商车费改两周年记那些变了和没变的.pdf

商车费改两周年记，那些变了和没变的 从 2015 年 6 月开始试点商车费改，到 2016 年 6 月在全 国范围内推开，再到 2017 年 7 月，二次商车费改逐步施行， 此轮商车费改转眼走完两年历程，很多事情改变了，很多事 情依然没有改变： 消费者开心了，车均保费下降，霸王条款不再，他们成为商 车费改最直接也是最大的受益者； 大公司市场份额稳中有升，踌躇满志，凭借在品牌、服务以 及风险管控方面的优势，商车费改越深入，对他们越有利； 小公司依旧苦不堪言，除了拼费用还是拼费用； 监管警惕性日高，市场费用竞争日趋激烈，吃尽改革红利， 这绝对不是他们想要看到的局面，一系列严格监管的手段已 经上路，谁会是第一个“以身试法”者？ 在一系列变与不变之后，是业内人士对于车险、公司乃至行 业前途的迷茫。或许把握住商车费改的实质才能洞穿所有的 一切：商车费改的终极目的就是挤压费用空间，让利消费者 的同时，将定价权更多的交还保险公司，倒逼其全面提升风 险定价能力，车险、非车险都是如此。尤其值得注意的是， 近期，监管已经将严格治理车险市场乱象提升到了前所未有 的高度，表面看来是为了保障商车费改顺利进行，深层次来 看则是发出了明确的信号：切勿心存幻想，转型势在必行。 车险社会形象大变消费者成改革最大获益者：霸王条款不 再、平均保费下降、交通安全改善 抛开商车费改的种种是与非，此轮改革最重要的目的显然已 经达到：让利于消费者，解决高保低赔、无责不赔等霸王条 款问题，为未来费率全面放开奠定制度框架。 其实，此轮商车费改最直接的动因就是经过媒体报道，车险 行业“高保低赔、无责不赔”等霸王条款问题备受质疑。通 过此轮商车费改，将原来依据新车购置价定价，改为依据车 型定价，彻底解决了“高保低赔”的问题；也通过条款的修 订，彻底解决了“无责不赔“的问题，于市场而言，霸王条 款已经是过去时。 消费者是此轮商车费改最大的获益者，有数据显示，费改后 车均保费较改革前下降了超过 5% ，消费者得到实实在在的 实惠。更重要的是，新的定价体系中，消费者风险状况与保 费的关联性更强，消费者的驾驶习惯因此悄然改变，行业车 损险的出险频率大幅下降，交通安全改善带来的社会效益不 容忽视。 渠道格局大变网电销价格优势不再，业务面临全面中介化 此前，业内曾长期流传着“得电销者得天下”的说法，大地 保险正是依靠其电销渠道发力扳倒中华联合坐上了车险的 第五把交椅。然而现在这个说法已经发生了变化。 对于保险公司的各个渠道而言，此次费改最大的一个变化就 是网电销渠道 15% 的价格优惠不再， 其与传统渠道产品价格 趋于一致，这导致网电销渠道保费收入的大幅下滑。有数据 显示，仅 2016 年，电销渠道车险保费收入就下降了六成左 右。 如今，随着电网销投保礼的禁送，而传统渠道市场费用仍可 以合理列支，电网销渠道将处于明显价格劣势，短期内，车 险业务面临全面中介化。 “去中介化”喊了这么多年，电销 为代表的直销渠道却被压制。 行业治理车险乱象，电销投保礼更是成了众矢之的。 “明明 都是费用支出，宁可给到中介渠道也不能通过投保礼的形式 返还给客户？”业内人士充满疑惑的问题反映了公司对渠道 发展方向的迷惘。 电销的优势不再？电销的出路在哪里？不， 『慧保天下』认 为网电的趋势无法颠覆：长期来看，随着费改的持续推进， 定价权完全释放后，单均保费将持续下降，保险公司给中介 的费用空间将越来越薄，网电等司控直销渠道优势明显，费 改的红利最终将通过保费下降完全让利给消费者。 从消费客群来看，保险的消费主力人群已经从 60、70 后迁 移至 80、90 后，是独立、崇尚距离感的一代，他们与网电 渠道有着天然的黏性，与传统的代理人有着明显的隔阂。 如此看来，行业是要经历从网电直销退化到代理中介再走向 网电直销的迂回之路么？但迂回的成本恐怕是部分主体不 能承受之重。 市场主体竞争态势大变抢抓最后时间窗口，红色六月市场竞 争再创新高 商车