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P2P网络借贷服务中小企业发展问题研究 　　[摘 要] 中小企业融资困难是制约企业发展的重要原因，P2P网络借贷的出现，为中小企业融资打开了一扇窗。中小企业融资困难是由于我国中小企业融资成本高昂且融资结构单一、融资渠道较窄且缺乏多样化的原因，P2P网络借贷在参与主体、提供信贷产品、信息处理、手续办理等方面的优势为中小企业融资困难提供了便利条件。针对P2P网络借贷服务中小企业发展中存在的融资期限较短、经营风险和融资成本较高、平台监管缺乏等问题，应采取相应的对策，即中小企业要充分了解互联网金融特点，慎重选择P2P网贷平台；建立健全法律法规体系，实现依法监管；加快信用体系建设，推进信息公开与共享；适当扩展融资产品线。进而促进P2P网络借贷健康发展，使其更好地服务于中小企业。 中国论文网 /1/viewhtm　　[关键词] P2P网络借贷；中小企业融资；问题；对策 　　[中图分类号] F275.6 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）09-0163-02 　　中小企业融资难一直是我国及世界各国面临的最直接、最现实的问题，它制约着企业的发展，甚至成为企业破产的诱发因素。随着互联网金融的快速发展，形成了较多可供中小企业选择的融资方式。2007年，我国首家P2P网络借贷平台――拍拍贷应运而生，随后宜信、团贷网、人人贷、红岭创投等相继成立，为中小企业融资做出了巨大贡献。P2P网络借贷对解决中小企业融资难、融资贵的问题发挥了积极的作用。 　　一、中小企业融资困难原因分析 　　1.中小企业融资成本高昂且融资结构单一。企业融资成本包括利息支出以及相关筹资需要的费用。相对于大中型企业，中小企业由于信息不对称、金融所有制歧视等原因不仅难以在借款方面享受利率优惠，而且因为存在道德风险和较高的征信成本，还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。目前，银行对中小微企业的贷款大多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为了寻求担保或抵押等中小企业还要付出诸如担保、抵押资产评估等相关费用。另外，融资结构较为单一。目前，融资结构主要包含两方面，一方面是指金融体系的结构；另一方面是指中小企业在融资时的结构。就金融体系结构而言，我国大型金融中介占据了市场主体位置，中小微金融中介比较少，民间资本进入金融体系还有很多政策屏障。就中小企业融资结构而言，我国的中小企业发展主要依靠自身积累，依靠内源融资居多，外源融资比重小。这种单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展做强做大。 　　2.中小企业融资渠道较窄，缺乏多样化。随着多层次资本市场的发展，我国中小企业融资方式有了更多的选择。中小企业板、创业板和新三板的先后设立，中小企业开始在证券市场上融资，但由于上市融资门槛较高，大多数中小企业对此融资方式仍然是望洋兴叹。金融市场贷款仍然是大多数中小企业的首要融资方式。然而，大部分金融机构都存在对中小企业惜贷的现象。国有商业银行的政策首先是优先保证国有大中型企业，最后才会考虑到私有中小企业。 　　3.中小企业融资条件苛刻。虽然有政府扶持、银行贷款、上市融资、创业投资、产权交易、集合发债、小额贷款、私募融资等多种方式，但是门槛过高，限制了中小企业的融资。比如在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；在借款期限方面，中小企业由于缺乏固定资产，一般只能借到短期贷款，而长期贷款则通常会被银行拒之门外；在私募融资方面，政策法律法规还很不健全，私募融资常常面临非法集资的风险。 　　二、P2P网络借贷为中小企业融资优势分析 　　1.参与主体方面。P2P网络借贷平台作为信息中介，不参与借贷，不承担风险，不负责资金偿还，不保管资金，投资人与中小企业直接参与借贷，参与主体三方互不相识，不存在借贷配给，加速了金融去中介化，降低单位交易成本。 　　2.提供信贷产品方面。P2P网络借贷由于借贷双方直接对接，根据中小企业的需求，灵活配置信贷产品，信贷产品具有个性化、特色化、多样性的特点，投资人与中小企业之间交易可多方同时进行，信息公开，定价竞争透明，匹配效率最高。 　　3.信息处理方面。P2P网络借贷对中小企业融资通过大数据、云计算、社交网络和有哪些信誉好的足球投注网站引擎等先进互联网技术收集、处理信息速度快，筛选及时准确、成本低，不仅能解决信息不对称的问题，还能大大节省处理时间。 　　4.中小企业融资进入门槛方面。P2P网络借贷大多是信用贷款，信贷资金主要适应于“短、频、快”的中小企业，中小企业平均贷款额80万元，融资门槛低。 　　5.手续办理方面。P2P网络借贷是借贷双方在网络平台上通过互联网办理相关手续，可以方便完成各项材料的传输及认证，突破了时间、空间的限制，省时省力，大大节约了中小企业融资成本。 　　三、P2P网络借贷服务中小企业发展存在的问题 　　1.融