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农村小额贷款公司可持续发展研究 　　中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)06-034-02 　　摘 要 1993年引进的“小额信贷”模式有效弥补了我国金融体制的缺陷,缓解了我国农村发展资金不足的问题。小额贷款公司作为我国金融改革的创新之举,使“小额信贷”模式更加符合我国国情,有效解决了我国农村市场上的资金融通问题。但随着小额贷款公司试点的迅速发展,其所存在的问题也暴露了出来。本文依据小额贷款公司的发展现状,着重分析了其在发展过程中所面临的挑战和问题,进一步提出可行的政策建议,以保证小额贷款公司可持续发展。 　　关键词 小额贷款公司 可持续发展 挑战 政策建议 　　 　　“小额信贷”模式的引入,弥补了我国金融体制的缺陷,缓解了我国农村发展资金不足的问题。小额贷款公司作为我国信贷行业中的新生事物,为解决农民“融资难”、“贷款难”的问题进行了新的尝试,并取得了良好的成效。但在其发展过程中遇到了多重挑战和困难,我国只有完善小额贷款公司制度,才能促进它持续、健康的发展。 　　一、中国小额贷款公司的发展现状 　　1993年以前,中国的小额信贷项目基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分或者一种特殊的资金使用方式。直到1993年,中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行(GB)”小额信贷模式引入了中国,成立了“扶贫经济合作社”,小额信贷才真正在中国迈出了步伐。在政府的扶持和监督下,其日益成熟和壮大。特别是,2005年6月以后,我国小额信贷进入探索“商业性小额信贷”的全新阶段,并自2008年5月发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》之后,小额贷款公司试点在全国迅速展开。由最初的7家发展到目前超过500家。通过十几年的发展,小额贷款公司主要显示了如下优势: 　　(一)扶贫支农效果明显 　　据中国银监会统计,截止2008年末,中国有超过半数的农户有贷款的需求。并且其需求主要集中于小额贷款。小额贷款公司的设立,使得农民有充足的资金经营畜牧业,农副业,进行创业等,有效解决了农民“贷款难”的问题,在一定程度上达到了扶贫支农的目的。 　　(二)贷款发放方式灵活 　　小额贷款公司最大的特点是贷款???限短、额度小、办理速度快。能及时有效的缓解农户生产及创业过程中的资金不足问题,从而也能很快的回收贷款,减小了产生不良贷款的风险。 　　(三)贷款质量较高 　　由于采取小组贷款等形式,并且在贷款给农户之前,贷款公司对农户本人的经济能力,品质等状况已经调查清楚,这都有助于提高贷款的回收率,从而保证了贷款的按期回收和小额贷款公司的正常运作。 　　二、小额贷款公司可持续发展过程中所面临的挑战 　　作为新生事物,小额贷款公司在发展中遇到了制约其发展的各种因素和挑战。这些制约因素可分为内部因素和外部因素两个方面: 　　(一)内部因素 　　1.小额贷款公司的所有权不明确 　　据有关规定,小额贷款公司的运营资金为实收资本和向投资人的借款。其中,运营资金完全是自有资金的小额贷款公司有明确的所有权,而运营资金中有捐赠资金或有投资人资金的小额贷款公司则存在所有权界定问题,利润分配、亏损分担、经营监督等一系列问题都无法确定。在这种情况下,小额贷款公司将遇到运作效率低下,经济效益低,腐败盛行等问题。 　　2.难以制定科学的利率水平 　　从效率原则出发,通过适当的风险溢价弥补小额贷款的损失,对鼓励小额贷款公司提高投入具有正向意义。但是小额贷款公司的交易对象主要是经济社会的弱势群体,其融资成本承受力脆弱,利率过高不仅会损害社会公平,也将影响资金的运用效率。因此对小额信贷的利率水平进行科学的制定是至关重要的。 　　3.人员素质和业务及管理水平较低 　　小额贷款公司发展的关键是贷款风险控制问题,而贷款风险控制水平又与管理人员的素质紧密相关。对借款人信用了解越彻底,就越能有效地降低贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险行为。这就要求它有足够的风险评估技术和人才。而小额贷款公司由于业务繁琐,薪酬待遇不高,无法从外界吸引有知识技能的人才,从而导致管理水平难以提高,风险得不到有效控制。 　　4.激励和奖惩机制不健全 　　政府对小额贷款公司的激励不足,将会导致公司内部监管的不力、管理效率低下、资金流动不足等种种问题。 　　(二)外部因素 　　1.小额贷款公司的性质不明 　　小额贷款公司“只贷不存”的业务特征,使其虽然具有金融机构的一些特性,但在业务运营中还不具备真正金融机构的资质,而同时由于它经营的是货币,所以它又与一般的工商企业不一样。这种性质定位的不明确将加大小额贷款公司的融资成本,严重制约公司业务的发展。 　　2.监管归属不清晰 　　目前小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府,