浦发 2004大连.docVIP

大连分行2004年个人信贷业务分析报告 业务发展情况 2004年存量贷款分析 产品结构： 2004年年末个贷余额为103，655万元，完成总行下达目标8.2亿的125％，其中住房按揭占比74.61％（77，333万元），商用房按揭占比16.32％（16，913万元），两者合计占比达到了90.93％（94，246万元）；经营贷款占比4.31％（4，464万元）；存单、国债类质押贷款占比3.09％（3，202万元）；消费贷款、汽车贷款占比较小，分别是1.17％和0.52％（1，208万元，535万元）。 担保结构： 2004年存量贷款主要担保方式为房产抵押，占比96.41％（99，935万元）;质押担保占比3.11％（3，222万元）;保险公司履约保证占比0.27％（284万元），采用这种履约保证的全部是汽车消费贷款；车辆抵押占比0.07％（70万元）；担保公司保证0.07％（70万元），全部是下岗失业人员小额担保贷款；其它保证0.05％（50万元），全部是行内员工购车贷款（一年期）；信用占比0.02％（25万元），为综合授信。 当地市场占有率 2004年年底大连市同业个贷余额总计为217.34亿元，其中我行余额为10.36亿元，占比4.77％，在14家商业银行中排名第7位，在股份制银行中仅次于中信银行和城市商行，较2003年占比2.27％攀升了2.5个百分点，说明我行个贷业务市场占有率在不断提升。如下图所示： 2004年增量贷款分析 产品结构： 2004年个贷增量为66，562万元，其中住房按揭增量占比69.05％（45,957万元），商用房按揭占比22.22％（14，787万元），两者合计占比达到了91.27％（60，744万元）；经营贷款占比6.71％（4，464万元），经营贷款增长比较迅猛；存单、国债类质押贷款占比2.03％（1，352万元）；消费贷款占比0.40％（268万元）；汽车贷款呈现负增长态势，占比－0.40％（－266万元）。 担保结构： 2004年增量贷款的主要担保方式仍然为房产抵押，占比98.13％（65，318万元）;质押担保占比2.06％（1，371万元）;担保公司保证占比0.11％（70万元），全部是岗失业人员小额担保贷款；其它保证占比0.03％（20万元），属于行员购车贷款；信用方式占比为0，没有增长；保险公司履约保证和车辆抵押均呈负增长，占比分别为0.31％（－207万元）和0.02％（－10万元），两者均集中在汽车消费贷款领域中。 当地市场占有率 2004年大连市同业个贷增量为53.88亿元，其中我行新6.65亿元，新增占比12.34％，在14家商业银行中排名第5位，位于中行、工行、城市商业和中信银行，比2003年占比7.55％增长了4.79个百分点。 业务管理活动总结 为了顺应总行管理模式并向目标模式靠拢，分行个金部内部下设全行个贷业务的运营支撑平台——个贷中心，形成了“产品经理＋专（兼）职审批＋操作经理”的管理操作模式，摒弃原有模糊的“营销＋管理”的职能定位。个贷产品经理负责产品的管理、维护、设计、整合和包装；个贷操作经理具体负责中介管理、抵押登记、贷款发放、档案管理、贷款催收等。 我们一直认为，个贷业务的快速发展不能简单地用“全民动员、大干快上”来阐释，个贷业务的稳健、持续发展需要有科学的组织架构、完善的规章制度、专业的从业队伍、市场化的营销体系。多年来，集约化管理、适度的审批权限上收有效地规避了风险。我们始终贯彻“全员营销个贷”的指导思想，但个贷的受理、审查、审批、操作一直由专业队伍运作。个人理财经理队伍建立以后，我们通过强化培训、上岗考试、实习操作等不断提升其素质，将个贷的受理、审查、客户维护与深度挖掘工作移向操作流程的前端，真正实现了审贷分离。 由于分工明确、队伍专业，分行个贷业务的管理、营销和操作水平有了进一步的提高。 二、营销策略及实施情况 （一）产品政策（重点发展产品、控制发展产品）及实施结果 根据总行有关精神及分行实际情况，分行在2004年年初制定了重点扩张住房按揭和商用房按揭、试点并适度推进经营贷款、严格控制汽车消费贷款的产品政策。 1、2004年，我行个贷业务重点仍然在于项目按揭，主抓房地产封闭贷款按揭楼盘的放量操作，全年按揭增量达到了94，246万元，占比当年增量的91.27％。 2、考虑到近年汽车价格不断下跌，05年进口许可证制度取消以及关税的进一步下调，汽车消费贷款的风险系数在不断增加，分行一方面严格控制新贷款的发放，另一方面并将汽车消费贷款的担保方式调整为房产抵押担保，有效地控制了风险，全年汽贷呈现负增长趋势，年底余额为535万元，较年初801万元减少266万元，减幅达33％。 3、随着大连市个体私营经济的不断壮大，个体私营业主对于银行融资的需求也在不断增加，我行