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日本商业银行机构设置特色及借鉴 　　（福州职业技术学院，福建福州350108） 　　 　　摘要：本文通过分析日本商业银行内部控制管理的3个主要特色，从中找出我国商业银行在加强机构设置方面存在的差距，并探讨如何借鉴其先进的管理经验，从组织架构、人事管理、金融监管、考核激励、企业文化等方面，建设并完善具有我国特色的机构设置管理模式。 　　关键词：日本商业银行；机构设置；风险管理 　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1672-3309（2008）10-0064-03 　　 　　商业银行机构设置的科学合理是其构建现代法人治理结构的重要内容，在引进和借鉴西方商业银行先进管理模式过程中，与我国近邻的日本在地域文化、社会观念、民俗民风、金融环境和历史起点等方面都有更多的共通之处，因而以其作为前车之鉴，构建与国际先进模式接轨并符合我国金融环境现状的商业银行组织机构模式??具有更加现实的意义。 　　 　　一、日本商业银行机构设置的主要特色 　　 　　（一）以客户为中心宗旨下的分类和个性化服务 　　1、客户群分类及其服务策略 　　法人客户按其信用评级和规模（年销售额）分为4类：一是小规模法人客户，主要是运用自动化简捷化审查功能，将其业务集中到商务金融中心进行集约和迅速处理；二是信用评级居中且规模适度的法人客户，侧重于在控制风险回报的基础上进行量的扩大与质的改善，有效地利用定型式战略商品，尽量在各营业网点就终结审查以提高书面审查效率；三是规模大但信用评级低、营业状况不好的客户，侧重于强化事业再生支援和提供问题解决方案，以改善资产构成，销减授信成本，并确保与风险相对应的贷款利润；四是规模大、评级好，且有各方面资金需求，也是各家银行竞争焦点的客户，此类客户业务需求营业网点和常规性业务部门满足不了，要通过设立若干个专门部门，并能提供和实施个性化提案来最大限度地赢得客户，体现银行的综合竞争实力。 　　个人客户按其对银行效益贡献度大小分为高端客户、中端客户和一般客户三类。高端客户配备专门的客户经理，为其提供PB(personal banking,即个人银行)和FC(financial council,即财务顾问)服务：中端客户设置专业经理，为其提供相对定型的MC(money council，即家庭理财咨询)服务；一般客户则主要通过柜面和自助设备以及电子商务等为其提供简便快捷的服务。 　　2、机构设置 　　（1）法人服务集团组织体制。一般设有6个部：业务对策部、国际业务部、A.L.C对策部、事业调查部、企业法人规划部和零售企业法人营业部。以上除零售企业法人营业部主要负责商务金融中心营销与管理，从而面对数量庞大的小规模企业法人客户群外，其余5个部均以后三类客户，尤其是第四类重点客户为主要对象提供服务。 　　业务对策部：主要是为客户提供市场、工程和资产方面的情况，对尖端技术企业和创业初期企业、新客户企业以及非盈利法人（医院、学校、宗教组织等）提供业务对策建议，组织银团贷款等。 　　国际业务部：主要为海外日资企业和在日外资企业提供金融服务，并对内资企业和其他业务部门外汇贸易实务和金融提供业务支持。 　　A.L.C对策部：主要为以控制和改善资产负债表中资产（Asset）、负债（Liability）和资本（Capital）之比例关系为核心的客户提供财务及经营应对策略，包括业务营销、资产证券化和动产及不动产融资等。 　　事业对策部：主要根据产业及行业动态对企业集团重组、经营方向变化和财务体制改革等提供综合性咨询服务，并抓住与客户事业相关的“新鲜适时”发展主题，直接向客户提供相关的情报信息。 　　企业法人规划部：主要侧重于对企业法人的商品市场营销流程、网络和组织体制提供全盘性规划、开发与管理等服务。 　　（2）个人客户服务组织体制。一般设有7个部，即个人业务综合部、咨询业务部、融资业务部、结算资金业务部、个人审查部、支行业务部和支行事务工作指导部。除后两个部主要以占比最大的一般客户为工作任务外，其余5个部也均以中、高端客户为主，为其提供从情报、咨询、理财、融资、结算、存款、基金和证券等一系列的配套服务。 　　由上可见，日本商业银行组织机构设置是根据典型的客户分类二八法则，把主要的资源集中在少量贡献度较大的目标客户群之上。其客户分类定位、组织机构资源的差别投入，以及对市场新兴、高端、重点难点项目的部门职责分工的细致入微及其主体对应关系，均体现了以客户为中心的宗旨和高度的市场化、集约化及标准化原则。 　　（二）组织层次简约 　　与其他西方国家商业银行一样，日本的商业银行无论是城市银行还是地方银行，都实行直接的总分行制度，即使象瑞穗、三井住友这样规模庞大的城市银行，也都只有总行和分行（支店或营业网点）两个层次，