关于我国投资连结保险发展历史和现状因素及未来趋势研究.docVIP

关于我国投资连结保险发展历史和现状因素及未来趋势研究 　　摘要：近年来，由于我国经济的快速发展与人民生活水平的不断提高，使得现代民众的投资观念日益精进，人们对于保险的意识逐渐增强，需求也日益多样化。本文在剖析了投资连结保险的定义、特点的基础上，对我国投资连结保险产品的发展现状和存在问题进行了分析，并提出了完善我国投资连结保险产品的对策建议。 　　关键词：投资连锁保险；历史发展；现状问题；保险益处；发展趋势 　　一、投资连结保险理论概述分析 　　投资连结保险，简称投连保险。也称单位连结，证券连结，变额寿险。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。 　　二、投资连结保险在我国的发展 　　1999年10月，平安人寿保险公司在上海推出了“世纪理财”投资连结保险，正式将投资型保险产品带入我国保险市场，同时掀起了中国保险行业的创新之风。之后中国各大保险公司相继推出投资连结保险。投资连结保险在中国保险市场的占有率逐步上升，一度达3成以上。 　　2003年7月1日，中国保监会颁布的《人身保险新型产品精算规定》正式生效。人身保险新型产品是指包括分红保险、投资连结保险和万能保险在内的人身保险产品。新精算规定的出台是我国新型保险产品经营和监管走向规范化的重要标志。 　　2007年3月26日，中国保监会制订颁布的《投资连结保险精算规定》，进一步加强对投资连结保险产品进行监管，规范投资连结保险产品的经营，保护广大消费者的权益。 　　随着中国经济的发展，中国消费者在金融知识、理财能力、风险意识等方面也日益成熟，能够更加理性的购买投资连结保险等新型理财产品，对投资连结保险这样更大弹性、更多选择、更加透明、更多功能的综合理财产品有更大的需求。 　　三、投资连接保险的功能分析 　　1.投资连接保险的保障功能 　　人们购买保险的目的很大程度上是为了分散风险、获得保险保障。作为一种新型的保险产品，投资连接保险具有传统保险产品的固有特征，那便是保障。 　　投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。值得一提的是，有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他服务项目，如保证可保选择权和豁免保险费等。 　　2.投资连接保险的投资功能 　　投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。这是投资连接保险区别于传统保险产品的最重要特征。投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益确定。　一方面，保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。另一方面，由于取消了保单固定利率，所以保险公司可以制定更加积极的投资策略，通过对资金的有效组合和运用，使其发挥更大效用。 　　四、投资连结保险的主要好处 　　投资连结保险是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。 　　投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资连结保险的主要特点可以总结为：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。 　　此外，保险专家特别强调，消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件，如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险；一定要在经济收入达到一定阶段后，才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险；同时，选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 　　五、促进投连险健康发展的建议1.保险公司的风险管理要不断提高 一是采取措施减少销售误导行为。一方面，要加强诚信教育和职业道德教育，在保险公司内部形成诚信展业的氛围；要设置展业资格限制，如规定投连销售人员的学历、司龄、接受培训时间标准和设置销售资格考核程序等。另一方面，要将投连客户范围限定在具有一定的金融投资知识和风险理念，具有长期投资目标，对各种理财工具特征有一定认识，并且收入状况较好，有稳定资金进行长期投资的客户。