浅析中国新一轮农村金融改革幻灯片课件.pptVIP

银监会希望通过允许新型农村金融机构发展，弥补农村金融服务空白，发挥新型农村金融机构的“地域”和“信息”优势，拉近银行业金融机构与农户的距离，增强农村金融市场竞争，破除农村信用社的垄断局面，农村金融的增量式改革和新型农村金融机构发展是以风险控制和有效监管为前提。银监会对风险控制的高度重视从出台的相关文件也可以看出，要求村镇银行必须由银行业金融机构发起成立，贷款公司也必须是商业银行或农村合作银行的全资附属子公司，农村资金互助社发展过程中行政色彩很浓厚，外力推动代替了内生发育，真正纳入银监会监管的很少。 这实际上将这三类新型农村金融机构牢牢控制在原有的金融体系内部，选择以现有金融机构为主导来推动新型农村金融机构改革，是一种体制内金融力量的扩张 。2011年3月银监会出台《中国银监会办公厅关于进一步推进空白乡镇基础金融服务工作的通知》，进一步体现了银监会消除金融服务空白的意图和决心。 （3）双线改革模式 总之：中央银行是侧重于农村金融体系的发展和完善，重视农民增收和农村扶贫，希望通过引入民间资本发展小额信贷，最终解决农村低收入者资金短缺问题，银监会侧重于消除农村金融基础服务空白，更加注重农村金融准入门槛降低后的风险控制。因此我国增量式农村金融改革实际上就形成了“双线”金融改革模式。 银监会 中央银行 正规金融 非正规金融 商业性金融 政策性金融 混合性金融 中国农业银 行 中国农业发展银 行 农村信用合作社 中国邮政储蓄银 行 小额贷款公 司 其它非正规组织 新型农村金融机 构 3. “双线”改革模式的协调及其影响 （1）中央银行与银监会在小额信贷“业务”创新方面的相互回应 中央银行一直重视推广小额信贷业务，银监会对此也做出了回应： 2005年7月银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》， 2005年12月批准国家邮政局邮政储汇局开展小额信贷业务试点， 2007年5月批准邮政储蓄银行开展小额贷款业务，2007年8月银监会发布《银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》。 但可以看出银监会的一系列文件都属于“指导意见”，只是对政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构发展农村小额贷款“业务”提出方向性指导，是为我国新农村建设而向各大金融机构发出的“倡导”和“宣传”。 （2）中央银行与银监会在农村金融“机构”创新方面的携手 2008年5月中央银行和银监会共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，中央银行对新型农村金融机构在支付清算、存贷款利率管理、征信管理等方面进行了相关政策规定，银监会对设立小额贷款公司做出了总纲性规范，我国“双线”改革模式的“协调”跨进了一大步。 但仍然存在不少问题，二者并没有真正互通有无，在农村金融改革政策上完全协调。 第一，来自于中央银行的一些问题使新型农村金融机构发展遇到困难。村镇银行不能加入中央银行的支付结算系统导致汇兑业务发展困难，不能开展“银联卡”业务，贷款公司和农村资金互助社都难以申请中央银行的支农再贷款，使其支农效果大打折扣 。 第二，银监会没有赋予小额贷款公司“金融机构”的法律地位，小额贷款公司贷款资金来源受到很大约束，小额贷款公司的监管主体缺失。 小额贷款公司的发展出路依然模糊，2009年6月银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行的暂行规定》，为我国小额贷款公司的发展指明了出路，让民间资本看到了“真正拥有自己的银行”的希望。但该《暂行规定》规定要转制为村镇银行的小额贷款公司必须由商业银行等银行业金融机构控股，这实际上是把小额贷款公司这些“草根机构”纳入商业银行体制内金融机构范围，是正规金融对草根金融的“招安”。 三、我国农村金融的发展框架设计 银 监会 中央银行 小额贷款公司 降低交易成本 风险控制机制 社会责任机制 良好信贷机制 财务绩效与社会绩效协调发展 有金融需求者能低成本获得可持续性服务 适应性农村金融成长模式 村镇银行 资金互助社 贷款公司 央行和银监会“双线”改革思路的协调 基本要求与路径选择 阶段性目标 商业银行 民间资本 最终目标 （1）双线”协调 从理论上说，银监会消除金融服务空白、注重风险控制的改革思路与中央银行实现普惠金融的改革思路不是对立的。未来增量式改革的成功要求实现“双线”改革思路的协调，银监会应该更多关注小额贷款公司这种新型组织制度形式，中央银行应该给予新型农村金融机构更多的政策优惠和资金支持，国家应该从中央层面注重二者的协调。 1. 框架的基本内容