经济新常态下城市商业银行信贷风险管控研究.docVIP

经济新常态下城市商业银行信贷风险管控研究 　　【摘 要】对在经济新常态背景下，信贷风险方面受到冲击最大的城市商业银行进行深入研究，以Y银行为例进行实地调研和考察，目的在于提出适应经济新常态发展要求的城市商业银行信贷风险管控建议措施，使城市商业银行对信贷风险由单纯的“防、堵”转变为“抓风险”和“促发展”相结合，着力加强城市商业银行信贷业务风险的应对措施，提高风险防范能力。 　　【关键词】经济新常态；城市商业银行；信贷风险管控 　　一、引言 　　目前，中国宏观经济发展减缓，实体经济下衰，整个经济处于平稳下行状态，使得银行传统的信贷业务在需求层面减少，在放款方面风险增加；互联网金融对银行信贷业务的冲击大；商业银行之间同质竞争激烈，过于追求规模化发展，造成经营扩展与风险的管控能力不匹配局面，对于发展基础薄弱的城商行更是如此。以上三重压力相叠导致2014年以来中国商业银行特别是部分城商行不良贷款率和坏账率呈现显著上升的趋势，银行的信贷业务风险管控面临革新。 　　二、Y银行信贷风险管控现状分析 　　（一）Y银行基本情况 　　Y银行成立于1997年，目前在国内设有103个分支机构，正式员工2140人。经营的业务主要包括理财、网银、托管等各类金融服务，针对企业客户开展的业务有公司银行业务、国际业务、保理业务等；针对个人客户提供了包括信用卡、网络贷款、出国金融等多方位的金融产品及服务。成立20多年来，为中国经济做出了积极贡献。 　　（二）Y银行信贷业务现状 　　（1）信贷业务结构不合理 　　2016年，Y银行信贷投放总共涉及19个行业类别，贷款总额324.7亿元。Y银行目前投放的行业比较集中，其中批发和零售业、制造业和房地产投放占比分别为48.1%、19.2%、13.7%，除了房地?a业投放度低于B银行外，批发和零售业、制造业的投放度均远远高于该地区其他城商行对同行业的投放比例。从整体上看，Y银行投放在批发和零售业的贷款比例占总贷款业务比例的48.1%，不管是和自身相比较还是和同行业相比较，信贷投放行业都过于集中。传统批发零售业抗风险能力较差，同质化的产品和劳动密集型操作，行业景气度不高，容易出现企业因经营不善倒闭破产等问题。Y银行在传统批发零售业的贷款比例远超同行业，一旦这些行业出现问题，风险集中爆发，Y银行贷款势必会出现大额的逾期，信贷风险急剧增加。 　　（2）关注类贷款比重高 　　Y银行2015年至2016年的正常类贷款占比分别为78.41%和66.89%，2016年正常类贷款比2015年下降了11.52%，而该地区的另外两所城商行正常类贷款均在92%以上，甚至高达96.3%；Y银行近两年的关注类贷款占比分别为：19.84%和30.48%，2016年关注类贷款比2015年增加了10.64%，而该地区的另外两所城商行关注类贷款平均控制在3.76%这个水平，远低于Y银行；不良贷款的比重也比其他两所银行高。说明了Y银行整体的贷款质量较低，信贷业务风险高。同时也反映了Y银行对借款人的贷前调查不到位，在发放贷款前，没有严格对借款人所提供的资料及时进行核对，及借款人的借款意愿是否真实、是否具备还款能力等进行核实与调查，导致了关注类贷款和不良贷款偏高，增加了Y银行的信贷风险。 　　（3）担保结构不合理 　　Y银行贷款担保结构总体来说方式比较多样化，但仍以传统的抵押、质押贷款为主。其中，抵押、质押贷款占比49.51%，说明了Y银行比较依赖传统方式规避信贷风险；保证贷款38.77%，比重较高，Y银行在保证贷款方面特别需要注意对保证人的资信情况进行审查；信用贷款的比重仅占1.21%，该类型的贷款对于银行来说风险比较大，需要对借款人的经济效益、经营管理水平等情况进行详细的考查，才能进一步降低风险。Y银行信用贷款占比较低，一方面说明了银行采取严格的信用审批和评级程序，另一方面也说明了Y银行采取相对保守的态度规避风险。 　　（三）Y银行信贷风险管控存在的问题 　　（1）贷前贷后管理不到位 　　通过Y银行的一个真实案例进行分析。案例：借款人吴某某，2016年5月19日在Y银行办理网络个人消费贷款。贷款用途是教育，合同金额10万，每月等额还款。该客户在贷款当年9月份开始，一直处于逾期状态，从未按时还款，经短信提醒、电话催收、发催收函均无效果。最终Y银行联系到该客户的父亲，再次送达《贷款提前收回告知函》，要求客户归还全部贷款本息。经过Y银行多次面谈沟通后对方终于承诺还清逾期欠款，并达成后续还款约定。 　　可以看出，Y银行对信贷客户的贷前调查没有严格对借款人所提供的资料的情况及借款人的借款意愿是否真实等进行核实与调查；在贷后管理方面，对于产生逾期的贷款，只是简单的发放贷款催收通知，没有针对客户的特征制定不同的催收方案，导致总体上的催收