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以马克思主义观点看存款保险制度在利率市场化改革进程中的影响作用 ——基于基层央行工作视角 内容摘要：利率市场化改革一直是我国金融改革的主要组成部分，按照金融改革必须服务实体经济的原则，实体经济中有什么问题，实体经济需要解决的问题，就是金融改革所要解决的问题。可以预见“十三五”时期，经济增长的趋势将呈现新的增长态势，利率市场化改革必然面临新的问题。运用马克思主义立场观点看，利率市场化改革是我国经济改革的规律和必然趋势，符合金融经济发展的要求，是我国完成顺利完成供给侧改革的重要条件，对促进经济发展，改善民计民生有重大的作用。按照马克思辨证唯物主义哲学观，存款保险制度对处于利率市场化改革过程中的地方法人金融机构来说，即是机遇又充满了挑战。存款保险通过加强对银行业金融机构的市场约束，创造良好的金融市场环境，对我国利率市场化改革的影响，主要表现在以下诸方面：一是存款保险制度通过差别费率等经济手段，加强对银行盲目扩张和冒险经营行为的约束，为利率市场化打造经营良好的市场主体；二是存款保险是宏观审慎监管的必要补充，加强对银行的风险监管和识别；三是完善市场风险处置机制，稳定存款人信心，营造良好的市场预期；四是完善金融市场退出机制。存款保险是我国利率市场化改革过程中的一大重要的制度保障，为利率市场化改革扫清障碍，降低化解改革推进过程中可能存在的风险。对于银行业金融机构来说，加大了市场竞争激烈程度，即是机遇又是挑战。在组织实施存款保险制度的过程中，我们更加深入了解地方法人金机构的经营运行及所面临的风险情况，认识到虽然央行放开利率上限，但并未标志我国利率市场化完成。如何运用马克思主义哲学方法，贯彻执行国家金融改革相关政策，引导地方法人金融机构稳健经营，维护区域金融稳定，是摆在基层央行工作者面前的重要课题。 一．理论基础 （一）马克思主义基本立场 马克思主义认为，始终站在人民大众立场上，一切为人民，一切相信人民、一切依靠人民，诚心诚意为人民谋福利。这是马克思主义的根本出发点和落脚点，也是毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想以及科学发展观等重大战略思想的根本出发点和落脚点。利率化市场改革是是我国经济改革的规律和必然趋势，符合金融经济发展的要求，是我国完成顺利完成供给侧改革的必要条件，对促进经济发展有重大的作用，是提升国民生活水平、为人民谋取福利的必经之路。 （二）马克思辨证唯物主义哲学观 物质世界是普遍联系和不断运动变化的统一整体，物质世界有自己的运动规律。世界上的一切事物都处于相互影响、相互作用、相互制约之中。存款保险制度对处于利率市场化改革过程中的地方法人金融机构来说，即是机遇又充满了挑战。 二、我国利率市场化改革进程 我国的利率市场化一直贯穿于我金融市场发展的全过程主要有一下几个阶段：一是同业拆借利率市场化，银行同业拆借市场于1996年1月1日建立，并形成同业拆借利率（Chibor）,同年6月1日，在Chibor成功运行半年的基础上，中国人民银行放开对其上限的管制，实现利率水平完全由拆借双方自主决定；二是债券利率市场化，1996年，证券交易所市场通过招标等方式率先实现国债利率市场化，1997年6月，中央银行建立全国银行间债券市场，存款类金融机构所持有的国债统一转入银行间债券市场流通，实现国债交易利率市场化，1998年9月，国开行在银行间债券市场以利率招标方式成功发行政策性银行金融债券；三是贷款利率市场化，经过四个阶段实现贷款利率市场化，2004年10月央行取消贷款上浮封顶（信用社最高上浮基准利率的2.3倍），贷款最多下浮到基准利率的0.9倍，2006年6月和2008年10月，央行将商业性住房贷款利率下限分别下调到基准利率的0.85倍和0.7倍，2012年6月和7月，贷款利率下浮区间分别扩大至基准利率的0.8倍和0.7倍，2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），由金融机构根据市场情况自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化；四是存款利率市场化，2015年5月11日起，央行决定金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍，调整为存款基准利率的1.5倍，2015年8月26日，央行继续放宽存款利率管制，决定放开一年期（不含）以上定期存款的利率浮动上限，自2015年10月24日起，央行对商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限，标志我国存款利率市场化基本完成。 三、利率市场化的影响及改革过程中注意的问题 1.利率市场化，将利率的决定权交给了银行，银行通过市场自主决定利率。利率市场化改革充分发挥市场的资源配置作用，提升市场自由竞争程度，促使银行提高风险管理水平，提高服务品质，有利于实现资本资源的优化配置。利率市场化改革是我国金融市场改革