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农民专业合作社贷款难原因分析及对策建议 　　摘要:近年来农民专业合作社发展迅速,但由于总体上存在财务制度不健全、持续盈利不稳定、抵押担保不足等问题难于得到银行贷款。本文以浏阳市为例积极探讨对策建议,缓解农民专业合作社贷款款难问题需要多个部门配合、多种政策联动,同时要大力推动农村信用体系建设,加快农村金融产品和服务方式创新,才能有效增加农民专业合作社信贷支持力度。 　　关键词:农民专业合作社 贷款 　　 　　为了解农民专业合作社发展现状,探索农民专业合作社贷款难的原因及对策,我们对浏阳市辖内农民专业合作社进行了调查。 　　 　　 　　一、农民专业合作社发展迅速 　　 　　自2007年《农民专业合作社法》实施以来,各地农民专业合作社如雨后春笋,发展迅速,对促进农村经济结构调整,加快农业现代化、产业化、市场化,支持农村经济发展和农民增收具有积极作用。一是发展速度快、带动农户多。浏阳市2007年底113家,涉及农户13200户,2008年底215家,涉及农户24057户,2009年底发展到了443家,涉及农户37395户,到今年4月达到了572家,入社农户4.3万户,带动农户8万余户,约占全市农户数的29%。二是产值增长快、农民得益多。浏阳市农民专业合作社2007年至2009年产值分别为18亿元、24亿元、32亿元,占当年农业总产值的33%、35%、45%。随着产值、利润的增加,农民的收入也在逐年增加。浏阳市长发蔬菜生产专业合作社采用“工资+利润+年红利”方式,2007年至2009年平均每户纯收入分别为4.3万元、5.2万元、6.2万元。三是品牌辐射广,销售渠道多。浏阳农民专业合作社形成了众发蔬菜、山鑫药材、淳峰茶叶等一系列农产品知名品牌。大围山养蜂合作社生产的“锦寿堂”蜂蜜产品畅销全国,已在上海、广州、长沙等十多个大中城市设立了销售总代理和62处专营店,同时也为沃尔玛、家乐福等大型超市和全国批发商供货,产品获评长沙市名牌产品、3次获中国农博会金奖。四是涉及范围广、带动产业多。农民专业合作社涉及水稻、蔬菜、水果、中药材、茶叶、花木、油茶、烤烟、食用菌、玉米等种植业和畜禽、养蜂、渔业等养殖业的生产加工流通、农机服务等各个领域。促进了浏阳市以鹤源牌优质烟???开发为重点的烤烟金色产业带、以百里花木走廊为重点的花木彩色产业带、以无公害蔬菜为重点的绿色产业带、以绿色水果开发为重点的百里水果产业带等“四带”特色产业的形成。 　　 　　二、农民专业合作社贷款难的原因分析 　　 　　本次调查选取的6家农民专业合作社中,全国农民专业合作社试点单位1家,省级农民专业合作示范单位1家,长沙市级3家,浏阳市级1家。见下表: 　　从调查来看,6家农民专业合作社社员以资产或现金入股共940万元为主要资金来源,上级补助和民间借贷共407万元为重要资金补充渠道,银行贷款仅176万元,占全部资金来源的12%,占全部资金缺口的31%,反映出金融支持力度远远不够。主要表现在信贷支持不足、利率偏高、产品创新少、金融服务不到位。究其原因: 　　(一)内部管理缺位。农民专业合作社组建基础是自愿联合,是一个互助性的松散型市场经济组织,从调查情况看,虽然都有成立章程,但一个合作社核心社员只有那么几个,其他社员联系不紧密,内部管理存在较大的不规范,财务制度不健全。同时,农民专业合作社的注册资本不好界定,成员的财产与合作社的财产混为一谈。《农民专业合作社法》虽然明确了农民专业合作社市场地位,但与公司比较,离较完善的法人治理结构相距甚远,不符合银行贷款要求,因此银行目前对农民专业合作社贷款普遍持审慎态度。 　　(二)抵押担保缺乏。目前农民专业合作社都处于发展初期,积累少,资产规模小,资金来源主要靠社员的入股资金,实现的利润绝大部分都分配给了入股农民,缺乏可供抵押担保的固定资产;同时,现行《担保法》、《物权法》规定,农民自建房屋、集体土地、耕地均不能用于抵押;再就是目前担保公司主要集中于中小企业领域,对高风险、低收益的农业关注很少。调查反映,6家农民专业合作社民间借贷占全部资金来源的18%,平均年利率15%。 　　(三)信用信息缺失。由于农民专业合作社极少以法人名义向银行贷款,因此目前企业征信系统几乎没有农民专业合作社的征信数据。对合作社的信用评级工作估计在全国都极少开展。同时,由于农村个人征信建设的严重滞后,农民专业合作社法人代表的信用信息也几乎是空白。这都严重制约了农民专业合作社向银行申请贷款。 　　(四)政策扶持缺少。从政府资金支持来看,中央政府及市级以上政府配套资金对合作社的支持确实比较大,据统计,浏阳市这块资金2009年达到了800万元,但资金都分散到了各个不同部门,这个部门给一点、那个部门给一点,没有发挥出撬动信贷资金的杠杆作用。而县级政府