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农民专业合作社发展中金融服务缺位探析 　　摘要：农民专业合作社近年来发展迅速，已成为解决“三农”问题的新办法，也是农村金融机构业务扩展应关注的新领域。针对当前金融机构支持农民专业合作社发展的制约因素，应培育深层次、多样化发展的农民专业合作社，完善多层次农村金融体系，创造良好的政策环境，以更好地发挥金融对农民专业合作社的支持作用。 　　关键词：农民专业合作社；金融服务；农村金融体系 　　文章编号：1003-4625(2009)09-0060-03 　　中图分类号：F830.34 　　文献标识码：A 　　 　　自2007年7月1日《农民专业合作法》开始实施以来，驻马店市农民专业合作社发展迅速，目前已有农民专业合作社296个，社员51261人，经营范围涉及畜禽养殖、高效种植、食用菌栽培、农机服务、农产品加工等多个领域，在促进农业增效、农民增收方面做出了卓有成效的探索，取得了非常宝贵的经验。但作为新生事物，其成长、规范、壮大必然需要经历一个过程，在发展中还存在着一些突出问题和困难，如规模偏小、实力不强、资金不足、相对松散等，其中，金融缺位现象非常突出，尤其是信贷投入和金融支持不足已成为制约农民专业合作社发展中的重要因素，也是其发展中亟待解决的问题之一。 　　 　　一、农民专业合作社发展中的金融支持现状 　　 　　农民专业合作社的经营资金需求主要在于解决周转性资金短缺问题。在农民自身发展需求增长，农民专业合作社经济实力、市场开拓能力增强的情况下，农民专业合作社规模扩张和水平提高的要求将使其信贷需求更加旺盛。而由于农民专业合作社还处于初级发展阶段，其信贷需求很少能得到满足。据调查，驻马店市获得过当地金融机构的信贷支持的农民专业合作社只有4个，贷款金额79万元，仅占其贷款需求量3762万元的2.1％；调查还显示，许多县没有一家农民专业合作社获得过当地金融机构信贷支持。 　　农民专业合作社解决了小农户信贷中面临的许多问题，但其自身也存在资金问题。由于农民专业合作社经营的是农业，而农业是先天脆弱的农业，在经济上处于绝对弱势地位。在没有外部保障或保险的条件下，农民专业合作社的生存与发展现状也不利于金融机构信贷的供给，从而制约了金融机构提供服务的主动性。因此，农民专业合作社从正规金融中取得资金支持十分困难，以信用方式，农村专业合作社无法从正规金融机构取得资金支持，而以担保、抵押方式取得的贷款又远远不能满足其资金需求。在农村资金资本缺乏及城乡二元资金结构趋势加剧的情况下，农村专业合作社的信贷资金缺口和金融供求差距日益加大。 　　 　　二、当前金融机构支持农民专业合作社发展的制约因素 　　 　　(一)农民专业合作社获得银行支持的自身条件较差 　　1.运作机制不规范。一是法人治理机构存在缺陷。合作社的章程大都不完备或形同虚设，设立社员大会、理事会、监事会的合作社也存在责、权、利不清晰、内部管理混乱的情况。二是大部分合作社未设账目或没有公开账目。三是规模普遍偏小，利益关系不紧密，农民专业合作社无法对社员和农户起带动作用，抗风险能力较差。这些与金融机构贷款发放所要求的“企业产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力”等存在脱节，信用评级、授信、贷后管理、风险分类等工作无法进行。 　　2.抵押担保缺失。农民专业合作社由于固定资产少而缺乏可抵押的资产，农民的房屋和农业设施、土地承包经营权又不能作为抵押物品，加上农民的还款能力也比较弱，金融机构出于风险防范的要求，不愿意为其提供贷款。同时，由于合作社的贷款需求具有“短、平、快”的特点，金融机构出于成本收益的考虑，也没有提供贷款的意愿。 　　3.资本积累不足。农民专业合作社一般只有农户入股的小额资金，自有资本极少，用于经营的剩余资金更是少之又少，大大影响了专业合作社的规模和实力。如正阳县在工商部门登记注册的农民专业合作社总数49户，注册资金总计2899万元，平均每社约59万元，确山县38个农民专业合作社，平均注册资金75万元，上蔡县17个农民专业合作社，平均注册资金约168万元等。此外，农民专业合作社盈利和积累功能缺失，大多数合作社没有形成真正意义上的盈利和积累。 　　 　　(二)金融机构对农民专业合作社的金融支持缺位 　　1.支持内容缺位。农民专业合作社的发展使其金融需求进一步趋向多元化，包括对资金、结算、保险、信息、理财等全方位金融服务的需求，这对农村金融部门金融供给提出了更高的要求。而中国目前农村金融制度供给还比较单一，在农村金融服务中占主导地位的农村信用社远不能适应农村多样化的金融需求。农村政策性及其他商业性金融机构缺失，多层次、竞争性的农村金融体系尚未建立。由于金融服务主体的缺失，银行业机构的业务支持还停留在存贷、汇兑等传统业务上，在业务品种和担保方式上都缺