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四化四融小企业金融部方案

目前产品的产供销已不是一家公司可以独立完成，而是整个链条

协同作用的结果。其中掌握品牌及核心技术的企业成为链条上的链主

亦称核心企业，上下游链接的众多中小微企业亦称链属企业，共同组

成完整的供应链。现供应链金融模式，主要以核心企业信用为支点，

在其担保或确权前提下，提供上游保理及下游订单贷等融资产品。随

着数字金融时代的到来，供应链及金融机构积极进行线上化、数字化、

智能化、平台化等“四化”建设，供应链金融将迎来新的发展高潮。

一、线上化

1、企业经营管理流程线上化

随着对供应链管理及数字化升级的重视程度与日俱增，核心企业

为打破下属公司、事业部、产品线等在系统内部或系统之间存在的各

自分离、数据孤岛、信息传递不畅、人工干预较多的问题，在现已投

入使用的CRM、采购管理、生产管理系统等基础上，运用现代供应链

管理思维和方法，推动研发、采购、制造、运营、物流、销售、消费

信息交互等流程再造，并嵌入大数据、云计算、AI智能、物联网、

区块链等新兴科技，定制化开发数据中台，加快企业供应链数字化升

级。

中小企业因受限于经营意识及系统开发费用，之前总体经营的信

息化水平不高，以手工记账为主。近些年受益于移动互联网和SaaS

应用软件的普及，开始不同程度地将进销存等经营管理数据录入系统，

方便信息查询及辅助决策。比如运用于夫妻店场景的智能记账APP，

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餐饮连锁店从点餐、收银到资金归集、后厨管理、连锁管理的SaaS

服务平台等。

企业线上化水平的提高，不仅可以大幅提升工作效率、培养市场

竞争力，而且逐渐将物流、商流、信息流、资金流“四流”掌握对应，

从而具备了供应链金融衡量企业还款能力的信息抓手，为解决金融业

务核心的风险评估问题提供了有力支撑。

2、金融机构信贷操作流程线上化

金融机构通过产品、流程、风控标准化，逐渐实现信贷操作流程

线上化。具体包括：（1）金融机构运用算法进行数据分析挖掘，精

准营销获客；（2）企业填写简单信息，在线申请授信，授权数据查

询；（3）金融机构系统自动获取数据信息、进行风险评估并给出授

信结果；（4）企业线上签署借款合同，完成提款；（5）金融机构通

过系统后台数据分析，对企业经营及还贷情况进行贷中动态监测。企

业每次授信、借款、还款均在线上完成，手续便捷，随借随还，极大

地降低融资成本，提高资金周转率。

以供应链金融常见的保理业务为例：传统模式下，金融机构时常

面临企业交易造假、应收账款回款难、操作流程繁琐等问题，成为制

约业务快速发展的瓶颈。现通过线上身份认证、合同OCR识别、发票

核验、“四流”数据交叉比对、电子签约等智能化校验，快速提升操

作效率及业务安全性。逐渐发展出单笔保理、池保理、再保理、多级

流转等业务模式，满足企业多样化的供应链融资需求。

3、供应链金融嵌入企业交易场景

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企业与金融机构线上化趋势，打破了传统线下操作模式，大大拓

宽了供应链金融的范围边界。

核心企业通过自身在金融机构的优势地位，开放其客户经营数据

给金融机构，为上下游企业提供融资服务，以实现供应链体系的稳定。

金融机构深度介入供应链场景，与CRM、ERP、交易、财务、资金等

系统对接，将风控审查延伸至供应商准入、经销商信用评估模块。信