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第6章 汽车保险与理赔 6. 1 汽车保险概述 6. 2 汽车事故理赔 6. 3 交通事故现场查勘技术 常见附加险 报案 案例：轻微损伤事故车的修复 定损单 一、 车险理赔含义： 指保险汽车在发生风险事故后，保险人 依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 汽车保险理赔业务流程 2、车辆损失险的赔偿计算 基本计算公式： 公式1： 车辆损失险赔款＝（车损赔款+施救费用赔款）×（1－事故责任免赔率）×（1-免赔率之和）－免赔额 公式2： 车辆损失险赔款＝（核定修理费用－残值＋核定施救费用－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（保险金额÷投保时保险车辆的新车购置价）×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）－免赔额 3、第三者责任险的赔偿计算 赔偿的依据： （1）三者险赔款＝（死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1-免赔率之和） （2）当被保险人按事故责任比例承担的死亡伤残费用赔款、医疗费用赔款、财产损失赔款之和超过责任限额时： 三者险赔款＝责任限额×（1－事故责任免赔率）×（1-免赔率之和） 赔偿后的费用增加： 第三者责任事故赔偿后，对受害第三者 的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。 4、车上人员责任险的赔款计算 被保险人凡发生车上责任险范围内的各项损失，保险人按责任限额以及被保险人在事故发生过程所应承担的责任，扣减相应比例免赔率进行赔付款计算。 赔款=∑每人赔款 每人赔款在驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额赔偿内分别计算，赔款人数以投保座位数为限。 5、盗抢险的赔款计算 （1） 当车辆保险金额高于或等于车辆出险时的实际价值时 赔付款=实际价值×（1-免赔率） （2） 当车辆保险金额低于车辆出险时的实际价值时 赔付款=保险金额×（1-免赔率） 查勘与定损案例 汽车查勘 及时赶赴现场 对现场进行保护 搞清本次事故直接造成的损伤部位，并判断因肇事部位的损伤所造成的间接损伤 确定损失部位，损失程度 对损伤部位由表及里逐项登记，同时进行修复与更换 汽车定损案例 车辆承保信息 案情 更换配件 修理费用 修理工时 总修理费 车辆承保信息 承保机构：A市保险公司 车型：帕萨特 车损险保额：29万元（重置价值为29万 ） 保险期限：2010年2月2日至2011年2月1日 案情 据车主声称，于2010年4月21日下午5时xx驾驶”海-12345”车从A市进入B市C施工路段时，由于未看清路况，车辆前底盘撞在一块石头上，以至于车严重拖底，车当时熄火。车主没有再打火，油底壳破裂，机油漏光。车主联系了B市的上海大众维修站，车拖到维修站，因单方肇事，未报交警。 案情 出险后，A市保险公司于4月21日委托B保险公司代查勘，B公司于4月22日派人前往查勘，在B公司查勘报告中称: （1）出险原因及经过：2010年4月21日，被保险人张某驾驶标的车行驶至B市C路段时，由于雨天路滑，路面修路，不慎撞在路边石头上，将油底壳骑在上面。（2）勘察处理意见：经我公司查勘，情况属实，但现场我公司去时路已修复部分，经到修理厂核实后确认。（3）查勘时间：2010年4月22日 案情 被保险人在向B市上海大众维修站支付修理费37575元后，凭修理发票向A保险公司索赔（查勘报告，定损报告已由B保险公司寄回A保险公司）。 保险公司应该…… 与客户联系，核实出险经过，以便分析事故机理 与受理机构联系，由受理机构及时到现场或修理厂核实 将造成本次事故的机理分析向客户解释，申明保险公司将不承担扩大损失的部分 本案例存在的问题 （1）查勘不及时，B公司21日接受委托，既然是市区，不应第二天（22日才出现场），缮制查勘报告不及时。 本案例存在的问题 定损时将非保险事故损失包括在内，因为正常情况下，当发动机漏油时，机油警报灯会亮，驾驶员应立即熄火，机油应不会马上漏完，故熄火应来得及，如出现了更换连杆、曲轴、活塞、轴瓦等部件，显然是发动机在无机油或缺少情况才会造成这部分损失。一种可能是驾驶员未及时熄火（违犯操作规程），另一种可能是，机油漏完后，重新启动发动机（间接故意）。这些均属保险公司不承担损失。 无法找到事故第三方 保险公司只赔70% 　周先生2010年购买了一辆海南马自达，作为自家生活用车。为了防范风险，周先生选择购买比较全面的保险产品，包括车辆损失险(保额15万元)、第三者责任险(保额10万元)、全车盗抢险(保额13万元)、玻璃单独破碎险、不计免赔险，总计保险费5142