个人贷款(陕西信合).pptVIP

五、 主要内容 第二章 ：受理与调查 第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 贷款调查必须全面深入，通过多方渠道了解和收集情况，取得足以证实借款人资信状况有关材料和证据，确保借款人资信情况及交易情况的真实性、准确性和完整性 实地调查是指通过走访借款人的生活场所、工作场所或交易场所，进一步了解借款人的资信情况、生产经营情况、以及商品交易本身情况等。 间接调查是指通过电话查问、外部权威网络查询、信息咨询等其他渠道征询借款人资信的调查方式。 第三十页，共七十四页。 五、 主要内容 第二章 ：受理与调查 第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 在个贷业务经营中，当前部分银行将贷前调查等核心操作外包给开发商、经销商、律师事务所等机构，放松了银行自身的调查核查环节，给不法客户或不法中介造成钻空子的机会，从而造成“假按揭”业务的发生。 本条明确商业银行可以审慎引入第三方办理非关键环节的特定事项，例如收集借款人贷款资料、借款人信息录入等，但应制定相关办法明确第三方的资质准入条件，防范操作风险。 考虑到部分中介机构的服务水平、员工素质、业务能力、诚信水平等方面都尚待完善，若贷款核心操作环节外包第三方，将给商业银行经营带来一定的风险隐患，因此本条同时明确规定不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第三十一页，共七十四页。 五、 主要内容 第二章 ：受理与调查 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。 本条要求执行贷款面谈制度。贷款人通过对借款人的面谈，可以有效核实借款人的真实身份，同时对了解借款人的贷款用途、还款来源和还款意愿有更为直接和深入的了解，有助于贷款人收集全面、准确和完整的借款人信息。 对通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但前提是要采取有效措施确保借款人身份真实。 第三十二页，共七十四页。 五、 主要内容 第三章 ：风险评价与审批 第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 本条明确了对贷款审查工作的要求和目标，并列出了需要重点关注的审查要点。 值得注意的是，本条除了要求审查借款人和贷款本身的情况外，还明确提出要关注调查人工作的尽职情况。 第三十三页，共七十四页。 五、 主要内容 第三章 ：风险评价与审批 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 本条强调个人贷款的风险评价要以分析借款现金收入为基础，并且要求全面和实时，凡是影响个人贷款按时回收的相关因素均应纳入风险评价的范围。 本条明确了风险评价的方法，需要设置定量和定性的相关指标或标准，对影响贷款按时回收的因素进行科学分析和评估，不断提高评估结论的可靠性。 本条明确贷款人要建立相关内部信用评价体系。 第三十四页，共七十四页。 五、 主要内容 第三章 ：风险评价与审批 第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款 。 本条是对个人贷款审批的原则要求。商业银行贷款应当实行审贷分离、授权审批的制度。 贷款