小额信贷论文：普惠金融视角下小额信贷机制发展研究.docVIP

小额信贷论文： 普惠金融视角下小额信贷机制发展研究 摘要：作为反贫困的有力工具，普惠金融的宗旨是使原被排除在金融体系之外的穷人和低收入群体可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。小额信贷是普惠金融体系的核心因素，它已经在中国取得长足的发展，但是仍然面临着诸多制度上的制约。为此，针对我国小额信贷发展的制度制约，应从完善相关法律政策体系，建设小额信贷中观层次的金融设施，转变主流金融经营模式、引入多元化竞争方面寻求相关解决之道。 关键词：小额信贷；普惠金融；机制制约 按照“滴流经济学”原理，在实现国家富裕的过程中，财富会自上而下地流向普通百姓，精明的政府实现经济整体上的快速增长之后，会致力于减少贫困、提高人民收入和福利。改革开放前，由于经济严重落后于发达国家，且资源相对较为贫乏，我国实际上实行的是“赶超战略”，经济因此取得了巨大进步。这与我国政治经济体制相吻合，以政府的强权为后盾，快速进行资本积累与投资。[1]该战略的实施虽然使我国国民财富迅速积累，但是也引发了一系列社会问题，其中最为严重的就是社会财富分配不均问题。目前我国基尼系数偏大，贫富分化加剧，已经严重威胁到社会稳定，制约了经济的可持续发展。在社会分配这个大范畴中，矛盾最为突出且亟须解决的就属三农问题了。 三农问题是我国历史遗留问题，一直未得到有效的解决。我国农村经济一直处于压抑状态，金融机构的逐利性使得资金外流，资金供给量严重不足。因此，需改变当前金融体系“嫌贫爱富”的局面，从一个新的视角对现有的金融体系进行调整，将农户和低收入群体纳入服务体系，通过对他们提供资金支持，提高他们的收入和生活水平。这不仅有利于解决我国大多数农民的贫困问题，而且从更深层次上而言是解决社会分配问题，这直接关系到我国的社会安定与团结。 一、普惠金融的理论简介 世界范围内，发展中国家普遍存在着金融压抑的现象，大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外。由于缺乏必要的生产性资金，他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益，低效益导致低产出低收入，低收入反过来又阻碍投入的扩大。通过为穷人和低收入群体提供金融服务，帮助他们摆脱贫困，这正是普惠金融的宗旨所在。 普惠金融体系是指一国金融体系可以惠及社会各个阶层和群体，在该体系内，所有的人，特别是原来被排除在体系之外的穷人和低收入群体均可以享受到有效的金融服务。[2](p7)普惠金融更强调一种社会使命，挖掘传统金融未覆盖的客户群体，帮助他们进入金融体系以获得有效的金融服务，从而提高他们的收入，最终提升整个社会的福利水平。普惠金融的服务理念与小额信贷一脉相承，以穷人和低收入群体为服务拓展对象，扩大金融服务的覆盖范围，实现机构和客户的共赢。 与单纯强调社会责任与义务的福利主义的不同，普惠金融不仅强调社会发展目标、提高社会整体福利，也注重财务上的可持续发展。财务稳健不仅是机构自身持续发展的必要条件，也是更好地完成其社会使命的保障。因此，普惠金融在关注它所承担的社会责任的同时，也积极地寻求财务上的可持续性。 二、我国小额信贷发展的机制制约分析 从世界范围来看，我国小额信贷是与贫困作斗争的有效工具；从我国小额信贷的发展历史来看，小额信贷在解决贫困问题上也确实取得了卓越的成效。小额信贷在政府大力支持与鼓励下，取得了长足的进步，普惠金融体系的概念也得到很好地普及和推广，但是要建立普惠金融体系，我国任重道远。普惠金融体系建立的核心是小额信贷的发展，从我国小额信贷现状来看，制约我国小额信贷发展的因素主要可以分为三类：制度制约因素、技术因素以及外部环境制约因素。技术因素主要指小额信贷机构因为自身人力物力财力的限制，管理水平较为低下，机构本身存在风险控制薄弱和人力资源等相关问题，无法扩展业务范围，服务缺乏多样化。外部环境因素则指由于多年农村金融文化的缺失，农民信用意识相对薄弱，对小额信贷的理解存在偏误；并且幼稚的农村保险体系也制约了小额信贷的拓展。 技术因素可以依靠加大小额信贷机构资金投入、引进相关先进的管理技术而加以改善；外部环境的改善则是一个漫长的过程，而且仅依靠金融体系无法实现，它需要整个社会体系各部门的协调合作。制度因素是制约小额信贷发展的关键。一个好的制度框架可以引导体系健康发展、有序竞争，因此可以通过调整当前金融体系内部机构的构成和金融机构的经营模式、完善相关法律法规来逐步完善小额信贷的制度框架。 我国小额信贷的制度制约因素大体可以分为宏观、中观和微观三大类。从宏观层面上讲，我国目前缺乏有关小额信贷的相关法律法规，小额信贷机构在运营中面临着身份合法性的尴尬问题，直接导致它们的发展面临多重困境；从中观层面而言，监管缺失，小额信贷机构评级领域空白；从微观层面来看，提供小额信贷服务的主体单一，缺乏多元化竞争，无法满足农村经济对金融服务的需求。 （一）小额信贷机构身份合