第1章——银行电子化概述.pptVIP

参考书 电子金融学 杨青 复旦大学出版社 网上支付与结算 尹丽 武汉理工大学出版社 网上支付与结算 蔡元萍 东北财经大学出版社 课程考核： 平时成绩 30% 期末考试 70% 第一章 电子银行的发展概况 第一节 电子银行的产生和发展 第二节 支付和支付系统的产生与发展 第三节 IT和IT部门在电子银行中的作用与地位 第四节 我国电子银行建设的现状和发展目标 第一节电子银行的产生和发展 一、电子银行的产生 二、电子银行的发展历程 三、推进电子银行建设的主要困难 一、电子银行的产生 1、银行与金融 2、银行的产生 3、电子银行的产生 邓小平1991年视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”。 对国家来说，金融已成为对国民经济进行组织和调控的经济杠杆；对企业来说，金融已成企业经济活动的命脉；对个人来说，随着手中货币的增多和市场金融活动的日益多样化，怎样参与金融活动，怎样使手中的钱保值、增值，已成为广大公众共同面临的新课题。 可以这样说，金融意识的强弱、金融知识的多少，是衡量一个企业、一个经理人员、乃至一个普通公民是否适应现代市场经济，是否适应新时代的要求一个重要标志。 从适应时代要求的角度讲，在经济全球化的今天，金融意识、电子金融与电子银行知识是现代公民跨入信息化时代与经济全球化时代的“通行证”。 理解关于金融的三个概念：金融、金融机构、金融体系 《追根溯源道金融》 货币和信用联姻，孕育出经济社会的混血儿———金融。顾名思义，金融就是货币资金的融通。它自诞生之日起，就遵循“游必有方”的道理，哪里有利可图，资金融通的触角，就会伸向哪里。 《史记》记载，汉朝开国皇帝刘邦早年做泗水亭长时，贪恋杯中之物，常到王媪、武负两家酒店豪饮。刘亭长喝酒从不交现钱，酒店也常趁其酒醉加倍计价。双方立个字据，到年底打总儿算账。看来，早在两千多年前，刘邦就有了信贷消费意识，酒店老板也深谙借少还多之道，他们一个愿打，一个愿挨，赊购赊销屡屡成交，是典型的信用行为。 信用一词源于拉丁文，原意指信任、声誉。引用到经济领域，反映的是经济交往中的借贷关系。 上古时代，人们聚穴而居，有活同干，有饭同吃，财物归公，不分你我，也就无所谓借贷。 打财产私有，贫富分化之后，碰上饥年馑月，天灾人祸，穷人求借上门，富人见利放贷，借来贷去，不知不觉之中，信用便融入了人类社会。一般认为，最初的信用行为多为实物借贷。比如春借两斗，秋还一斛，这类粮食借贷交易，在中国农村曾长期盛行。 金属货币出现后，借债还钱，又成了天经地义的公理。 整个自然经济时代，实物借贷和货币借贷同时存在，两种信用方式有时相互渗透，比如精明的贷方会定下这样的规矩：还贷时若粮价上涨则借方还粮，粮价下跌则借方还钱。如此一来，放贷便和物价涨落挂钩，不管通胀还是紧缩，贷方都是稳赚不赔。 工商业勃兴、分工专业化、贸易空间扩大，密切了货币与信用的联系，改变着货币形态、信用方式。 在商品经济社会，各种商品生产时间大不相同，有的长些，有的短些，有的带有季节性；流通上，有的商品可以就地销售，有的则需要千里迢迢运往远方。生产时间的差别，使一些商品生产者，在自己的商品尚未完成时，就亟待购进原料；异地经商的买卖人，则要预借本钱，待商品出手赚得大钱，才能归还贷款。俗话说，空口无凭，立字为据。 频繁广泛的借贷关系，促进了信用凭证制度的规范，在中世纪末期的欧洲，出现了比较成熟的商业票据。当时，许多大宗交易，都用票据进行偿付和结算。票据未到期之前，持票人只要在票据的背面签字画押（简称背书），以表示愿负连带责任，就可以代替现金支付给第三者，第三者需要时，又可背书转付给第四人，如此可辗转几十乃至上百人之手。 商业票据的产生，突破了流通中金银铸币的束缚，推动商品经济迅速发展。 商人们渐渐发现，商业票据也有先天不足： 这种信用形式多在生产企业之间，贷方要受借方生产规模限制。 比如一个大织布厂，如果找不到规模匹配的纺纱厂出借棉纱，只能与几家纺纱厂挨个谈判，协商出借数量和利息；商业借贷是单向的，纺纱厂可以向轧棉厂借棉花，织布厂可以向纺纱厂赊棉纱，即上游产品的企业，可以向下游产品的企业提供信用，反之则会借非所用，甚至求借无门； 商业票据几经易手，如果有一个环节背信弃义，就得逐层追溯连带责任，这样的连带官司往往搞得商家焦头烂额。 此外，如果持票人急需用钱，想提前兑现未到期的票据，要费力搜寻合适的买家。 银行业的发展，使这些令人头疼的问题迎刃而解。最初，商人为周转资金，持未到期的票据向银行换取现金，银行扣除到期以前的利息（简称贴水），待票据到期时，银行再持票向最初发票的债务人或背书人兑取现金，此即银行的票据贴现业务。 随着业务不断增多，一些大银行开