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农业银行改革与发展面临主要问题及对策思考 　　摘要：２００７年１月第三次全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，并要求农业银行充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，更好地为“三农”和县域经济服务，发挥农村金融的骨干和支柱作用。在商业运作的原则下，如何解决好现代股份制商业银行服务“三农”的问题，是农业银行成功改革的关键，也关系到我国国有商业银行改革的成败和农村金融体系改革及社会主义新农村建设战略的顺利实施。本文针对此问题进行了分析，并提出相应对策建议。 　　关键词：股份制改革；农业银行；三农 　　中图分类号:F830.6文献标识码:B 文章编号:1007-4392(2008)03-0045-04 　　 　　一、农业银行服务“三农”和支持县域经济的地位和作用逐渐弱化 　　 　　（一）县域金融市场竞争不充分，“三农”信贷成本显著提高 　　农业银行从农村金融市场的整体退出，使农村信用社在农村金融市场上处于绝对的垄断地位。随着贷款自主权的扩大，在农村资金需求旺盛、缺乏有效竞争压力的情况下，农村信用社实行高位定价，贷款利率普遍一浮到顶，个别地区农村信用社还存在恶意缩短贷款期限、人为加剧贷款逾期、变相提高贷款利率的现象，加大了“三农”经济的成本，制约了“三农”经济的发展。 　　（二）县域金融服务功能欠缺，金融产品单一且资金结算和汇划不畅 　　随着大型商业银行在基层营业网点的收缩，县域金融机构除了传统业务外，中间业务和外汇业务种类很少，新的金融服务工具如自助银行、代理理财、咨询服务等基本上处于起步阶段。贷款业务也基本以小额、短期化产品为主，难以很好地适应农村经济发展的需要。而且，农业银行乡镇网点撤并后，乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能，不具备跨市、县特别是跨省等异地汇兑结算功能，导致基本的资金汇划、结算业务难以快捷、有效地开展。一是乡镇企业结算业务受限。原来通过农行乡镇网点可在当天结算的资金，现在因农行网点撤销后则需要２－３天，延缓了开户企业的资金流转速度。二是农村居民金融服务弱化。农业银行机构网点撤并后，为领取为数不多的养老金，一些居住在农村的退休干部、职工不得不乘车到县城办理。此外，近年来由于对农村居民教育的投资加大，外出务工人员增多等，异地汇款量大幅增加，异地开户银行多为商业银行，每汇一笔款必须到县城商业银行办理。 　　（三）县域金融供给不足，民间融资日趋活跃 　　长期以来，农业银行一直担负着支农的重任，在支持农业产业结构调整、涉农企业、乡镇企业等方面发挥着重要作用。但随着机构的撤并，县域业务不断萎缩。近年来，县域金融日益萎缩且呈加剧之势，金融供给不足的状况十分突出。同时，县域资金外流严重，进一步加剧了正规金融的供给不足，县域资金供需矛盾突出，造成了民间融资日趋活跃。 　　 　　二、农业银行服务“三农”的挑战和机遇 　　 　　（一）服务“三农”与商业运作的潜在冲突性，加剧了服务“三农”的难度 　　商业运作原则要求农业银行作为追求利润最大化的理性的市场经济主体经营业务，根据盈利状况确定分支机构的开设和业务种类的选择。但从普遍意义来说，“三农”并不是一个盈利比较看好的领域，我国农业、农村、农民目前仍是弱势产业、地区和群体，加之县域信用环境较差，中小企业发展层次较低，农村金融服务面临成本偏高、风险偏大、收益偏低的问题。鉴于此，我国其他大型商业银行已基本从农村撤出，而农业银行也因为过去曾主要服务“三农”而背上了沉重的包袱。服务“三农”的市场定位一定程度上有悖于商业运作的原则，可能导致农业银行经营无所适从，容易产生机会主义，在其提高“三农”贷款门槛时，可能会以商业性目标为理由，而在发生亏损时，则可能会以政策性目标为借口，结果是漂浮在城乡之间，徘徊在商业金融与政策金融之间，高不成、低不就，在城市中站不稳脚跟、找不好自己的位置，在“三农”中又扎不下根，无形中给农业银行开展金融服务、改善经营业绩增添了难度。 　　（二）广阔的市场前景和自身特点，增强了服务“三农”的优势 　　１．“三农”金融服务市场需求旺盛。我国是农业大国，农业是基础产业。尤其是随着社会主义新农村建设的逐步深入，现代农业加快发展，基础设施建设力度加大，第二、第三产业日益繁荣，特色资源开发成为新亮点，中小企业异军突起并出现集群化发展趋势，农村居民收入稳步增长，农民投资和消费能力日益增强，县域经济社会发展空间广阔，必然产生对金融服务的旺盛需求。同时，新农村建设实际上已全面涵盖了各种经济成分和越来越多的产业，农村金融需求正在呈现出综合化、多样化的特征，客户价值链不断延长。工、中、建三大商业银行定位明确在城市，而“三农”经济发展，农信社无力完全承担起满足农村金融需求的重任，需