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中国和美国保险业市场集中度比较研究 　　一、中美保险行业概况。 　　我国的保险行业在新中国建国之初得以逐步发展. 　　1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。1958年国内保险业务全面停办，直到1980年才开始恢复。1978年到2008年，是中国现代史上具有非凡意义的30年。30年来，中国保险业的年保费收入从2.8亿元人民币，增加到2007年的7035亿元，年均增长速度接近30%.今天，中国保险业已经成为整个国民经济体系中发展最快、重要性程度不断提高的行业之一。相比之下，美国是当今世界保险业最发达的国家，其保费规模约占世界总保费规模的三分之一，雄踞世界保险业之首。早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。美国保险业的发展走过了200多年没有间断的历史。保险以其特有的经济杠杆功能，深深地渗透到美国人的生活当中，对美国经济产生着举足轻重的影响。 　　在半个多世纪的发展中，我国保险行业遇到了种种的问题与瓶颈，这有待于保险业内部的不断改革完善以及学者们的探究。对于保险行业的垄断问题，我们有必要在此进行一些探讨，并从保险业发展较为完善的美国市场得到一些启示。 　　二、市场集中度。 　　市 场 集 中 度 描 述 特 定 市 场 中 卖 者 或 买 者 的 规 模 结构。在不同产业或者不同时期、不同国家的同一产业内部，企业数量以及企业的相对规模并不相同。这里我们通过绝对集中度指标、赫芬达尔-赫希曼指数（A.Hirschman-O. C. Herfindahl Index）对中国保险行业的市场集中度加以定量分析。 　　（一）绝对集中度指标 　　规模上处于前几位企业的生产、销售、资产或职工的累计数量占整个市场的生产销售、资产、职工总量的比重来表示。 　　CRn表示市场上规模最大的前n位企业的市场集中度（n一般在4~8之间）， CRn接近于0意味着最大的n个企业仅供应了市场很小的部分；相反的，CRn接近于1意味着非常高的集中程度。因为财产险和人身险在财务核算和管理上有显着区别，我们分别对2002-2012年我国保险行业财产保险与人身保险的保费收入进行统计并得出行业集中CRn指数的趋势图。（见图1）通过对数据的整理与分析，我们可以从图1中看出：我国保险行业市场集中度极高，近十年绝对集中度指标CR4与CR8几乎都在70%以上，而CR1也高达30%以上，甚至在十年前财产保险CR1接近于80%.产业组织经济学之父乔·贝恩（Joe S. Bain）将产业几种类型分为六个等级，如表2.从保费收入方面看，可见我国的保险行业属于极高寡占型产业，主要由人保股份、平安财、国寿股份、平安寿、新华等几家大型保险公司主导，虽然我国的保险公司（财产保险+人身保险）数量从2002年的36家增加到2012年的121家，但仍然很难打破这种市场集中度过高的格局。不过我们也可以看出近年来国家的有效调控使得市场集中度表现为下降态势，随着保险行业内部的发展和改革的深入，一个竞争性的行业结构将会是大势所趋。 ? 　　（二）HHI指数 　　HHI即H指数，也称赫芬达尔-赫希曼指数（A. O.Hirschman-O. C. Herfindahl Index），通过对我国保险行业保费收入的统计得出2002年-2012年保险行业HHI（10000倍）指数，如图2.可以看出近十年来我国保险行业的高集中度还是得到了一定的改善，HHI指数从5000水平合并指南规定：只有HHI低于1000的市场，政府才不会对合并进行干预。在加快完善社会主义市场经济的大背景下，产业结构优化是重中之重的任务，相比于西方国家，我们的市场结构仍然存在一定的差距与不足。（见图2）三、美国保险业市场集中度。 　　相比于我国2012年保险公司（财产保险+人身保险）数量的121家，美国有1000多家人身保险公司和2700多家财产保险公司。2012年全年人身保险保费规模为6450亿美元，财产保险保费规模为4600亿美元，共计11050亿美元。 　　2012年美国的保险市场的相对集中度在人身保险方面CR4与CR8分别为38.39%与52.40%,而我国高达66.37%与86.87%;在财产保险方面美国的CR4与CR8分别为25.63%与40.80%,而我国高达71.88%与83.78%.这主要是由于美国保险市场在以下几个方面的竞争是非常激烈的： 　　1、价格竞争：为了吸引顾客，保险公司可能会愿意减少一些利润、降低价格，或者放松承保要求、接受更多的顾客，这将导致整个行业的利润下降，但一段时间后一些保险公司会由于难以承受巨大的财务压力而尝试提价。这将导致其他公司会也陆续跟进，使得保险价格上升。因此美国保险行业一直保持着价格方面的激烈竞争。 　　2、