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浅议农村小额信贷发展困境及可持续发展道路选择 　　[摘 要]农村小额信贷被称为农村金融领域的革命性变革,它为解决农民贷款问题,促进农村经济发展,加快我国新农村建设都起了巨大的推动作用,受到广大农户的欢迎。本文从农村小额信贷现阶段发展中出现的问题入手,分析了国外小额信贷的成功经验,提出了这一政策在我国实现可持续发展的若干建议。 　　[关键词]农村小额信贷 风险管理机制 可持续发展 　　 　　一、农村小额信贷的发展历程 　　小额信贷出现于20世纪70年代中后期的孟加拉国,它是一种以低收入群体为对象的特殊信贷制度。由于这一制度取得了成功的经验并且具有良好的发展前景,因此,在全球得以推广和实施。经过三十多年的发展,小额贷款这一概念,已经从最初的高利率无担保小额贷款拓展成为包括存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融,它正向着商业化、金融化和正规化的方向发展。在我国,小额信贷是一种向农村低收入人口提供小额度、无资产抵押和担保的信贷,主要以“农户联保、整贷零还、小额短期、定期例会”等方式操作,是一种具有扶贫功能的特殊金融制度和金融技术。我国公认的第一个正式的小额信贷项目是中国社会科学院农村发展研究所课题组成立的扶贫合作社。我国小额信贷的发展历程大致上可分为三个阶段:第一阶段是1994年初至1996年10月,该阶段为试点初期阶段,开展的主要项目有NUDP联合国开发计划署的四川和云南项目、世界银行的四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。第二阶段是1996年10月至2000年初的试点扩展阶段。第三阶段是2000年初至今,是农村正规金融机构全面介入和制度化建设即全面试行与推广阶段。经过这些年的项目试点和扩展阶段,可以看出小额信贷在我国具有广阔的发展空间,目前,它正向着商业化阶段发展。 　　二、小额信贷在我国实施过程中面临的问题和困境 　　随着小额信贷制度的推行和实施,目前,这一制度在我国已经有了长足的发展,对农村 　　金融的发展也起到了很好的扶植和推动作用,但是,仍然存在着许多问题,这些问题如果不加以解决,将会严重制约和阻碍农村经济的发展??? 　　首先,小额信贷制度的推行,并没有达到预期的效益。一方面,小额贷款的对象主要是农民,主要用于种植业和养殖业,而农民是弱势群体,种植业和养殖业是弱势产业,由于不可抗的自然力造成的农业减产,产品销售不畅,会直接减少农民的收入,降低农民的还款能力,因此这一制度存在着较大的自然风险和市场风险。另一方面,多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合,使农户单独面对变幻莫测的市场,造成得到小额贷款的农户的产品不能顺畅销售,经营效益也就很难实现,制约了小额信贷的发展。 　　第二,小额信贷制度的推行,使利率市场化进入了两难的局面。近年来,我国大力推动利率市场化进程。但是,由于小额信贷的主要对象是中低收入人群,是没有抵押的小额度贷款,因此贷款的成本较高,只有收取较高的利息才能保证盈亏的平衡。根据世界银行的估计,小额贷款利率要在25%左右,才能实现盈亏平衡。银行等金融机构担心过高的利息会造成小额信贷的贷款人难以承受,因此,始终将一年期的小额贷款利率控制在15%左右,使得银行的收益和成本产生了较大的差异,也使利率市场化进程受到一定程度的制约。 　　第三,农民难以获得持续有效的贷款。一方面,随着国有商业银行经营重心的转移,小额信贷的发放量逐渐减少,使得农村信用合作社和非政府组织的小额信贷机构成为发放小额信贷的主要力量。但是农村信用合作社的资金实力有限,很难满足当前的资金需求,非政府组织的小额信贷机构由于规模较小并且不能通过吸收存款来弥补资金不足,因此农民的贷款需求受到限制。另一方面,银行等金融机构由于担心农民的还款能力,在贷款对象上出现了偏向中高收入农民的现象。有资料显示,农村小额信贷可获得的覆盖面不到25%,且获得支持的也是以中等收入以上的农户为主,信贷的分配存在严重的不平等。 　　第四,风险管理机制难以适应小额信贷发展的需要。一是,农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户,这就使资信评估工作带有一定片面性,而信贷人员又缺乏对申请小额信用贷款的农户的深入调查,对贷款户情况掌握不够,从而造成金融机构贷款风险居高不下。二是,贷后检查监督机制不健全, 贷款管理滞后。由于小额贷款额度小、对象分散、行业众多,同时有些信贷工作人员有人在账不烂的观念,因此 忽视了对农户小额贷款的到期清收。 　　三、实现小额信贷可持续发展的路径选择 　　小额信贷正在走向规模化和可持续发展的道路,因此,小额信贷商业化是不可避免的趋 　　势。政府应该在它的发展过程中起到规范、引导和促进的作用,为其提供有序发展的规则和机制。 　　1、采用灵活的贷款方式,创新贷款机制,改变金融服务的模式