保险学：保险运行的基本原则.pptVIP

第5章 保险运行的基本原则 学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人必须履行这几个基本原则。 目录 5．1 ~5．2 5．1保险利益原则 5.1.1保险利益的概念 5.1.2保险利益 5.1.3保险利益的意义 5.1.4保险利益的种类构成的条件 5.1.5保险利益的转移、消灭 5.1.6保险利益的存在时间 5．2最大诚信原则 5.2.1最大诚信原则的含义 5.2.2最大诚信原则的基本要求 目录 5．3~5．4 5．3近因原则 5.3.1近因原则的含义 5.3.2近因原则确定近因的方法 5.3.3近因原则的运用 5．4补偿原则 5.4.1补偿原则的含义 5.4.2补偿原则的实施 5.4.3补偿原则的派生原则——代位追偿原则和分摊原则 ５．１．１保险利益的概念 保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。 ５．１．２保险利益构成的条件 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益 ５．１．３保险利益的意义 消除投保人利用保险进行赌博的可能性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利 限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 ５．１．４保险利益的种类 财产保险的保险利益 财产所有权 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权 ５．１．４保险利益的种类 责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险 信用、保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。 ５．１．４保险利益的种类 人身保险的保险利益 人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险． 我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益： ５．１．５保险利益的转移、消灭 保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况： 让与 继承 破产 ５．１．５保险利益的转移、消灭 保险利益的消灭 在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。 ５．１．６保险利益的存在时间 财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。 但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。 ５．２．１最大诚信原则的含义 《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。 保险的信息不对称性。 故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。 ５．２．２最大诚信原则的基本要求 告知 所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。 所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。 ５．２．２最大诚信原则的基本要求 保证 保证的概念 保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺。 保证的种类 保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证和默示保证 根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证 ５．２．２最大诚信原则的基本要求 弃权和禁止反言 弃权，是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中