重构我国农村金融体系几点思路.docVIP

重构我国农村金融体系的几点思路 　　[摘 要]我国农村金融存在着各类金融机构职能分工不明确、农村资金大量外流、农民贷款难、农村金融服务功能弱化及农业保险落后等问题，影响了农村经济结构调整以及农民增收，农村金融体制不能很好适应农村经济发展的需要，对此文章提出促进我国农村金融体系健康发展的对策思路。 　　[关键词]农村金融体系；农村经济；经济发展 　　[作者简介]姜凌，广东外语外贸大学国际工商管理学院讲师，博士；吴清津，广东外语外贸大学国际工商管理学院讲师，博士，广东广州510420 　　[中图分类号]F832．2；F832．43 [文献标识码]A [文章编号]1672―2728(2006)07―0032―02 　　新中国成立以来的农村金融体系，是一个围绕城市工业化的农村金融制度安排。由于中国长期实行工业化优先发展战略，通过工农业产品“剪刀差”和统购统销政策将农业部门的资金转移到工业部门，导致农业资金和资源长期超负荷外流，中国农业的基础地位异常脆弱。要解决“三农”问题，无法回避农村金融问题。因而，致力构建适合农村经济发展需要、功能完备运行良好的农村金融组织和机构，是确保对农业的信贷投人、促进农村和农业经济发展的关键措施。 　　 　　一、农村金融体系概况 　　 　　构成中国农村金融体系的主体是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三大金融机构，作为主要面向农业、农村和农民的金融机构，它们形成政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局，作为支持农业和农村经济发展的金融制度保证。 　　农业银行涉农贷款，包括专项农业(扶贫、农业综合开发及粮棉油附营)贷款、常规农业(农林水牧渔及农产品加工)贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施贷款。农业发展银行承担政策性收购资金供应与管理工作，贷款主要有粮棉油等国家重要农副产品的收购、储备、调销等流动资金贷款，实现收购资金封闭运行。农村信用合作社作为中国农村金融组织体系在农村最基层的组织机构，它直接面对农户和农村各种不同的金融需求主体，在支持农业和农村经济发展中始终占据举足轻重的地??。中国人民保险公司承担着农村保险业务的功能。保险公司针对农户和农村企业开展的保险，主要集中在非生产性领域开展的某些险种，如财产保险、住房火灾保险、疾病保险等。但是，农户最需要的农作物保险、养殖业保险则极其缺乏。 　　 　　二、农村金融发展中的主要问题 　　 　　改革开放以来，在金融体制变革和金融创新的推动下，农村金融体系和金融发展取得长足进步，但也要看到农村金融体系在运行和发展中存在一些问题，主要表现在以下方面： 　　1．农村商业性金融与政策性金融职能分工不明确。农业银行、农村信用社和农业发展银行在农业经济发展中分别承担着商业性支农职能和政策性支农职能。从实际情况看，三者间的职能分工存在错位的现象。农业银行1995年被界定为国有商业银行，市场定位发生了重大变化，业务范围已与其他国有商业银行无异，竞争的视角也从农村转向城市，从农业转向工商业，但仍肩负一定的政策性金融业务。农村信用社作为农村合作金融组织，也承担着一部分政策性金融业务。而农业发展银行作为国家唯一的农业政策性银行却成为“专司粮棉油收购资金封闭管理”的机构，业务单一。此外，原来归属于农业发展银行其后又重新划转到农业银行、农村信用社的政策性金融业务，有些被选择性地执行，如农业产业化、农业基础设施建设，有利可图的就去做；有些被长期冻结，如专项贷款。 　　2．银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。国有商业银行县级支行的贷款权被上收，演变成单纯的存款机构，且吸收的存款大多通过上存流向城市。邮政储蓄机构在农村只存不贷，每年倒流向城市的资金有几千亿元。农村资金的非农化，使资金短缺的农业和农村部门资金供给缺口更大，加剧了农村资金供求关系的失衡。农业发展银行主要承担粮棉油等政策性收购业务放款，当前农村的金融供给实际上由农村信用社在唱独角戏，形成了农村信用社“一家独大”的局面。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其资本充足比率低，不良资产比率高，管理水平上不去，对“三农”的支持显得力不从心。 　　3．机构缩减，农村的金融服务功能弱化。农村的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。 　　4．正规金融在农村的制度安排缺陷导致民间借贷的活跃，农民的融资成本高。由于国有商业银行和信用社的贷款政策以及贷款程序复杂，使农民从正规金融机构(国家银行和信用社)很难得到贷款，就不得不依靠民间借贷，从而刺激了民间借贷的发展。民间借贷在一定程度上缓解了资金的供需矛盾，但借款者却不得不付出更高的利息，制约了农民收人的增