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银行系统调研报告：农村信用社改革成效分析及存在问题的政策建议 　　农村信用社改革是农村金融改革的重要组成部分。深化农村信用社改革，改进农村金融服务，直接关系到农村信用社的稳定健康发展，直接关系到农村金融服务体系的稳健运行，直接关系到农业发展、农民增收和农村稳定的大局。当前，连云港市农村信用社正处于深化改革阶段，总体上看取得了一定的阶段性成果，但也存在许多迫切需要解决的问题，亟待改进。 　　一、农村信用社改革的积极效应 　　伴随着农村信用社改革，连云港市农村信用社全部实行了以县（区）为单位的农村信用社统一法人体制，取消了基层乡镇信用社的法人资格，整合成为5家联社。深化农村信用社改革试点工作，政策支持很大，涉及到财政、税收、资金等方面，实施这么多扶持政策的一个主要目标是想“花钱买机制”，使农村信用社真正成为“自主经营、自我发展、自我约束”的法人企业。在这个改革价值目标的导向下，实行扶持政策与改革的效果紧密挂钩，有力地促进了全市农村信用社管理体制的变革。 　　（一）法人治理结构逐步改善，经营机制得到转换。一是法人治理框架初步建立。各农联社已构建了以股东代表大会、董事会、监事会及高级管理层（主任）为主体的法人治理结构，并明确了各自的职权范围和责任、运行程序及议事规则，股东大会、理事会、监事会召开比较正常,相关决策、执行和监督机构已投入运作。二是产权关系基本明晰，资本补充机制得到健全。全市农联社按照“股权结构多样化，投资主体多元化”原则，稳步推进增资扩股工作，以原有社员为基础，广泛吸收辖内农户、个体工商户、企业法人和其他经济组织入股，同时兼顾大股东、小股东、法人股东与自然人股东的权益，设置比较合理的股权种类、结构及投票权。三是经营机制转换开始启动，内部改革取得一定进展。各农联社对其分支机构进行重新整合布局，同时对原内设职能部门进行全面改革，合理设置了管理部门。从全市各金融机构引进管理型人员，充实现有管理人员队伍。 　　（二）经营实力明显增强，竞争能力和抗风险能力不断提高。随着深化农村信用社各项优惠政策的实施，增强了各农村信用社的发展后劲和盈利能力，推动了农村信用社经营状况的好转。截止2005年末，全市农联社各项存款余额67亿元，各项贷款余额53.3亿元，分别较2004年增长17.5 %和19.5%；全年实现盈利3685万元,较2004年末增加3474万元；资本充足率达到10.9 %,较2004年末上升了1.3 个百分点。今年上半年存、贷款余额分别为80亿元和62亿元，市场份额分别居全市金融机构的第一位和第三位。 　　（三）信贷有效投入增加，支持地方经济发展特别是“三农”经济发展作用明显增强。近年来，全市农村信用社贷款投放力度加大，重点支持“三农”经济发展。至今年6月末，全市农村信用社各项贷款余额61.7亿元，较年初增加8.4亿元，较2002年末增加29.9亿元。其中“三农”贷款余额48.8 亿元，较年初增加8亿元，较2002年末增加26.4亿元。从问卷调查情况看，92.1%的调查对象认为农村信用社改革的最大受益者是农民和农村信用社自身，89.5%的调查对象认为信贷支农状况不断增强。 　　二、当前农村信用社深化改革中面临的主要困难和问题 　　（一）经营管理水平有待提高，“三会一层”管理模式流于形式。一是农村信用社管理水平相对不高。全市农村信用社的财务状况、经营模式、管理水平、人员素质等与商业银行相比有一定的差距，很难吸引社会资金参资入股。二是农村信用社没有实行有效的“民主化”管理，普遍存在内部人控制现象。社员代表大会流于形式，社员意志得不到体现，容易挫伤小企业、农民和农村经营户入股积极性。农村信用社理事长、监事长和主任的产生仍然采取省级联社提名，通过社员代表大会这一形式产生，理事会、监事会成员由农村信用社拟定“班子”后从信用社、政府和大客户中产生。一些真正向信用社投入资金的小企业、农户和一些小的农村经营户并未能参与监督和管理，从而形成“出钱的不管事，管事的不出钱”的怪现象。 　　（二）股权结构集中度低、稳定性差，外部约束机制成效差。目前，连云港市农村信用社股权结构普遍存在“四多四少”现象。从股本金情况看，一是资格股多，投资股少。全市4家认购中央银行专项票据的农村信用社目前只有2家农联社划分了资格股和投资股，且投资股占比偏低。二是自然人股多，法人股少。4家农村信用社自然人股本占九成，法人股本仅占一成。三是强制入股多，自愿入股少。农村信用社为达到票据发行和兑付的条件，层层下达增资扩股任务，纳入信用社目标考核，与信用社职工的工资挂钩。四是小额股多，大额股少。全市农村信用社的绝大多数股东是农民和社会自然人，企业法人很少，入股金额普遍偏低，存在户数多、金额小的现象,如某县农村信用社股本金总额为0.58亿元，而股东户数达7.6万户。股权高度分散，