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中国保险业风险管理现状及对策

一、中国保险业风险管理现状

1．从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险

管理理念不强。

第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于

保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型掌握被动经营。

第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺

乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营

业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着打算性

作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信

用等级评定缺乏有效的评定标准，风险掌握和风险融资的方

式相当有限。很多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有

防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，

在保险风险掌握过程中，事后掌握为主要掌握方法，对风险

的事前掌握重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于

事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍

在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比

率、再保险支配、资产配置等内容监管力度不够。

2．较为注意显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。

第一，在业务发展导向上，注意规模和速度，强调业务

增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的

设立主要是依据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭

监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业

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保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际

展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格

进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发

上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理

掌握重视不足。

第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策

和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战

略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未

能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险哄骗对社会

公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制

度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某

些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应

开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基

本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保

险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需

加强。

3．较为注意内生风险管理，忽视外生风险管理。

第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。第

二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入

WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中

的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中

的内在的根本制约。第三，部分保险公司较为重视公司内部

风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理

重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。第四，对保险

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中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介

的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业

道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风

险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。第五，缺乏对

保险哄骗进行风险管理的有效手段，保险哄骗给保险公司造

成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的

国度里对保险哄骗的风险管理需在制度完善和技术创新上

加大力度。

4．未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决

策缺乏依据。

保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可

保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数

理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保

险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展

业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范

围。因此，在理论和实践中都要求保险公司(包括社会)建立

一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。

我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这

将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合

理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆

选择的增加。

5．风险管理理论滞后，风险管理人才不足。