太平人寿在个人商业养老保险领域的营销战略.docVIP

太平人寿在个人商业养老保险领域的营销战略 3太平人寿个人商业养老保险外部环境PEST分析 3．1政治法律环境(Political) 我国的养老保险制度经历了二十多年的发展已初现成效，但仍然存在一些比较严 重的问题，近年来最突出、最引发社会关注的便是养老保险双轨制问题。双轨制指的 是机关事业单位职工和企业职工的养老保险制度双轨运行的现象，他们的差异体现在 支付方式和享受标准的不同。支付方式上，企业职工是单位和职工本人分别按一定标 准支付，而机关事业单位人员则由财政统一筹资支付；然而，在享受标准上，机关事 业单位职工的养老金标准远高于企业职工，机关事业单位的基本养老金替代率可以达 到70％、80％甚至更高，但是，企业职工的基本养老金替代率平均只有40％左右。付 出与所得之间的不公平激发了两个群体之间的矛盾，引发社会大众的不满，不利于社 会稳定。在这一问题上，国家表现出的立场较为鲜明，改革势在必行。而大力发展个 人商业养老保险是实行此项改革的良方，机关事业单位人员可以通过购买个人商业养 老保险实现退休后生活水平的保障，从而缓解矛盾、促进社会稳定。 保险公司的养老业务一直受到多方政府部门的关注，保监会于2007年发布《保 险公司养老保险业务管理办法》，鼓励保险公司发挥专业优势，促进养老保险业务专 业化经营。在此之后，政府与监管部门出台了许多的有利政策，包括税收优惠、人身 险费率改革及保险公司资金投资渠道拓宽等。这些政策的推出与实施将加速推动个人 商业养老保险的发展，从而提升三支柱体系的保障功能，维持社会稳定。 (1)税收优惠政策与试点稳步推进 2008年，国务院颁布《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，鼓励和支持有 条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳 税等税收优惠；之后，北京和上海分别出台政策鼓励购买商业养老保险，适时开展个 人税收递延型养老保险产品试点；直到最近，保监会以《上海税收递延养老保险费率 政策改革试点实施办法》向部分保险公司征求询问意见。 税收优惠将有效激励个人购买商业养老保险，保险公司应当紧抓这一机遇，将其 纳入公司的发展战略之中，积极参与试点工作。 (2)人身险费率改革 近日保监会就“关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》等四 个文件意见的函”进行了小范围征求意见。征求意见稿显示，人身险的费率改革将经 历四个阶段：第一阶段，开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试 点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，综合评估 市场反应和风险情况适时开展公司层面试点；最后，在总结经验的基础上进一步扩大 试点范围，实现费率管制的全面放开。 人身险费率的改革将直接影响到公司的定价策略，预定利率放开后，产品将更具 竞争力，对客户更具吸引力，从而提升保费规模，但是公司的利润率也将会受到一定 影响，公司在制定战略时必须综合考虑竞争力与利润间的平衡。 (3)保险资金投资渠道拓宽 一直以来，保险资金的投资一直受到严格的监管，且投资渠道较狭窄，也直接影 响了保险产品的收益率。近年来，随着行业的发展，一些政策的出台得以投资渠道慢 慢打开。2006年《关于保险业改革发展的若干意见》允许保险资金投资证券市场， 参股商业银行；2007年保监会开始允许保险机构运用自有外汇或购汇进行境外投资， 中国境内保险机构首次获得QDII资格；2008年国务院原则性批准保险资金可以投资 未上市股权；2010年新《保险法》允许保险资金投资不动产；同年《保险资金运用 管理办法》允许投资非金融类企业股权，取消投资创业板禁令，拓宽并落实前述投资 渠道，调整投资比例；2012年7月《保险资金投资债券暂行办法》成为保监会第一 个公布投资细则，其中对债券投资种类和投资比例进行重新调整。随后的9月初，保 监会又发布了《保险资金投资股权暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》， 从而正式对保险资金进行私募股权与不动产投资给予了政策上的支持。从13条投资 新政实施意见稿到实施细则出台，保监会2012年大力推进保险投资改革，引发了市 场关注，也给险资投资松了绑。 投资渠道的拓宽将让保险资金的运作更得心应手从而提高产品的收益，也将激发 一些创新类产品的开发。 3．2经济环境(Economic) 消费、投资、出口是拉动国民经济增长的“三驾马车”。改革开放30多年来，我 国经济保持了高速增长，GDP年均增长10％以上。如表3．1所示，投资率对GDP的 贡献呈现上升趋势，与之相反，消费率逐年下降，从早期的60％左右下降到近年来的 50％以下。经济的高速发展建立在扩大出口、增加投资、片面追求GDP高速增长的 基础之上，这种发展方式制约了我国经济的进一步发展。 “十二五”规划明确提出，要坚持把经济结构战略性调整