暨南大学 09级保险学 笔记.docVIP

第一章.保险概述 一．风险的概念及特征 （一）风险的概念：风险指导致盈亏两种不同结果的可能性 （二）三类主要风险（从后果盈亏方面） 1.收益风险：风险这种事件一旦发生只会给人们带来收益而不会带来损失的一种可能性 2.纯粹风险：风险事件一旦发生只会给人们带来损失而无盈利的可能性 3.投机风险：风险事件一旦发生，人既有可能获利又有可能受损失 （三）危险的概念：在盈亏事件中倾向于损失的可能性 二．风险的特征 P12 （从内在本质与外在表现形态方面） （一）客观性：（风险不可能被消灭） 客观：即不以人的主观意志而转移 （二）损失性：P14 第三段 P12 风险一旦发生，通常给人们带来一定的损失 损失：非故意 非计划 非预期的经济价值的减少 (三)不确定性：风险是否发生不确定；发生时间不确定；发生地点不确定；带来损失程度大小不确定；破损的承担者不确定 （四）可测定性 （五）普遍性：无时不刻都存在风险 （六）发展性 （七）可变性：在一定条件下，风险的质与量发生一定的改变 三．风险构成因素；风险事故与损失 （一）风险因素（风险条件）：指引起风险事故发生；导致损失增加的条件 a.损失频率大小 b.损失程度大小 1.实质风险因素：指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素（eg.机动车的制动系统） 2.道德风险因素：无形的，与人的品行修养相关的因素 3.心理风险因素：与人心理状态有关但与品行无关的无形因素 （二）风险事故：风险可能转化为事故（即现实）并导致损失的结果 （三）损失：非故意 非预期 非计划的经济价值的减少 1.直接损失：风险事故一旦发生所导致的有形损失 2.间接损失：由直接损失进一步引发或造成的无形损失（额外费用损失；收入损失；责任损失） 四．风险因素，风险事故，损失三者之间关系 风险因素 》（导致或产生）》风险事故》（引起）》损失的可能》风险 五．风险成本 （一）风险的经济成本 1.直接损失 2.间接损失 （二）风险的社会成本问题 1.资源配置成本：资源配置不合理而带来费用增加的问题 2.效率损失成本 3.精神成本：人一旦面临风险而无准备，会使人精神紧张，会导致工作效率下降 第二节．风险的种类 按照风险损害的对象划分 财产风险：P16 风险事故发生导致有形财产损毁，灭失或贬值 人身风险：（生老病死，伤财时）都给人带来经济价值减少 责任风险：P16 指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律,合同或道义应负的经济赔偿责任的风险（eg.民事赔偿责任） 信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险（eg.违约） 二．按照风险发生原因划分 P17 （一）自然风险：由自然因素引起的风险 A．不可控性 B.周期性 C.后果的共沾性 （二）政治风险（国家风险）：（老师说法：政治因素导致的风险）指在对外投资和贸易的过程中，因政治问题或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险 （三）社会风险：个人或团体的行为（过失行为；不当行为；故意行为）导致的风险（对社会生产及人们生活造成损失的可能性） （四）经济风险：经济因素变化导致的风险 a.信用风险 b.市场风险 c.通胀风险 d.汇率风险 e.经营管理风险 按照风险的性质划分 P16 (保险行业一般只承担纯粹风险) 纯粹风险：指那些只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险：前面有滴… 按风险产生的环境划分 静态风险：P15 指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险（和社会经济制度无关，在任何社会经济条件下都有可能发生） 动态风险：指由于社会经济或政治因素变化所导致的风险（和特定的经济制度有关） 静态风险和动态风险的区别 损失不同：静态风险带来纯粹损失，动态风险可能导致损失或盈利 影响范围不同：静态风险范围有限，动态风险可能很广 发生特点不同：静态风险在一定条件下具有一定的规律，服从概率分布；而动态风险不具备这一特点 性质含义不同：静态风险是纯粹风险；而动态风险可能是纯粹风险也有可能是投机风险 （保险一般只承担静态风险和少量的动态风险） 按风险后果影响范围划分 基本风险：以个人能力很难阻止 特定风险：仅仅影响个别人或单位的风险 人们通过特定手段对特定风险进行一定的控制 保险主要针对特定风险和一小部分基本风险 第三节．可保风险 风险和保险的关系 （一）风险的存在是保险产生和发展的前提条件 无风险无保险 （二）风险发展是保险发展的客观依据：新险种的诞生（eg.非典） （三）保险是现代社会化解风险行之有效的方法： 通过风险，可以将未来可能面临的不确定的巨大的损失化解喂现在的较小的