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信用担保体系在中小型企业融资信贷问题中应用 　　【摘 要】中小企业是国民经济的支柱、财政收入的重要来源和增加就业的重要渠道。中小企业在发展过程中，离不开资金支持。当前中小企业融资难问题正日益成为制约中小企业生存与发展的“瓶颈”，不仅是创办新企业的障碍，更是影响企业进一步做大做强的“绊脚石”。建立和完善中小企业信用担保体系，为中小企业提供贷款担保，是缓解这一难题的重要途径。 　　【关键词】中小企业；融资；信用贷款 　　 　　一、造成中小企业融资难的原因分析 　　（一）中小企业比重大。泉州市有工业企业2.7万多家，其中大型企业仅有30多家，规模以上企业5400多家，其余均为中小企业，并且绝大多数中小企业是民营企业，这些企业依靠自我积累、自我筹资发展起来的，以劳动密集型、低技术行业为主，如纺织服装、鞋业、食品饮料、建材五大传统企业中，规模以上企业3945家，占规模以上企业总数的73%；属于五大新兴企业石化、电子、生物医药、造船、汽车产业中规模以上企业553家，仅占规模以上企业数的8.7%。据统计2011年在泉州银行发生贷款的企业（包含其他类型企业）仅9000千多家，众多的中小企业必须依靠其他融资方式融资。 　　（二）受自身资本的影响。不少民营企业资本规模小，经营规模不大，资产较少，底子薄，技术含量低、经营风险较大，经营效益相对低下，竞争力弱，由于其自身经营的原因，对银行贷款需求存在“小、急、频”的特点。“小”是指每次贷款需求的绝对数量小，“急”是指资金需求的时间性很强，“频”是指较短时间资金需求的次数频繁。这些特点使得商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，大大降低了银行对中小企业贷款方面的积极性。据有关资料的统计，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍。出于成本的控制，银行往往更愿意把钱贷给政府项目和大企业。这也增加了中小企业贷款的难度。 　　（三）受信息不对称的影响。现代的金融交易是以信用为基础，资金需求者承诺一定的条件从资金供给者取得资金的使用权，并在约定的时间将利息和使用权归还资金供给者的经济行为。交???能否成功，即出资者的资金及其收益能否如约收回，关键是在于资金供给者对资金需求者各方面情况、能力和投资项目的投资性等信息的了解程度，因此，交易双方所掌握的信息及其对称性就成为交易能否成功的重要因素和交易成本的主要来源。不少企业信用理念淡薄，帐证不齐、财务管理水平低下，财务信息披露意识较弱，缺乏透明度，外界难弄清企业的实际账目，因此，无法放心对其融资。 　　（四）资本市场融资门槛过高，其他融资渠道过少。尽管证券市场有创业板，但受各方面条件限制，主要是中小企业自身条件达不到，不可能成为民营企业的主要融资渠道。而债券发行市场，我国实行的是规模管理，债券发行的年度规模及各项指标均由国务院统一确定。同时，要求发行债券的企业、股份有限公司净资产不低于3000万元，有限责任公司净资产不低于6000万元。这一系列条件，基本上限制了民营企业进入债券市场进行融资。因此，民营经济的直接融资渠道有限，很难利用现有正规资本市场融通资金。由于正规资本市场受限，大多数民营企业只能私募资金、民间借贷。 　　（五）商业银行作为企业，追求的是利润最大化和风险最小化，加之商业银行体制改革后权利上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，有心无力；缺乏专门为中小企业服务的中小金融机构；尽管近年来股份制银行及地方商业银行建立较多，但总体规模仍显不足，实行资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，使本来就少的贷款数量更为可怜，贷款供应缺口加大，由此引发了银行惜贷。 　　（六）金融中介机构缺乏，担保体系不健全。随着我国金融改革的进行，金融机构加强了投资风险的控制，银行信贷融资往往需要企业提供自身或第三人的资产作为抵押，或者由第三人担保。大部分民营企业无法获得贷款的主要原因之一是不能提供有效担保。 　　二、担保机构的在缓解融资困难所起的作用 　　近年来，为了拓宽中小企业的融资渠道，担保作为一种重要的中介服务已经开始在中小企业融资过程中发挥越来越大的作用。 　　担保是介于商业银行与企业之间，它是一种信誉证明同资产责任保证相结合的中介服务活动。通过担保人提供担保，来提高被担保人的资信等级。另外，由于担保人是被担保人潜在的债权人和资产所有人，因此，担保人有权对被担保人的生产经营活动过程中进行监督，甚至参与其经营管理活动。 　　由于担保的介入，使得原本在商业银行与企业两者之间发生的贷款关系变成了商业银行、企业与担保公司三者之间的关系。担保公司的介入分散了商业银行贷款的风险，商业银行资产的安全性得到了更高的保证，从而增强了商业银行对中小企业贷款的信心，使中小企业的贷款渠道变得畅通起来。 　　中小企业信用担保自1998年试点以来，经