中间业务的必要性

所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他

委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间

业务的发展成为大势所趋。

（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要

近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，

必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。

（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要

随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中

间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务

是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。

（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要

一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达

到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助

于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。

二、我国商业银行发展中间业务存在的问题

（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差

受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化

步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定

位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为

代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有

从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。

（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足

中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统

的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多

种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、

利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比

较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融

衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。

（三）管理无序，缺乏统一规划

由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管

理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展

中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不

明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、

连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。

（四）收费偏低，同业竞争不规范

国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障

碍。在《商业银行中间业务管理暂行办法》出台以前，各商业银行收费标准高低不一，不少商业银行在

某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现低收费或无偿服务的恶性竞

争局面。《办法》虽然对中间业务收费标准有了一定的规定，但很多银行仍然采取各种变通手段少收费

或不收费，，使银行在中间业务市场竞争中仍然无法避免无序的恶性竞争。经常会出现一行开办了新业

务品种，其他银行一哄而上仿效的情况，导致银行之间中间业务品种基本雷同。此外，受传统观念影

响，我国消费者对银行的有关中间业务收费还不能接受，这又进一步降低了银行推广新业务过程中的积

极性。

（五）技术手段落后，高素质从业人员严重不足

商业银行的中间业务是技术含量高的业务，对计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量要求极高。而

我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统和信息管理系统，给中间业务经营与发展带来较大的负

面影响。

此外，中间业务是知识密集型业务，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投