信用风险流程优化.pdf

信用风险流程优化 近年来，随着城农商行引入战略投资者，重建业务 键因素。尤其针对信用风险，城商行和农商行必须 流程，加大产品创新力度，强化风险管理等一系改 迅速行动起来，以新巴塞尔协议为管理标准，按照 革措施，经营业绩和资产质量逐年提升，中国城农 监管当局的各项监管指引，借鉴国际先进银行的风 商行的改革已取得了阶段性的成果。但由于国内外 险管理技术和经验，重新审视自身管理水平，全面 宏观经济金融形势的急剧变化，能否在新一轮危机 梳理信用风险管理流程，打造核心竞争力。 中增强自身抗风险能力，已成为银行持续发展的关 城市和农村商 市场变化快 客户要求高 业银行在信用 1 城农商行主要服务于中小企业，中小企 2 中小企业在申请、审批方面时限的要求 风险流程管理 业在银行产品、服务等方面要求比较高， 通常比较急迫，因此需要本着“复杂业 银行在管理方面的灵活性和反应速度需 务长流程、简单业务短流程”的原则进 中面临的挑战 要与市场变化速度而契合，必须制定能 行流程优化设计，同时还要考虑在支行、 够与市场变化相匹配的流程方案。 分行和总行各层面的操作性。 人力资源少 规章制度无体系 3 城农商行的组织架构相比较大型国有商 4 各类业务操作的制度要求散见于许多 业银行来说相对扁平，部门级别的人员 文件中，规章制度长时间未进行清理整 配置上来说比较精简。流程优化设计应 合，其中存在很多重复、矛盾甚至空白的 考虑人岗分离和岗位的独立性，同时还 地方，且规章制度本身由于没有形成体 需要设立相互制衡机制。 系化的管理，缺乏可操作性和连续性。 流程和内控管理不到位 团队经验有限 5 有些银行出于想急迫争夺客户占领市 6 业务人员经验和技术的不足导致控制风 场，其流程设计的过于简单，忽视了风险 险能力不强，团队建设和人才培养迫在 控制点和措施的介入。内控点也同时存 眉睫。如何能在流程固化的基础上统一 在零散、间断和被动的特征。有的银行 操作方法是非常值得思考的问题。 或是出于审慎性考虑又将流程编制的过 于复杂，造成非必要性的重复工作，延 误商机。 我们提供的解决方案 我们以流程优化为起点，为建立牢固的信用风险框架打好根基。信用风险管理流程 包括授信申请、审查和审批、放款管理、贷后管理、不良资产管理等环节。我们专业 的信用风险管理流程团队能够在了解了银行组织架构、管理水平、客户群体、企业文 化等因素的基础上，为银行量身定制以下核心信贷风险管理流程的方案。 授信申请 授信申请是整个信贷管理流程的第一环节, 也是银行在风险把控上的重要一关。规范授 信申请中的各环节至关重要，可以使银行在源头上把握风险，进一步完善风险防范机制。 在授信申请过程中，银行会对授信申请客户提交的基本资料和与授信业务相关的文件进