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对建立小额信贷与农业保险联动机制探索 　　摘要:2009年中央“一号文件”中明确提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。小额信贷、农业保险是 “三农”建设的主力军,而银保互动机制可以促进农村经济深度发展。本文结合国际经验,通过分析我国小额信贷与农业保险联动机制现状,找出我国该项目中存在的问题,并提出相应建议。 　　Abstract:The first document of the central government in 2009 puts forward that we should establish the mechanism of the combination of rural credit and agricultural insurance. Both the microfinance and agricultural insurance are the main force of developing rural areas, and the combination of them can promote the development of rural economy. On the basis of international experience, this paper analyses the status quo of the mechanism of the combination of rural credit and agricultural insurance in China, finds out the problems, and gives some proposals. 　　关键词:小额信贷 农业保险 银保互动机制 　　Key words:microfinance agricultural insurance the mechanism of the combination of microfinance and insurance 　　 　　自20世界90年代我国引入小额信贷以来,小额信贷已经成为农村建设的重要力量之一。据银监会统计,截至2006 年底,全国97%的农村信用社开办了农户小额信用贷款,近60 %的农村信用社开办了农户联保贷款,农户贷款余额为9197亿元,获得小额信用贷款和联保贷款的农户数为7072 万户, 占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.16%,占全国农户数的31.12%。但是,仍有近半数的农户没有获得贷款需求。农业部门风险较大,收益波动剧烈,灾害难以预测,农户缺乏信用测量标准,这使得农村信贷异常困难。而农业保险在农村自然风险转移方面发挥着积极地作用。建立农村小额信贷与农业保险联动机制(简称银保互动机制),可以有效地降低风险,将交易成本降至最小。 　　一、建立银保互助机制的必要性 　　小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动,是政府支持农村建设的重要金融工具。我国小额信贷发展可以分为三个阶段:第一阶段是20世纪90年代以前,我国小额信贷项目大多是在国际机构的推动和资金支持下开展起来的,基本没有政府介入,如孟加拉乡村信托投资公司和福特基金会等支持的社科院“扶贫社”项目;第二阶段是20世纪90年代至21世纪,农村信用合作社进入信贷领域,成为小额信贷的主力军。专业化信贷机构逐渐建立,拥有全面完整的小额信贷成功项目的经验;第三阶段是21世纪初期之后,政府明确将小额信贷确定为主要的扶贫项目之一。此时,我国小额信贷由非政府组织的援助转为由政府和指定的国家银行进行操作,并在全国范围内推广。 　　我国的信贷主要为小额信用贷款和联保贷款等。这些小额贷款一般是无抵押信用贷款,而且大多数的贷款农户没有信用记录,贷款机构为保持自身现金流的稳定性,在对借款人进行审查时要求必然较高,以减少信用风险和道德风险的发生。而大多数真正有贷款需求的农户,由于所能提供信用证明少,难以满足贷款机构的要求,从而被排挤出信贷市场,无法获得资金。这是因为大部分的贷款资金被用于存在巨大风险的种植业或养殖业,其前期投入资金量大,资金回收慢,易受环境、市场影响,属于高风险、高损失的行业。影响农户还款能力的不确定性因素过多,使得贷款难的问题始终存在。 　　农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险对农作物或家畜所面临的自然风险和外来风险实现有效转移,降低了农业生产中收益的不确定性,为农户提供风险保障。因此将小额信贷与农业保险相结合,可以降低农户在小额信贷中存在的风险,提高农户还款能力,实现贷款机构与农户的双赢,效用做大化。 　　(一)农业保险可以降低融资风险,提高农户融资能力