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商业银行经营管理;第五章　贷款政策与管理;第一节 贷款的种类及组合 ;发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。;二、贷款的种类 1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款;按照中国人民银行的《贷款通则》，贷款种类可作以下划分： （一）按贷款期限划分，可分为短期贷款（指期限在一年以内的贷款）；中期贷款（期限在一年以上五年以下的贷款）；长期贷款（指期限在五年以上的贷款）。 （二）按有无担保划分，可分为信用贷款（根据借款人的信誉发放的贷款）；担保贷款（可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款）；票据贴现。 （三）按贷款人是否承担风险划分，可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。 （四）按贷款的风险程度可分属正常、关注、次级、可疑和损失贷款五种类型。;;第二节 贷款政策与程序;（二）贷款原则 1、贷款管理原则 效益性、安全性、流动性原则 合法性原则 平等、自愿、公平、诚实信用原则;2、信用6C分析法 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。 这是指品质（character）、能力（capacity）、现金（cash）、抵押（collateral）、环境（conditions）和控制（control）。 另：有认为“6C”是指品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、抵押品（collateral）、经营环境（condition）和事业的连续性（continuity）。;（1）品德 　　直接反映在回款速度和数额上，每一笔信用交易，都隐含了客户对公司的付款承诺，如果客户没有付款的诚意，则该应收账款的风险就大大增加了。因此，品质被认为是评估信用最重要的因素。 （2）能力 　　包括客户的经营能力、管理能力和偿债能力。能力越强，本企业的应收账款风险就越低。 （3）资本 　　是指客户的财务实力和财务状况，表明客户可能偿还债务的背景。 ;（4）抵押品 　　是客户在拒付或无力支付时被用作抵押的资产。这对于不知底细或信用状况有争议的客户尤其重要。一旦收不到这些客户的款项，债权方就可以通过处理抵押品获得补偿。 （5）经营环境 　　主要是指客户运营的内部和外部环境，当这些环境发生变化时，客户的偿债能力是否受到影响，如果影响很大，则客户的信用水平就将受到威胁。 （6）连续性 　　是指客户持续经营的可能性，这需要从客户内部的财务状况、产品更新换代，以及科学技术发展情况等的综合评价。;（三）贷款政策的内容;二、贷款的决策程序 综合分析 否 确定贷款结构 提出贷款结构方案 与客户谈判 否 贷款能否满足银行与客户的需要 拒绝贷款 完成贷款文件 发放贷款;三、贷款程序 根据《贷款通则》的有关规定，贷款程序如下： （一）贷款申请 借款人向贷款人申请贷款必须填写包含借款金额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款申请书》并提交有关资料。;（二）对借款人的信用等级进行评估 贷款人可根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素对借款人进行等级评估，要做到客观、公正、科学。 中国银监会2010年2月颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保