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西部大开发战略下西部农村金融生态优化 　　[摘要]金融是一个国家现代经济的核心，在西部大开发战略下，要使我国西部农村经济发展取得突破，就必须从农村的金融着手。但是，我国西部农村现有的金融生态并不适应农村经济发展，存在金融与经济发展相互制约、双双落后的局面。研究分析我国西部农村金融生态的现状，结合我国西部大开发的政策，探索西部农村金融生态优化的具体路径，对我国西部农村经济的发展具有重要的理论和现实意义。 　　[关键词]金融生态；西部农村；西部大开发 　　[中图分类号]F323 [文献标识码]A [文章编号]1002-736X（2013）01-0059-05 　　一、我国西部农村金融生态现状 　　金融生态是指各种金融组织与其生存环境之间及金融组织内部之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工合作所形成的具有一定特征并执行一定功能的动态平衡系统。所以，要分析西部农村金融生态现状，就必须从金融组织本身及其所生存的环境两个方面进行分析。 　　（一）西部农村的金融组织 　　1.金融产品供给不足。在我国西部城市中，金融市场种类繁多、管理先进、规模庞大、机构健全。与之相比，在西部农村中金融组织则呈现较大的差距。首先，城市中现代化的交易系统无法延伸到农村，使得交易手段比较落后；其次，由于缺乏竞争，导致金融产品的种类单一，特别是金融电子化产品的缺乏使西部农村农户无法享受到现代金融的便利，这主要表现在银行和证券市场两个方面。 　　证券市场是资金需求者进行直接融资的重要金融市场，要想推进西部农村的金融发展、促进金融制度的市场化转变，西部农村资本市场的建立和发展就有十分重要的意义。股票发行是我国西部资本市场最主要的方式，但是在筹资总额、上市公司的数量上，均处于全国下游水平。根据调查研究报告显示，目前证券交易网点在我国西部大多数农村中并没有设立，更不用说信托投资公司等这些非银行金融机构。这种情况使得我国西部农村农户参与各种金融商品的机会变得很少，至于金融衍生品等新兴的金融工具更是从未听说，农民的货币结余就只能是存款而别无其他选择。再加之我国目前处于负利率时期，银行给予的存款利率还没有通货膨胀率高，造成农户的储蓄贬值，更是使得我国西部农村金融生态不断恶化。 　　银行资金信贷在我国农村金融市场中占据绝对的主导地位，但是像外汇、结算等业务在我国西部农村银行很难见到，一般都是传统的存贷款业务。在贷款方面，我国西部农村银行短期流动资产贷款、生产性贷款占较大比例，长期固定资产贷款、生活消费性贷款占较小比例。在存款方面，转账结算的往来账户、异地存款、信用卡等业务很少，主要为一般性储蓄。还有西部农村银行存在一个很严重的问题就是贷款发放比较难，资源的利用率很低，于是西部农村银行将农户的储蓄用于向西部城市发放贷款，造成农村资金的大量外流。 　　2.农业保险机制不完善。在我国西部农村地区，农业保险可以对因自然灾害而造成的损失进行一部分补偿，是除了政府救助的另外一种有效的补偿方式，是农户实现收益的一个保障。但是，由于西部农村的教育水平比较低，导致了农户对农业保险的认知程度比较低；由于西部农村农户的收入不是很高，所以对保费的支付意愿也比较低。此外，西部农村地区也存在着一系列不利因素，如赔付率较高、理赔难、缺乏政策支持等。这些因素都间接导致了我国西部农村保险市场没有进入开发状态，西部农村农业保险的产品基本处于一种空白状态。 　　3.正规金融机构服务弱化严重。当前，我国的金融改革在不断地深化当中。据统计，自2005年以来，商业银行共从西部省份的农村地区撤并了4万个分支机构，规模较大的金融机构在西部农村地区基本是看不到的，未撤并的正规商业银行的经营理念也随着撤并大潮发生了改变，对数额小、分散的农业贷款业务受理量大幅度下降。除此之外，我国西部农村邮政储蓄主要业务为吸收存款；另一家金融机构农业发展银行也不考虑非政策性业务；农村小额信贷公司限于“只贷不存”，存在资金总量不足、经营风险大等问题，导致可持续发展不足，农户无法长期获得稳定贷款；而村镇银行又处于发展阶段，在西部农村覆盖面小、市场知名度低，农户还无法享受到其带来的金融服务。所以，我国正规金融机构的对西部农村的金融服务已经严重弱化。 　　4.金融机构运营效率低、经营风险高。在我国西部农村地区，金融机构的运营效率、经营绩效差使得负债业务严重不足、资产业务质量低下，中间业务的收入也很少。这就直接导致了存款减少，贷款损失严重，于是农户对金融机构的信任严重下降，导致农村资金严重外流。由于没有足够的存款，金融机构也不敢发放贷款，恶性循环随之产生，最终的结果是使自身存款积累较少，一旦一笔较大金额的不良贷款在当地某个金融机构出现，就会造成该地整个金融机构的系统风险。 　　5.西部农村金融市场“二元结构”特征明显。西部农