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加快资金结算业务发展几点思考 　　摘要:随着新企业会计准则与巴塞尔协议的广泛实施,经济资本已成为约束商业银行经营规模的瓶颈之一,占用资本较少的结算与现金管理业务日益受到商业银行重视。而在利率市场化与融资方式“脱媒”日趋成为现实的情况下,同业竞争也将从依托信贷业务的资源型竞争转为依靠结算服务的渠道型竞争,谁抢占了客户的结算业务,谁就有更多的机会提供产品与服务。为将“结算兴行”的竞争战略转化为获取竞争优势的具体措施,实现从结算制度管理到结算产品与服务管理、从支付结算服务到现金管理服务、从结算操作性管理到结算专业化经营的“三个跨越”,结算业务应围绕结算账户拓展、本外币结算业务联动、电子与网点渠道建设、现金管理等重点产品和业务展开。 　　关键词:资金结算;结算业务;国际结算 　　中图分类号:F830.46 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)17-0099-02 　　 　　一、全力拓展结算账户 　　结算账户新增是客户增长的主体,反映了对客户交叉销售的能力,并可以提高客户粘性。应将加强账户管理作为结算业务工作的突破口,在纯新账户拓展、存量账户维护挖潜、睡眠账户走访激活等方面多头并举,继续组织开展结算账户拓展专项营销活动,重点拓展2009年增速较快的民办组织、社会团体、个体工商户的结算账户。 　　二、加强结算渠道建设 　　营业网点是结算产品与服务的主要销售渠道,必须保证对公网点在平台化、公共化的基础上,对对公业务实行具有倾向性的独立建设、考核、监测。彻底改变现有对公客户物理服务渠道的单一性,形成“分层化物理渠道+多元化电子渠道”的差异化渠道服务体系。一是对公条线要继续对本行年度网点建设计划、新设或迁移网点选址、对公服务VIP区域和对公专窗设置等方面实行准入把关;二是结合对公网点柜员职责调整,制定对公柜员考核方案,综合考核对公网点产品销售、柜面服务质量和业务量、小额无贷户管理、结算业务收入等内容,促进网点对公业务从交易核算型向营销服务型转化;三是临测评价独立。尽快建立对公客户服务评价体系,聘请对公业务“神秘人”监督网点结算服务质量。 　　三、深化产品整合与创新 　　一是扩展对产品创新的认识范围。包括提高对现有产品优化改进和整合的重视程度,推广信息技术、电子数据处理技术在原有产品上的应用,增强提供产品综合服务方案的能力。 　　二是加快产品创新的时效性。建立多维度产品创新信息日常沟通渠道,达到需求征集实时化、反馈制度化,制订动态更新创新计划。 　　三是做好创新产品的生命周期管理。新产品的推出只是产品创新的第一步,后续推广应用、业务办理程序修改更新的权限应适当交由产品、流程的使用者而非产品管理者,并可将新产品推出后营销推广、持续优化情况纳入产品创新评价考核体系。 　　四是提升创新主动性。依靠同业新产品推出及客户问题推动的创新是被动的产品创新,其竞争力不在于个性化而是推广应用的效率。主动的产品创新要在准确把握市场情况、宏观经济趋势变化及监管层动向的基础上,主动挖掘业务数据,先于客户提出创新需求,缩短产品研发、培训、销售的周期,对客户需求形成有效切入。 　　四、重点推进现金管理业务 　　时至今日,组建资金结算网络已不是银行发展业务的需要,而是客户自身的推动。拓展现金管理业务,必须把组建资金结算网络当成头等大事,从基础的账户管理、电子化收付做起,尽快推行跨行资金归集服务,抢夺集团客户市场份额,拓展财政预算单位与小企业的现金管理业务。 　　2009年,央行电子商业汇票系统(ECDS)上线,提高了结算的电子化程度与票据结算的比例,从而使很行能够推行包括票据等准现金在内的全面现金管理。大量以电子票据形态存在的应收应付款对保理业务等供应链融资也会产生深远影响。在跨行资金归集平台推出速度上,我们建行已落后于招行等同业,迅速研发推广跨行票据管理系统将为我们建行争夺众多贸易客户重新赢得机会。 　　当前,应加大现金管理产品的宣传,做好现金管理品牌的广告投放安排,并积极开展结算产品营销活动,举办产品推介会,从理财或流动性管理、风险管理、资金增值方面进一步丰富和阐释品牌形象。 　　五、借鉴国际结算创新产品 　　现有人民币结算主要以商业信用为基础,与融入银行信用的国际结算不尽相同。在多数企业融资渠道较窄的情况下,赊销和拖欠供应商款项成为其短期流动资金的主要来源,这也导致企业应收应付款高、资金周转速度较慢,反过来进一步影响企业融资能力。因此,能够增强企业信用、保障债权债务方利益的国内贸易融资日益受到重视。随着我国经济发展重心逐步向促进内需转变,本币结算业务也应结合国际结算业务经验与客户融资需求不断创新。2009年,由建行总行公司部、国际部及资金结算部共同研发并推出“内贸通”系列产品,针对性地解决外贸企业在扩大内销、业务