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基层央行结合业务创新加强监管思考
基层央行结合业务创新加强监管思考
对银行业金融机构来说,金融创新是实现科学可持续发展的必由之路。然而,金融创新又是一把“双刃剑”,在为商业银行创造丰厚利润,争取更大的市场份额,提升核心竞争力的同时,也给银行带来了无法回避的风险,给央行监管带来诸多困难。事实上,金融创新的动力之一,就是逃避金融监管。故结合业务创新加强对内对外的监督成为基层央行监督部门的一个新课题。
一、银行业金融机构业务创新
近年来,随着金融改革的深入和应用科技化水平的不断发展,银行业金融机构创新活动显著增多,活跃程度不断提高,从金融产品到金融服务、从管理到技术等发生了巨大变化。
一是金融创新产品日趋多样化、电子化。如银行卡类、代理类以及自动取款机、电话银行、网上银行、手机银行类等电子银行产品。还有各地银行根据本地实际也不断推动传统金融产品升级和创新,使银行服务拓展到物理网点不能覆盖的区域,打破了银行网点固定营业时间的限制,实现了全天候和全地域交易,电子渠道已成为企业和居民资金管理、网络消费、享受银行服务的重要平台。
二是金融工具创新日趋复杂化。除对原生金融工具进行创新外,还实行期权、期货、票据发行便利、利率互换等复杂的衍生金融产品创新。商业银行作为货币市场、债券市场、衍生品市场和其他场外市场的参与主体,无论是从自营套期保值还是代客交易的角度,越来越多地使用、创造、组合金融工具,满足不同客户对资产转换、保值增值、对冲风险、期限转换等方面的需求,商业银行参与金融市场交易的程度日益加深。
三是金融管理创新日趋综合化。国有商业银行原来以管理存贷款业务为主逐渐转向表外业务和个人理财业务。原来客户是其单一标准化产品、单一业务管理规则的被动接受者转向让客户在银行的资产除存款以外,在投资领域、期限、收益、风险等级及资产组合方面有更多样的选择。原以息差收入是利润的主要来源和业务增长点逐渐转向为客户理财的中间业务收入作为利润的主要来源和业务增长点。同时,各银行业金融机构均实现了内控系统和清算系统核心数据与核心系统向全国集中或区域集中,也凸显了金融综合管理水平。
二、银行业金融机构金融创新蕴藏的风险
金融创新又是一把“双刃剑”,在为商业银行创造丰厚利润,争取更大的市场份额,提升核心竞争力的同时,也给银行带来了无法回避的风险。一是金融创新打破了传统上的金融业务分工和垄断,银行业金融机构同质化倾向的加强,同业竞争愈演愈烈,其中,表外业务重要化成为金融创新的一大趋势。而表外业务的发展,导致银行业务交叉加剧、业务功能综合化、同质化。表外业务具有自由度大、透明度差的特点,表外业务竞争的加剧,给传统的商业银行带来很大的经营风险。二是大规模创新的金融电子产品在提高金融服务效率的同时,容易引发计算机病毒、电子犯罪、网络安全问题导致的技术操作风险。三是金融管理创新使商业银行管理链条过长,权限过度向上集中,个别银行的全面风险管理体系甚至在总行层面也才建立不久,对基层风险的管控能力比较有限,加之基层行事后监督弱化,易导致内部控制失灵风险。在创新产品和业务宣传推广中,受趋利因素的影响,个别员工在银行卡、银保产品、理财产品营销宣传中有意无意存在告知不充分、劝诱误导、避实就虚的现象,使客户的知情权、选择权公平交易权屡受侵害,引发了维权风险。四是目前大部分金融机构均由“双人临柜、钱账分管”的复核制模式转变成“一对一”为客户提供多种金融服务的综合柜员制模式,有效地提高了临柜服务效率,但是,金融机构柜面操作模式创新极易滋生道德风险。
三、金融创新给基层人民银行监管带来的主要困难
金融创新的动力之一,就是逃避金融监管。按照金融创新的理论来说,创新是为了规避风险。但是,越是规避风险越容易产生风险,给基层人民银行监管也带来了较大的困难。一是电子技术的快速发展,金融机构从其安全性、效益性出发,多数已实现从业务办理、会计凭证、贷款合同、影像扫描、审批权限等方面高度集中管理模式,纸质档案定期塑封集中上交到地市分行档案管理部门,给基层央行现场检查、数据分析和调查取证调阅纸质档案困难。二是网络金融的发展打破了地域的限制,金融机构可以为任何地区的用户提供虚拟金融服务,给监管管辖造成困难。人民银行按区域化分、实行属地监管,监管的最终目标就是防范和化解系统性金融风险,维护国家金融稳定。地域的概念模糊乃至消失,国内用户甚至可以通过虚拟金融到国外金融机构进行交易,金融风险跨地区、跨国度转移和蔓延的可能性增加,加大了系统性金融风险的防控难度。三是基层人民银行的监管手段一直停留在机构监管上,沿袭着听汇报、看传票、核数据的传统做法,对商业银行层出不穷的创新难以适应,对衍生金融工具、资本证券业务、表外业务、理财产品、代理业务,场外交易等业务知识知之甚少,监管起来显得力不从心。四是金融创新
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