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关于佳木斯市商业银行加强信贷风险管理研究 　　基金项目：佳木斯大学大学生科技创新项目“关于佳木斯市商业银行信贷风险管理的研究”（项目编号DS2011-046）；项目组成员：井浩然、张楠楠、李丹丹、段钰、梁?瑜、王博。 　　 黑龙江省教育厅人文社会科学项目“基于农户小额贷款视角的我国商业银行风险管理研究”（项目编的阶段性成果；项目组成员：吴宝宏、张宇、张忠慧、孙凌云、郎小波。 　　 　　[摘 要]本文从佳木斯市金融市场的实际情况出发，针对佳木斯市商业银行信贷风险管理中存在的实质问题，在加强信贷风险管理水平上做出具有针对性和实效性的研究，本文基于农户小额贷款视角，研究适合佳木斯市商业银行信贷风险管理的对策。 　　[关键词]商业银行， 农户小额贷款， 风险管理 　　一、佳木斯市商业银行农户小额贷款特点及风险管理存在的问题 　　 1.农户小额贷款基本概念及特点 　　 (1)农户小额贷款基本概念 　　 农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户、个体经营户等。中国人民银行于2001年印发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》第二条对农户小额贷款定义是：向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，一般不超过一年。 　　 (2)农户小额贷款风险管理的特点 　　 农户种植生产技术含量不高，受自然条件、市场、国家政策影响较大，产品附加值较低。农户自身积累较少，经济实力相对薄弱，抵御风险能力较低。为适应市场竞争需要和贷款户特点，贷款手续相对简便，主要是多户联保，保证方式单一。额度小、笔数多、零星分散，贷款投放区域点多、面广、战线长，基层机构网点少、覆盖面低、管理难度大。基层经办机构专职从业人员少，人员素质还不能完全适应新产品的要求。农户缺乏有效的抵押物，农业本身的特点导致农户贷款的高风险，农户资金需求的时效性强和信贷需求的多样性等特点。 　　 2.农户小额贷款风险管理存在的主要问题 　　 (1)贷款调查不到位,农户资信评估存在形式??义现象 　　 目前,农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村干部和会计人员,但村干部和会计人员难免掺杂一些人情关系等成分,使资信评估工作存在一定的随意性和片面性,而信贷人员又缺乏深入调查,给银行贷款带来风险。 　　 (2)部分农户信用观念不强,容易引发信贷风险 　　 据调查，有的农户接受了村民的吃请,就为其提供担保。一些农户信用观念淡薄,贷款到期后,宁愿逾期加息也不愿意到期主动还款。还有的农户有钱不还,能拖就拖,认为小额贷款属于国家扶持,可以不还。有的农户忽视贷款性质,认为“不借白不借,借了也白借”。由此助长农村信用环境的恶化而造成贷款风险。 　　 (3)信贷员缺乏责任心甚至违法、违纪致使联保贷款无法收回 　　 信贷员在办理农户贷款手续过程中,未严格执行有关规定,只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善,实际上因农户贷款证一旦转借他人,被他人盗取、骗取,就形成冒名顶款。这些贷款一旦逾期,极易导致责任落空而形成贷款风险。 　　 (4)贷后检查监督机制不健全,贷款管理滞后 　　 银行贷后监督机制不健全,贷后疏于管理,甚至不予催收,待诉讼时效期届满或临界时,才发现借款人甚至担保人均下落不明,贷款回收无望,形成不良贷款。另外,农户贷款额度小、对象广、分布散,行业杂,而银行信贷工作人员力量不够,削弱了对农户小额贷款的到期清收。而有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识,认为农户贷款是人在账不烂,所以农户贷款逾期也不及时催收,因此造成贷款逾期不闻不问,借款农户下落不明,导致农户贷款不良比率上升。 　　 (5)小额农贷经营成本高，利润率低 　　 经实际调查核算，2010年建设银行每笔小额农贷最高额度为单户15万元，四户联保50万元，五户联保60万元，扣除利息收入的5%作为营业税上缴，所能产生的效益微乎其微。而投入的人力成本则比较大，从建立农户经济档案、双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占两个工作日，除纸张、水电等办公成本外，人力成本很大，所以发放小额贷款利润率低。 　　 (6)农户小额贷款“额度小、期限短”，难以满足农户需求 　　 一方面，随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统家庭农业的资金需求逐渐减弱，扩大生产需求、消费需求、教育需求、住房需求等大量增加，尤其对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出；小额信用贷款在额度、期限等方面的规定已无法满足农户实际需要，另一方面，小额农贷“期限短”，而种养殖业生产周期长，资金周转慢，因此，从事种养殖业的农户按期