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农村小额信贷持续发展可行性与必要性 　　中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)05-049-02 　　摘 要 “三农”对信贷资金需求的分、散、小等特点决定了小额信贷不仅应该在农村存在,而且应该可持续发展。本文从我国农村小额信贷的发展现状入手,主要探讨了我国农村小额信贷可持续发展的可行性和必要性。 　　关键词 农村小额信贷 可持续发展 可行性 必要性 　　 　　小额信贷产生于1976年的孟加拉国的乡村银行(GB),此后迅速掀起高潮,扩展到亚洲、非洲、拉丁美洲各个国家。我国从20世纪80年代开始引进小额信贷,到目前已经有20多年的历史。根据中国小额信贷之父杜晓山的定义,小额信贷的可持续发展是指在没有或剃除任何补贴的前提下,项目和机构的经营收入能覆盖其成本。小额信贷的可持续发展意味着,一家小额信贷机构能够通过其金融服务运营产生的收入来补偿它所有的成本项目,包括资本成本和营业成本;补偿对通货膨胀和补贴进行的调整;以及拥有足够的以补偿可能要注销的坏账的准备。 　　一、我国农村小额信贷的发展现状 　　我国农村小额信贷的发展状况不容乐观,尤其是小额信贷资金的供需矛盾突出,小额信贷覆盖面不高。目前有小额信贷的农户7000万户左右,贷款覆盖率占全部农户的30%,占有贷款需求农户的60%左右。同时,每年上万亿的民间融资规模也是小额信贷需求供给紧张,覆盖面不高的最有力证明。农业部农村经济研究中心曾对安徽6个县18个村的217个农户进行问卷调查,在样本农户524笔借款中,没有一笔借款来自商业银行,来自农村信用社的借款有84笔,仅占16%,而民间借贷占79%,从借贷资金量上看,民间借贷约占80%,农村信用社仅占15%。而四川社会科学院对省内4个县17个村243个农户的问卷调查表明,通过农村信用社和私人借贷方式借款的比例分别为33.5%和66. 5%,民间借贷仍是农户借款的主要来源。 　　二、我国农村小额信贷持续发展的可行性 　　1.三农问题成为社会经济发展的最主要问题 　　我国是一个农业大国,农村经济的发展在国民经济发展中占有举足轻重的地位,农村金融是农村经济不可或缺的一部分,而资金紧缺是农村金融和经济发展的瓶颈。农民对农村金融的需求呈现出分、散、小的特点,正规金融机构出于对利润的追求,纷纷将网点从农村地区撤离,“三农”贷款面临一定的困难,“三农”问题更加突出。从新中国成立以来,“三农”问题就一直是中国社会经济发展的重要问题,随着社会的发展进步,这个问题日益突出,尽管国家一直试图解决这个问题,但由于种种原因,结果往往不如人意。“三农”问题的存在和农户对金融的需求特点共同决定了小额信贷并不是一种权宜之计,农村小额信贷组织不仅应该存在,而且应该可持续发展。 　　2.小额信贷的市场需求量日益扩大 　　随着农村经济的发展,农业机械化程度的提高和农民思想观念的逐渐开放,小农经济的原始耕作状态已经满足不了“三农”的需求,他们迫切地需要更新设备,提高生产力水平;需要筹备资金,弃农从商;需要支农贷款,进行规模化经营等等。可见,随着整个国民经济的发展,尤其是伴随着农村经济的发展,“三农”对小额信贷的需求越来越多,而这为农村小额信贷持续发展的可行性提供了最基本的条件。 　　3.农村闲置资金已有不同程度的积累 　　如今的农村不像是解放初期的农村,农民的收入已经不只是能够满足他们自己的衣食住行这些最基本的生存需求,而是有了一定程度的结余。尤其那些头脑灵活的农民,他们不仅摆脱了贫困,而且逐渐走上了致富之路,成为了村中的富裕户,比如经济作物种植大户、养殖大户、多种经营户等等。这些人手头都有了一定的积蓄,但由于农村正规金融机构的网点的撤离,储蓄则成了他们的难题,有的农户至今仍保持着原始的储蓄方式-自己储存。而这样不仅不能实现资金的流通和增值,在通货膨胀时很容易导致资金的实质性贬值,农户收入的相对下降,而且还有被盗的风险性。因此,这些闲散资金为小额信贷机构的持续发展提供了稳定的资金来源。 　　4.农村金融机构体系正逐步形成 　　2006年末银监会出台了放宽金融机构准入门槛的“新政”,包括在欠发达中西部地区6省试行村镇银行、贷款公司和农村资金互助社,并于2008年起,将此试验推广到全国31个省区市。此外,邮政储蓄银行被批准成立,并首先试行小额信贷业务。在这一阶段,中央有关管理部门明显加快了出台小额信贷政策法规的进度。党的十七届三中全会要求建立现代农村金融制度,提出“加强监管,大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务,允许农村小型金融组织从金融机构融入资金,允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建设。”由此可见,在国家政策的引导和支持下,农村金融体系