住房公积金制度面临困境与改革思路.docVIP

住房公积金制度面临困境与改革思路 　　一、住房公积金制度变迁的特点 　　1.住房公积金制度变迁与国家基本住房政策变化密切相关 　　计划体制下住房建设由国家和单位统包，职工获取住房依靠实物福利分配，由于国家财政资金主要用于生产领域，住房资金来源不足，住房供需矛盾突出，住房紧缺问题日益严重。为拓宽住房资金来源，促进住房建设和消费，我国建立住房公积金制度，用于发放住房建设贷款，支持住房开发。1998年国务院出台《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》，停止住房实物分配，实行住房分配货币化、市场化。为适应变化，住房公积金改为发放个人购房贷款，以资金积累和个人贷款提高职工住房消费能力，促进房地产市场的培育和发展。2004年以来，房地产市场蓬勃发展，房价持续高企，城镇居民尤其是中低收入群体购房难度越来越大。为缓解社会矛盾，党的十七大提出“住有所居”目标，要求加大对保障性住房建设，建立住房保障体系。为解决保障性住房建设面临资金不足的局面，国务院启动住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点，再次将住房公积金用于住房建设方面。由此可见，住房公积金制度的历次变革主要取决于国家基本住房政策的变化，支持和保障国家基本住房政策的调整。 　　2.住房公积金制度变迁与房地产市场、金融市场变化密切相关 　　20世纪90年代初，我国市场经济体制尚未完全建立，各类市场主体还不健全，房地产开发市场、个人消费信贷市场处于起步阶段。当时，住房建设资金、住房消费资金尚无法通过市场渠道解决，住房公积金作为一种政策性、强制性、互助性的长期住房储金，是当时住房金融领域的有效创新，它适应当时的经济条件，为住房建设、住房消费提供了稳定的资金来源。20世纪90年代末，随着房地产开发企业、各类金融机构的出现和发展，房地产开发及其融资已经逐步通过市场渠道加以解决，而住房消费环节由于个人贷款制度、社会信用体系的滞后，城镇居民购买住房主要依靠自身积累，无法尽快满足住房需求。为提高职工住房即期支付能力，住房公积金向缴存职工发放个人住房贷款，同时拉动了商业???行的个人住房贷款，使通过贷款方式解决住房问题成为了广大中低收入城镇居民的一个重要选择。 　　二、住房公积金制度面临的困境 　　1.金融市场化改革不断深入，住房公积金业务功能具有可替代性 　　随着我国市场经济体制改革的不断深入，金融领域的市场化改革也在稳步推进，尤其是近年来国家不断放松金融管制，推动货币市场、资本市场发展，使住房公积金贷款在住房建设和住房消费融资领域不再具有支配地位，市场份额不断缩小。一是金融准入管制不断放松，银行、信托、证券等机构不断增加，其向房地产开发企业提供广泛间接融资、直接融资服务，同时由于个人住房贷款资产属优质资产，各家银行一直将发放个人住房贷款作为业务重点；而住房公积金管理中心由于金融产品单一、服务水平有限等原因，与商业银行相比市场占有率有所下降。二是利率市场化改革稳步推进，商业个人住房贷款与住房公积金个人住房贷款利差不断收窄，使住房公积金政策优势日益减小；同时由于个人投资渠道的增加，缴存职工对住房公积金强制性低息存款认同度降低，住房公积金的保值增值成为社会焦点之一。三是金融领域业务创新不断涌现，金融机构在个人住房贷款方面提供多种还款方式，在开发项目贷款方面提供信托融资、债券融资、保险资金融资等多种渠道，在二级市场开展信贷资产证券化以提高资产流动性和分散风险；而住房公积金游离于金融市场之外，以“低存低贷”的形式封闭运作资金，资金运作模式显然无法适应现代经济的多样化需求。 　　2.经济、社会形势发生变化，住房公积金制度作用有所弱化 　　与20世纪90年代初绝大多数职工就业于国有单位、居民收入差距不大的情况相比，目前住房公积金制度所面临的经济、社会形势已经发生了深刻变化，使原有的公平性、互助性功能有所降低。一是住房公积金对中低收入者支持作用有限。住房公积金按照职工工资的一定比例缴存，目前社会收入差距较大，房价高企，中低收入家庭住房问题突出，难以享受到住房公积金低息贷款的政策优惠，而中高收入群体则可以使用住房公积金购买一套甚至多套房屋，产生了被社会广为诟病的“穷帮富”逆向补贴问题。二是就业渠道、就业方式逐步多样化，住房公积金对非公企业政策优势不明显。目前，个体、私营、外资企业就业职工占社会职工总量的绝大部分，这些企业市场竞争压力大，对用工成本较为关注，企业参与住房公积金制度的意愿不大。从职工角度来看，部分私营企业职工收入低、流动性强，其更加注重现金收入，加之难以通过住房公积金制度解决住房问题，参与住房公积金制度的积极性亦不高。住房公积金制度作用的弱化，导致目前住房公积金在个体、私营等非国有单位难以扩大覆盖范围。 　　3.业务改革与发展受到制约，现有监管、管理体制凸显不足 　　由于