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关于农户参与涉农网络借贷研究 　　【摘 要】农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，由于贷款额度小、资金分散、无抵押物、风险较大等问题的存在，农户借贷成为传统金融机构不愿触及的“长尾”地带。论文从现有涉农网络借贷模式入手，以绍兴市农户为例对农户参与涉农网络借贷平台的意愿进行分析，据此提出相关建议。 　　【Abstract】The rural finance is the most vulnerable part of the financial system in our country. Because of the existence of the problems such as small loans， funds dispersed， no collateral， large risk， the peasant household borrowing become the long tail that the traditional financial institutions reluctant to reach.This paper starts with the existing agricultural network lending model， and takes the farmers in Shaoxing city as an example to analyze the willingness of farmers to participate in the online lending platform.Based on this， some suggestions are put forward. 　　【关键词】三农；网络借贷；宜农贷 　　【Keywords】 agriculture， rural areas and farmers；the network of borrowing；appropriate agricultural credit 　　【中图分类号】F83 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）04-0059-02 　　1 引言 　　自2004年起，中共中央连续13年发布以“三农”为主题的中央一号文件，进一步强调“三农”问题在我国经济社会发展中的重要地位，并且重点涉及“三农”的金融服务创新这一问题。作为农村金融的新生力量，涉农网络借贷平台在缓解农户资金需求、释放农村金融发展潜力等方面有着举足轻重的作用。 　　2 目前的涉农网络借贷模式 　　2.1 公益性涉农网络借贷平台――宜农贷 　　宜农贷是宜信公司于2009年推出的一项公益理财助农平台。通过宜农贷平台，社会爱心人士可以将资金出借给贫困地区需要帮助的农村借款人，支持他们发展生产、改善生活。宜信公司通过与公益性小额信贷机构进行合作，以解决贷款主体合规要求。由这些小额信贷机构甄选农户、识别风险、收集农户信息、帮助农户建组、普及金融知识、执行放款收款，并将农户的信息上传到“宜农贷”平台上，展示给社会公众。出借人在网站上选择农户一对一帮扶，最低出借门槛仅为100元，大约每10位爱心出借人帮扶一位贫困农户。出借人收取2%的收益回报，“宜农贷”平台收取1%的服务费，当地小额信贷组织收取少量服务费。 　　宜农贷的运作模式包含了四个参与者，涉及了三个环节的流程：农户与小额信贷机构之间的信贷申请、审批、放款和回款、小额信贷机构与P2P宜农贷平台之间的农户信息和信贷债权的流转、宜农贷平台与个人投资者之间的信息展示和债权出售[1]。 　　截至2017年2月，宜农贷已与全国14个省市的25家合作机构建立合作关系，16万爱心出借人通过宜农贷平台累计出借金额超过2.3亿元，2万多名农户从中得到收益。 　　2.2 加盟型涉农网络借贷平台――翼龙贷 　　翼龙贷成立于2007年，于2012年成为首个国家级金融综合改革试验区的互联网金融企业，并且也是首个在营业执照经营范围中加入“民间借贷撮合业务服务”字样的网络借贷企业。翼龙贷平台主要服务于“三农”领域，帮助农户完成个人信用贷款业务，平台的投资人主要来源于有闲置资金的城市居民，他们通过翼龙贷，将资金出借给发布借款信息的农民，为当地农业生产注入了新的活力同时也获得了利息形式的合理经济回报[1]。目前，翼龙贷的合作商逐渐发展形成市级、县级、镇级合作商模式，相应地形成了四级风控模式，如果出现坏账由合作商负责，合作商对借款来源的风控负有直接责任。 　　截至2017年3月，翼龙贷成交额达549.92亿元，平台用户量达479万人，累计借款笔数达368033笔。 　　3 绍兴市农户参与涉农网络借贷意愿调查 　　3.1 调研的基本情况 　　该研究选取绍兴市诸暨市范围内的江藻