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新形势下信用卡产业发展趋势和创新路径 一、信用卡行业发展现状 1985年，中国银行发行国内首张信用卡（中银长城卡） 标志着信用卡产业在中国初现雏形。随着信用卡的盈利潜能 被逐步认识，2000年以后，各家商业银行纷纷实施跑马圈地 战略，促使国内信用卡发卡数量激增。到2012年末，累计 发卡量达3. 3亿张。但在这股发卡旋风的背后是不容乐观的 发卡质量，由此各商业银行开始从此前的跑马圈地战略逐步 向精耕细作战略转型，我国信用卡产业发展步入短兵相接的 后规模化时代。经过近三十年发展，我国信用卡发卡量与交 易额迅速提升，已成为全球信用卡产业发展潜力最大的国 家，但发展过程中存在着制约我国信用卡产业健康成长的问 题则不容忽视。 首先，我国信用卡市场成熟度较低，区域发展不平衡。 信用卡市场成熟度主要以人均持卡量、卡均交易额、活卡 率、渗透率等指标来衡量。我国信用卡业务起步较晩，截 至2012年，我国人均持卡0.25张，卡均交易额30109元， 活卡率56. 1%,渗透率48. 26%,远低于美国发达市场的水平。 调查数据显示，我国零售消费的付款方式选择信用卡的仅为 32%,而美国的这一数据达70%。并且由于经济发展不均衡， 各商业银行的发卡目标客户主要集中在大中城市，北京、上 海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47 张、1.16张，中西部地区信用卡人均拥有量极低，大中城 市信用卡消费比例远高于中小城市。 其次，信用卡产品功能趋同，缺乏个性化服务。尽管各 家主要发卡行推出的产品涉及航空、商旅、酒店、汽车、文 化、生活等十几个领域，但能为银行和合作方、持卡人带来 显著经济效益且具有一定市场影响力的产品屈指可数，各行 市场细分策略与客户分层高度趋同。随着持卡人用卡经验的 积累，产品的附加功能、安全保障、个性化服务等获得了客 户更多关注，各银行虽倡导“以客户为中心”的专业化服务 标准，但对为客户服务的深层次理解仍不够，差异化服务较 少，持卡人个性化需求无法被满足。 第三，银行卡产业相关政策与法规建设滞后于信用卡业 务发展，信息安全薄弱。目前信用卡产业的专业化发展趋势 缺乏明确的政策导向，对发卡机构、收单机构、商户以及持 卡人等各方当事人的权责界定与罪行认定及惩处等方面缺 乏针对性法律法规，对伪造、冒用卡片以及电信诈骗、网络 套现、钓鱼网站等新型犯罪形式的防范与打击力度相对不 够，而且IC卡尚未大量取代信息易被复制的磁条卡，滞后 的技术风险敞口较大。 二、信用卡业务发展趋势 1、客户分层深化，高端客户成新宠。 《福布斯》称2013年流动资产在10?100万美元的中 国人将超过1200万，胡润发布的2013中国财富报告称全 国千万富豪105万人、亿万富豪6. 45万人。我国富裕人群 数量的快速增长凸显了高端信用卡市场的发展潜力，各家银 行也已经意识到高端客户是利润的重要来源，是需要集中优 势资源重点服务与维护的对象，从而把竞争重心由“跑马圈 地”转向了高端信用卡市场抢占，更加重视开发高端客户的 系统支持和价值挖掘，并为其提供专属的尊享服务。但是目 前信用卡市场高端客户的争夺上，还存在着高端客户甄别标 准模糊、高端客户信用卡渗透率较低、高端服务人员配备不 足等问题。 2、产品差异化，服务品牌化，产业专业化。 我国信用卡市场正在由同质化产品设计逐渐转向差异 化产品创新及品牌化服务支撑的轨道，产品和服务作为维系 客户的左右手，在客户转移成本越来越低、金融创新越发频 繁的今天，已经被商业银行充分重视。与此同时，由发卡主 体包容全流程和作业模块的产业形式已不适合新的发展态 势。为了集中资源提升产品和服务两大核心竞争力，国际先 进的零售银行已将非核心模块外包给专业化服务机构，金融 发达国家信用卡服务体系已演变成以商业银行领头、多元化 专业机构参与的信用卡产业链，带动了多层次金融服务产业 的蓬勃发展。随着我国信用卡产业专业化分工日益精细与成 熟，商业银行也已开始借鉴国外信用卡外包经验，逐渐改变 长期以来大包揽的运作方式，考虑将制卡、寄卡、对账单打 印邮寄、催收等作业环节分离，以外包形式将非核心业务委 托给专业化服务机构，以降低经营成本、分散经营风险、提 高经营效益。 3、盈利模式转型，支付形式创新。 目前国际主要发卡机构信用卡盈利模式以利差收入为 主，这一模式已被证明为有效路径，而我国信用卡业务收入 仍主要以消费回佣收入为主。随着各家银行更加注重市场规 模和利润规模的协调发展及信用卡业务合理的成本收益比， 我国信用卡盈利模式将逐渐调整至有效路径。同时在“磁” 旧迎“芯”的信用卡产业发展大趋势下，以及小额支付、移 动支付业务的推广，信用卡与现代信息技术的发展将相得益 彰。 三、国内信用卡产业链分析 1、信用卡产业链关联方及产业链特征 信用卡是支付工