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合肥县域村镇银行科技与数字普惠金融应用研究

【摘要】县域村镇银行作为基层村农村经济的润滑剂，

是发展农村经济的有力抓手，随着互联网技术和智能手机系

统的普遍应用，县域村镇银行可以充分利用科技手段，如数

字普惠金融对激烈的银行竞争中进行弯道超车。同时，县域

村镇银行在发展金融数字普惠金融方面仍然存在着许多难

以克服的外在条件，优化县域村镇银行的外部生存条件是促

进农村经济发展的有力途径。

【关键词】村镇银行科技数字普惠金融政策支持

县域村镇银行扎根基层，服务于社会最底层经济――农

村经济，重要性举足轻重。特别是在新经济形势下，充分刺

激并释放出县域农村地区的经济潜力对整个国家的经济进

一步发展具有很强的带动作用。近年来，合肥县域各村镇银

行充分利用科技力量，扩大金融覆盖面，推出新颖的新型金

融工具，取得了一定的成果，也存在一些问题。

一、合肥县域村镇银行科技管理与数字普惠金融应用情

况

合肥县域范围内存在的5家商业银行均配备了专门的科

技人员，各村镇银行及其网点积极推广使用数字普惠金融，

增加金融受众群体的覆盖面。为保障数字普惠金融的顺利开

展，各村镇银行主要通过加强科技管理和银行卡风险管理水

平来提高数字普惠金融的力度。

强化金融业科技管理模式，提高结构组织效率。各村镇

银行因地制宜，行内设综合管理部、审计部、内控与风险管

理部、运营管理部、零售金融部、三农金融部、小微金融部。

各村镇银行依托于发起行，采用远程视频会议等多种方式，

对银行科技人员进行培训。在银行卡管理方面，制订了《安

徽村镇银行银行卡业务办理操作流程》，加强对银行卡的办

理、使用以及风险防范的管控。各村镇银行银行卡完全采用

了金融IC卡。同时严禁留存非本机构的支付敏感信息。二

是明确相关岗位和人员的管理责任，严格分离不相容岗位兵

控制信息操作权限，制定信息操作流程和规范，强化内部监

督，责任追究机制等。三是每年应至少展开两次支付敏感信

息安全的内部审计，并形成报告存档备查。

积极推进金融科技新技术应用。县域村镇银行充分的利

用金融科技新技术实现弯道超车，积极推动数字普惠金融。

如，在发起行的大力支持下改版手机银行，投产综合业务系

统、网上银行、手机银行等系统。并开通了企业网银、支付

宝、微信等主流转账平台。上线客户信息管理系统、客户风

险管理系统、担保链系统、微信管理驾驶舱等系统。

二、合肥县域村镇银行传统普惠金融存在的问题和瓶颈

合肥市辖内各县级共有网点数量20个，暂时难以覆盖

全部乡镇，营业网点主要集中在县城城区和周边几个重要乡

镇；共有员工数量289人，其中科技人员数量10人，科技

人员占比3.4%，且存在部分兼岗现象。

村镇银行扎根农村基层，而农村地区人口分布结构主要

以老年人和未成年人为主，该群体大都受教育程度较差，对

新事物的接受性不强。都直接影响到数字普惠金融的推广和

应用，数字普惠金融的实际效果是非常有限的。

同时，农村地区面积广大，金融受众群体分布不像城镇

地区那样集中，呈现出离散分布的特点，特别是山区。而目

前村镇银行营业网点数量和人员数量也严重不足，因为要匹

配相应面积农村市场，金融机构建设成本和人力成本都是非

常高的，也没有必要，所以传统全覆盖的推广普惠金融存在

着实现上的困难。以肥东县为例，肥东县面积2216平方千

米，下辖18个乡镇，常驻人口近90万。例如，目前肥东县

域范围内村镇银行仅有一家肥东湖商村镇银行，该行共有网

点3个，分别为营业部（店埠镇）、店埠支行、撮镇支行。

其中3个网点中有两个在县城，周边乡镇仅有一个，村镇银

行乡镇覆盖率仅为5.8%。对于传统普惠金融来说，实体网点

数量的不足，使得推广普惠金融难以取得普惠的效果。

三、合肥县域村镇银行科技与数字普惠金融实施

合肥县域村镇银行扎根基层，服务于农村、农业、农民

的经济发展，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加

了农村地区的金融支持力度。当然，村镇银行自身的不足也

是十分明显的，覆盖面小、金融受众整体素质较低，所以充

分利用科技手段加强数字普惠金融是必然选项。

以巢湖扬子村镇银行为例。该行于2015年3月12日正

式成立，为新型农村金融机构，具有独立的自主权。注册资

本1亿元。?村镇银行以科学发展观为指导，严控风险，充分

发挥法人银行的优势，营造特色，培育优势，坚定不移地推