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我国欠发达地区农户小额信贷问题研究思考 　　【摘要】小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新自国外引进以来已经取得了长足的发展，它在我国欠发达地区农村金融领域中发挥着越来越重要的作用，但是由于我国特殊的国情，欠发达地区农户的小额贷款还存在着许多问题亟待解决。本文在介绍小额信贷的核心机制基础上，阐述了我国欠发达地区小额信贷存在的问题并提出了解决的对策。 　　【关键词】欠发达地区；小额信贷；作用机制 　　引言 　　发展经济学认为，在发展中国家和欠发达地区普遍存在着“贫困陷阱”，也就是处于贫困状态的个人、家庭、群体、区域等主体由于贫困而不断再生产出贫困，以至于长期处于贫困的恶性循环中不能自拔。形成这一现象的根本原因之一是资金的缺乏，因此打破这一恶性循环的关键因素是大量资金的支持。我国欠发达地区农民收入低，经济增长缓慢，贫困人口多???存在着“贫困陷阱”，制约其农村经济发展的原因有很多，农户经营资金的缺乏是一个很重要的因素，农民生产经营长期面临融资不足、外援可获资本匮乏的困境。小额信贷作为金融服务的制度创新和制度安排，20世纪90年代被引入到我国欠发达地区，成为其发展经济的一种行之有效的融资方式。 　　小额信贷起源于孟加拉国的乡村银行。目前，国际上主要有四类较为有影响的小额信贷模式，分别是村银行模式、孟加拉乡村银行模式(GB模式)、个人贷款模式和混合型模式。村银行模式是指小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款；孟加拉乡村银行模式是指以小组联保的形式发放小额贷款；个人贷款模式是指直接对自然人发放小额贷款；混合型模式是同时兼顾上述三种形式。我国在20世纪90年代开始在农村进行小额信贷试点，试点项目主要受到孟加拉模式的影响，这些项目主要由非政府组织、社会团体等进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。到20世纪90年代后期，小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，并使用国内扶贫资金为主。 　　一、小额信贷的核心机制 　　(一)团体贷款的作用机制 　　GB的团体贷款模式最具传奇色彩，也是经济理论文献关注最多的一种。传统的GB模式中，贷款小组由村民自发组成，成员之间并负有连带担保责任。团体贷款模式有利于缓解逆向选择和道德风险问题。 　　(二)动态激励的作用机制 　　小额信贷领域的动态激励机制可分为两类。第一类是简单的重复博弈，即如果借款人在借款后续的还款过程中表现良好，那么他就可以反复得到相同的信贷服务；若借款人发生拖欠或者未能偿还贷款，他再次获得贷款的可能性随之降低，甚至再也不能得到任何贷款。第二类是在第一类的基础上，还款表现良好的借款人将可以在后续合作中获得更高额度的贷款，即贷款额度的累进制度。在小额信贷领域，动态激励机制已经被证明是行之有效的风险管理手段，无论是在团体贷款还是个人贷款中均被广泛使用。 　　(三)分期还款制度的作用机制 　　许多小额信贷机构都采用了类似于住房按揭贷款的分期还款制度。它要求借款人在借款和进行投资后不久，就开始在每周(或每两周、每月)进行一次还款，每次的还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来确定。分期还款制度是一种基于“现金流’理念的贷款管理技术，贷款机构在注重自身现金流管理的同时，对借款人的现金流入也提出了较高要求，并具有“早期预警”功能。 　　(四)担保替代的作用机制。 　　大多数小额信贷机构都不明确要求客户提供担保品，因为其目标客户一般缺乏符合正规银行要求并受法律保护的抵押品。但是，在国际小额信贷的实践中，各种替代性担保、却广泛存在。这类替代性的担保、品可以是某种形式的“小组共同基金”或者“强制储蓄’，也可以是一般商业银行不愿接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产，甚至是可以预期的未来收入和现金流等。 　　二、我国欠发达地区农户小额信贷存在的问题 　　随着我国银行业的改革与发展，银行业金融机构的分支机构与信贷业务都在向市州以上地区收缩集中，欠发达地区农户因为贷款需求较为分散、单笔额度较小、抵押担保要求较高而难以获得信贷支持，导致其城乡二元金融结构日益明显。欠发达地区农户的小额信贷在一定程度上解决了农户融资难的现状，促进了欠发达地区的农村经济发展，提高可农民的收入和福利，促进了农村金融市场的发展，但作为外来的金融产品，其在我国欠发达地区的实践过程中存在着一些矛盾和问题。 　　(一)缺乏有效的激励约束组织机制 　　我国金融机构无法针对小额信贷业务建立有效的激励约束组织机制，使得小额信贷业务难以在欠发达地区有效开展。欠发达地区的金融组织的共同的特点是：产权不清晰、所有人虚置。在管理过程中，所有人虚置使得商业利益的约束作用变得松散。系统内从上到下，或者政府部门与上下级金融机构之间多层委托代理关系的存在，又容易引起内部人控制的问题，从而使