P2P网络借贷的风险与监管研究解析..docVIP

P2P网络借贷的风险与监管研究解析 P2P网络借贷平台近些年在我国发展的极为迅速，2011年以 来，我国P2P网络借贷行业每年都呈现出多倍增长态势，到15年初，我 国P2P网络借贷以达到936家。P2P M络借贷有效推动了我国金融业的发 展，为中小企业提供更多融资渠道。但P2P网络借贷平台在长期运作中的 风险问题不断，给客户财产带来了安全隐患。因此，监管部门必须要针对 此类问题采取一定措施，提高P2P网络借贷平台的安全性，进而保障我国 金融行业健康发展。 关键词：P2P网络借贷平台；风险；监管部门；措施 P2P网络借贷平台的兴起依托于信息技术的发展与进步。近些年，我 国P2P网络借贷平台迅速发展、交易规模不断扩大、影响范围越来越广。 如今已经形成具冇中国特色的网络借贷模式。P2P网络借贷平台具冇手续 简单、操作方便等特点，为人们提供了多元化融资渠道，宥效补充银行业 贷款复杂等问题，是银行业的补充。但我国P2P网络借贷平台还面临着诸 多问题，例如法律定位、发展走向、风险评估等，都是当今社会各个阶层 的焦点话题。因此，有关部分必须要加强监管力度，采取相应的促使来完 善P2P网络借贷平台体系。 一、当今P2P网络借贷平台所面临的风险 P2P网络借贷平台是小额贷款所衍生出来的，随着我国互联网技术不 断发展与普及，贷款模式也是从线下模式转变为”双线“（线上和线下） 发展，这也是P2P网络借贷平台运作的主要方式。该平台的主要特点为： 风险分散、直接透明、信用甄别，通过P2P网络借贷平台，让需求者可以 根据自身需求，合理配置自己的闲置资金，实现多方资金流动。但是，由 于多种因素，P2P网络借贷平台依旧存有诸多交易风险，其主要表现在： 政策上的风险 诚然，我国对网络层面上的法律法规还不够健全，依旧存在诸多缺陷， 在日常网络应用中我们即可发现。因此，当下我国P2P网络借贷平台的业 务活动法律保障并不完善。由于P2P网络借贷平台缺乏政策上的规范与支 撑，使得P2P网络借贷平台存在诸多漏洞，例如非法吸收公众款、非法集 资等，很容易出现集资人”跑路“现象。与此同时，当今P2P网络借贷平 台没有明确的准入制度，一些具有一定法律知识和资金的人即可注册P2P 网络借贷平台，在资金注册上也存在很大差异，进而降低了网络借贷平台 的整体质量，风险因素也随之提高。 监管风险 现如今，我国并未正式出台有关P2P网络借贷平台的监管责任制度， 使得P2P网络借贷平台运行的随意性比较强，由于缺乏监管制度的制约与 规范，这对我国P2P网络借贷平台发展有着极其负面影响，国家有关部门 也难以掌握网络借贷数据或所掌握的数据不够全妞。如果P2P网络借贷平 台长时间没有约束与监管、没有行业统一标准，那么P2P网络借贷平台的 信用度会持续降低，也难以在我国持续发展。 洗钱风险 P2P网络借贷平台用户准入制度还不够完善，由于该平台并未建立全 面的客户辨别与交易报告制度，可以说P2P网络借贷平台的进入平台非常 低，只需要银行卡与身份证即可借贷。因此，很多不法分子也可以成为借 贷参与者，在平台中将非法获得的钱财再次贷发给他人，将大额资金打散 成为小额资金，通过借贷渠道让非法获得的资金变得合法，利用法律的漏 洞逃脱g己的罪责。 操作风险 由于P2P网络借贷平台还没有被列入到征信系统的管理范围内，这在 很大程度上弱化了 P2P网络借贷平台借款的信用审核。资金管理制度还存 在诸多漏洞，并且在当下P2P平台中并未实现投资资金与自由资金分开管 理，在管理屮很容易出现资金混淆问题。同时，P2P平台的通常都是第三 方担保机构，虽然这些担保机构具有一定权威，但依旧存在很多不可测因 素，资金保障无法获得有利保障。其至有些担保机构没有行业执行标准和 专管机构，这一系列的问题都给P2P平台带来了很大的操作风险。 网络风险 P2P平台主要依托于信息网络技术，但网络自身就存在着一定风险。 先进的数据挖掘技术与信息整合技术是网络金融的最有力支撑，但需要大 量资金给予补充。而P2P平台的自发性比较强，无法保障多项技术应用， 这就会使P2P平台出现很多安全漏洞，例如病毒、木马、黑客攻击等。同 时，P2P平台发展只有10年左右，缺乏完善的风险评估与风险控制系统， 对用户的信息安全、资金安全产生巨大威胁，对用户的隐私安全、财产安 全产生重要影响。 信用风险 信用风险主要体现在三大方面，即借款者、平台、贷款者。借款者虽 然具有银行流水单、营业执照、个人信息等，但这些内容的真实性无从辨 别，存在一定的信用风险；如果P2P平台没有履行相应的审核义务，为了 自身或相关利益发布一些虚假信息，进而提高借贷中的不确定风险；由于 无法明确贷款者信息，贷款者是否有洗钱嫌疑也无从得知。 二、强化P2P网络借贷平台监管的有效措施 完善P2P平台的